7.01.10 Przyjaciółka "Zabezpieczamy przyszłość dziecka"

PRZYJACIÓ£KA
2010-01-07
TWOJE PRAWA pieniądze
Zabezpieczamy
przyszłość
dziecka
Nie zastanawiaj się, co czeka twoją pociechę,
gdy będzie pełnoletnia, tylko zacznij działać. Masz
szansę zapewnić jej dobry start w dorosłe życie.
D
awniej rodzice dawali dzie­
cku (zwłaszcza córce) po­
sag pieniężny. Dziś nie jest
nim gotówka, lecz edukacja.
Dobra szkoła, kursy języków obcych,
wyższe studia — na to wszystko trzeba
niemałej kwoty. Skąd ją zdobyć? Spró­
buj oszczędzać, jeśli uda ci się odkładać
np. 100 zł co miesiąc, w ciągu roku
masz szansę uzbierać 1200 zł. Przez
kilka lat zgromadzisz sporą kwotę. Ale
uwaga! Jeżeli będziesz trzymała pienią­
dze w domu, nic nie zyskasz. Zamiast
wkładać je do przysłowiowej skarpety,
pomyśl, jak rozsądnie je zainwestować,
aby przyniosły zysk. Do wyboru masz
kilka możliwości.
Na przykład w mBanku trzymiesięczna
lokata jest oprocentowana 6,6 w skali
roku, a w PKO BP - 4,44 proc.
Zakładając lokatę, lepiej wybrać krót­
koterminową. Może się bowiem zda­
rzyć, że będziesz musiała ją zlikwido­
wać, a przy długoterminowej tracisz
całość lub część odsetek.
Warto wydać dyspozycje kapitalizacji
odsetek, czyli dopisania ich do lokaty.
Dzięki temu kolejne procenty będą
naliczane od wyższej kwoty.
Wadą lokaty jest to, że nie możesz do­
płacać na nią pieniędzy. Pamiętaj też,
że z chwilą wygaśnięcia lokaty musisz
zapłacić tzw. podatek Belki (19 proc.
od zysku).
Nie trzymaj gotówki na koncie, bo jest
nisko oprocentowane, a na dodatek
może cię ciągle korcić, aby uszczknąć
nieco ze zgromadzonych oszczędno­
ści. Lepiej zdecyduj się na:
• Lokatę bankową.
Dostępna jest w każdym banku. Więk­
szość z nich ustala jednak pewną
minimalną kwotę, poniżej której nie
możesz założyć lokaty. Oprocentowa­
nie zależy od wysokości i czasu lokaty.
WARTO WIEDZIEĆ. Jeśli nie dasz
innej dyspozycji, lokata po upływie
terminu zostanie automatycznie prze­
dłużona na kolejny okres.
• Konto oszczędnościowe.
Ma tę zaletę, że - inaczej niż przy
lokacie - wpłacasz na nie pieniądze,
gdy tylko masz na to ochotę. Możesz
także dać bankowi zlecenie, aby co
miesiąc przekazywał z twojego ROR-u
określoną kwotę.
Przy koncie oszczędnościowym masz
prawo - w razie potrzeby - wypłacić
z niego gotówkę (jeśli jednak chcesz
Warto wiedzieć
Skorzystaj z porady fachowca
Jeśli nie wiesz, które z rozwiązań finansowych jest najlepsze w twojej sytuacji,
poproś o pomoc (jest bezpłatna!) doradcę finansowego jednej z poniższych firm:
• Expander - www.expander.pl, infolinia: 0 801 67 00 00; 22 444 74 47
• Finamo - www.finamo.pl, infolinia: 0 801 77 22 00,22 34 99 240
Open Finanse - www.openfinance.pl, infolinia: 0 801 600 200 (22 489 37 00)
• A-Z Finanse - www.azfinanse.pl na tej stronie znajdziesz formularz
ułatwiający kontakt z doradcą.
ą
oszczędzać dla dziecka, nie jest to
wskazane). Ale uwaga — bezprowizyjna okazuje się tylko jedna wyplata.
Oprocentowanie konta oszczędnoś­
ciowego jest różne w zależności od
banku (na przykład: w eurobanku —
5,05 proc. rocznie, BPH - 4,2 proc.)
Wpływ na to ma też kwota na rachun­
ku (w PKO BP kwotę do 20 tys. zł
oprocentowano 3,75, a powy­
żej, ale mniej niż 50 tys. — 4 proc.
w stosunku rocznym).
WARTO WIEDZIEĆ Odsetki nali­
czane są codziennie. A zatem, nawet
przy wypłacie z konta oszczędnościo­
wego, nie tracisz ich, jak to się dzieje
przy zerwaniu lokaty.
Gromadzone są w nim pieniądze
wpłacane przez przedsiębiorstwa,
gminy oraz indywidualne osoby (tzw.
inwestorów). Ten kapitał jest następ­
nie inwestowany przez wyspecjalizo­
wanych doradców, tak aby przyniósł
dodatkowy zysk (w tym celu lokuje £
się go na przykład w akcjach, obli- jg
gacjach). Możesz inwestować na trzy 1
sposoby:
£
PRZYJACIÓ£KA
Wybieraj rozsądnie
Decydując się na zakup polisy
posagowej, zwróć uwagę:
• jaki procent składki idzie
na ochronę, a jaki na inwestycję.
Im więcej jest przeznaczane
na ochronę, tym mniejszy
zgromadzisz kapitał;
• na jaki okres można zawrzeć
umowę (zwykle wynosi on
5-25 lat). Im krótszy, tym lepiej,
bo wtedy można zrezygnować
na rzecz atrakcyjniejszej umowy;
• jakie opłaty są pobierane za
zerwanie umowy przed terminem
• Sama wybierasz fundusz
i wpłacasz na niego pieniądze.
Zanim to zrobisz, sprawdź, jakie zyski
przyniósł wybrany przez ciebie fun­
dusz w minionych latach (rankingi
zamieszcza codzienna prasa). Potem
trzeba pójść do banku lub biura ma­
klerskiego i podpisać umowę o ot­
warciu rejestru. Minimalna pierwsza
wpłata to zwykle 100 zł, kolejne mogą
wynosić 50 zl. Przy każdej wpłacie
do funduszu otrzymasz tzw. jednostki
uczestnictwa. Musisz jednak przy tym
uiścić prowizję. Jej wysokość zale­
ży od rodzaju wybranego funduszu
i sumy wpłaconych pieniędzy. Zasada
jest taka — im bezpieczniejszy fundusz
i wyższa kwota, tym niższa opłata.
WARTO WIEDZIEĆ. Zdaniem spe­
cjalistów, jeśli chcesz oszczędzać wie­
le lat, powinnaś wybrać fundusz, któ­
ry inwestuje głównie w akcje spółek
notowanych na Giełdzie Papierów
Wartościowych.
• Gromadzisz pieniądze w ra­
mach jednego z Programów Sy­
stematycznego Oszczędzania. Ofe­
ruje je wiele Towarzystw Funduszy In­
westycyjnych. W ich ramach zobowią­
zujesz się do dokonywania regularnych
wpłat o określonej wysokości (możesz
ustawić sobie zlecenie stałe z twojego
ROR). Zwykle towarzystwa wymagają,
by pierwsza wpłata wynosiła 50—100 zł
(tak jest w KBC TFI, BPH TFI), ale
bywa też wyższa - nawet 300 zł (Legg
Mason TFI). W zamian możesz nie pła­
cić opłaty manipulacyjnej lub uzysku­
jesz znaczną zniżkę.
• Oszczędzasz ze specjalistyczną
firmą która oferuje programy inwe­
stycyjne (np. Towarzystwo Ubezpie­
czeń Skandia ma program Multiportfel
Misiek Plus, a Towarzystwo Ubezpie­
czeń Axa - Axa).
Z wybraną firmą podpisujesz umowę
na określony czas (w Skandii — co
najmniej na 15 lat). Minimalna skład­
ka wynosi — 200 zł, przy jednorazo­
wej wpłacie — co najmniej 10 tys. zl.
Pieniądze są lokowane w wybrane
fundusze inwestycyjne. Podstawowa
zaleta takiego oszczędzania to moż­
liwość przenoszenia środków (tzw.
konwersja) między różnymi fundu­
szami należącymi do towarzystwa bez
płacenia tzw. podatku Belki, jednak do
tego typu działań niezbędna staje się
już pewna wiedza, dlatego lepiej zde­
cydować się na dokonywanie wpłat
do jednego funduszu. Dużą zaletą
tego sposobu jest to, że zgromadzo­
ne na polisie pieniądze nie wchodzą
w skład spadku i są przekazywane
osobie uprawnionej (dziecku) bez
zbędnych formalności.
WARTO WIEDZIEĆ. Wcześniejsze
wycofanie pieniędzy łączy się zwy­
kle z bardzo wysoką opłatą. Bywa, że
wynosi ona ponad połowę wpłaco­
nego kapitału!
Zgromadzony na polisie kapitał ma
ułatwić dziecku start w dorosłe życie
(podjęcie studiów, zakup mieszkania,
założenie firmy). Ubezpieczenie posa­
gowe warto wykupić, gdy nasza pocie­
cha jest jeszcze mała, tak by gromadze­
nie oszczędności trwało kilkanaście
lat. Okres ubezpieczenia kończy się
najwcześniej w 18. roku życia dziecka,
a najpóźniej, gdy skończy ono 25 lat.
Ubezpieczenia posagowe są różne.
Jedne oferują program oszczędnoś­
ciowy, inne — ochronno-oszczędnościowy. Wybór należy do ciebie
— czy wolisz zbierać dziecku kapitał,
czy dodatkowo zabezpieczyć je na
wypadek nieszczęścia.
Polisa ochronno-oszczędnościowa po­
lega na tym, że część składki przezna­
cza się na ubezpieczenie rodziców i za­
pewnia w razie ich śmierci wypłatę
świadczenia dla córki lub syna. Pozo­
stała część tworzy kapitał wypłacany
dziecku po określonym w umowie
terminie. W wypadku takiej polisy,
w razie śmierci osoby ubezpieczającej
możliwe są trzy rozwiązania:
• przejęcie przez towarzystwo opła­
cania składek;
• wypłata dziecku renty (2-4 proc.
sumy ubezpieczenia);
• jednorazowa wypłata sumy ubez­
pieczenia.
Spośród polis wyłącznie z programem
oszczędnościowym masz do wyboru:
• z funduszem inwestycyjnym. Lo­
kowane są w nim twoje składki, tak
by pomnożyły kapitał wypłacany
dziecku. Nie ma tu jednak kwoty gwa­
rantowanej;
• z funduszem kapitałowym - będzie
ona wystawiona na dziecko z podaną
wartością gwarantowanej kwoty, jaką
twoja pociecha otrzyma po dojściu do
określonego wieku.
WARTO WIEDZIEĆ. Możliwe jest
wykupienie polisy z dodatkową opcją
zabezpieczającą dziecko na wypadek
śmierci osoby ubezpieczającej.
ALICJA HASS
2010-01-07