pobierz plik
Transkrypt
pobierz plik
Informacja na temat istniejących regulacji dotyczących maksymalnego oprocentowania w wybranych krajach europejskich Informacja została przygotowana na podstawie wyników ankiety przeprowadzonej wśród krajowych organizacji bankowych przez Europejską Federację Bankową w czerwcu 2013 roku 1. Ustawodawstwo dotyczące maksymalnego oprocentowania kredytów konsumenckich, stosowane w krajach Unii Europejskiej, jest wielce zróżnicowane. Każde z państw - członków UE podchodzi do tego problemu w odmienny sposób. 2. Nie we wszystkich krajach europejskich wprowadzono legislacje ograniczające oprocentowanie kredytu. W Słowacji wycofano się nawet z uregulowań prawnych w tym zakresie w ostatnich latach. 3. Najbardziej ogólny podział regulacji stosowanych w krajach europejskich dotyczy sposobu ustalania maksymalnej stopy procentowej. Niewielka grupa krajów zdecydowała się na zastosowanie absolutnego pułapu (m.in. Grecja). W przypadku większości krajów (w tym np. w Polsce) limit został określony jako relatywny w stosunku do innych publikowanych wskaźników. 4. Ograniczenie oprocentowania jest najczęściej odnoszone do przeciętnego oprocentowania dla danego rodzaju kredytu, publikowanego np. co kwartał przez dany bank centralny. 5. Niewykluczone, iż w niektórych państwach członkowskich utrzymywanie wysokich stóp procentowych wynika z ryzyka wzrostu upadłości konsumenckiej lub wysokiego poziomu inflacji . Z drugiej strony, wydaje się, że w wielu krajach przepisy złagodzono, ponieważ ograniczały one dostęp do kredytów. Poniżej przedstawiono szczegółowe informacje dotyczące maksymalnego oprocentowania kredytów konsumenckich w wybranych krajach europejskich: 1 Bułgaria Brak prawnych uregulowań w tym zakresie. Maksymalna stopa procentowa nie została ustalona. Estonia Maksymalna stopa procentowa równa się trzykrotności średniej rocznej stopy oprocentowania kredytów konsumenckich obliczanej i publikowanej przez bank centralny Estonii. Średnia roczna stopa oprocentowania pożyczek udzielonych osobom prywatnym w maju br. wyniosła 29,1%. Finlandia Zgodnie z nową regulacją, która obowiązuje od czerwca br., maksymalna roczna stopa procentowa wynosi 50% powiększonych o wartość stopy referencyjnej potwierdzonej przez tamtejszy bank centralny. Ta stopa referencyjna jest bezpośrednio powiązana z główną stopą używaną przez Europejski Bank Centralny w operacjach refinansowania. W maju maksymalne oprocentowanie kredytów wynosiło więc 51%. Regulacja ta dotyczy jednak wyłącznie kredytów konsumenckich na kwotą mniejszą niż 2.000 euro oraz umów kredytowych pozwalających na wypłatę gotówki. Nie są nią objęte kredyty konsumenckie przeznaczone wyłącznie na zapłatę za nabywane towary lub usługi. Francja Maksymalna stopa procentowa dotycząca kredytów konsumenckich jest określona na poziomie przewyższającym w dniu udzielenia kredytu o jedną trzecią średnią stopę oprocentowania kredytów, której z kolei wysokość waha się w zależności od typu kredytu oraz wielkości zobowiązania kredytowego. Odpowiednia statystka w tym zakresie publikowana jest na podstawie danych rynkowych za poprzedni kwartał po konsultacji z Państwową Radą Kredytową. Grecja Wysokość maksymalnego oprocentowania kredytu jest ściśle regulowana przez prawo i publikowana na stronie internetowej banku centralnego. Limitem oprocentowania objęte są tylko instytucje niebankowe. W maju br. maksymalna stopa procentowa zawarta w umowach kredytowych została określona na poziomie 6%, a wysokość odsetek karnych została określona na 8%. Hiszpania Brak prawnych uregulowań w tym zakresie. W przypadku skarg dotyczących stosowania „lichwiarskiego oprocentowania” sprawy te są rozstrzygane przez sądy powszechne w odniesieniu do konkretnych zawartych umów kredytowych. Luksemburg Brak prawnych uregulowań w tym zakresie. Umowna stopa procentowa musi być uzgodniona na piśmie. Prawo nie wprowadza żadnych ograniczeń co do wysokości stopy. Łotwa Brak prawnych uregulowań w tym zakresie. Maksymalna wartość stopy nie została ustalona. 2 Niemcy Brak prawnych uregulowań w tym zakresie. Na podstawie orzecznictwa sądu najwyższego przyjmuje się, że maksymalna stopa procentowa stanowi dwukrotność stopy średniej wyliczanej do porównywalnego rodzaju kredytu, które to wskaźniki są publikowane przez Niemiecki Bank Centralny dla wybranych typów kredytów i okresów zapadalności. Polska Maksymalna stopa lombardowej. Portugalia Maksymalna stopa procentowa jest obliczana co kwartał przez bank centralny (stosuje się ją do umów zawartych w kolejnym kwartale), i jest zróżnicowana w zależności od rodzaju kredytu. procentowa stanowi czterokrotność stopy Maksymalna stopa oprocentowania kredytów konsumenckich ustalona dla trzeciego kwartału br. wynosi 19.5%. Słowacja Brak prawnych uregulowań w tym zakresie. Jednak warto odnotować obowiązujące w latach 2008-2010 przepisy w tym zakresie, które określały, iż stopa procentowa stanowiła dwukrotność średniej stopy dla danego typu kredytu, publikowanej przez bank centralny i Ministerstwo Finansów na podstawie danych przekazywanych przez kredytodawców. Szwecja W przypadku skarg dotyczących stosowania „lichwiarskiego oprocentowania” sprawy te są rozstrzygane przez sądy powszechne w odniesieniu do konkretnych zawartych umów kredytowych. Węgry Maksymalna stopa oprocentowania kredytu konsumenckiego równa się bazowej stopie ustalonej przez bank centralny powiększonej o 24%. W przypadku kart kredytowych oraz kredytów w rachunku bieżącym o 39%. Wielka Brytania Brak prawnych uregulowań w tym zakresie. Maksymalna stopa procentowa nie została ustalona Włochy Maksymalna stopa procentowa to średnia stopa (liczona co 3 miesiące przez Ministerstwo Gospodarki dla wybranego rodzaju kredytu) powiększona o 4%. Przyjęto, że różnica między stopą maksymalną a średnią nie może być wyższa niż 8%. . sporządziła: Olga Naszkiewicz 3