rynek pożyczek gotówkowych
Transkrypt
rynek pożyczek gotówkowych
22 RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH 10–16 kwietnia 2015 r. Firma pożyczkowa to nie parabank Czasy, w których monopolistą na rynku pożyczek były banki, bezpowrotnie minęły. Do walki o klientów dołączyły nie tylko firmy pożyczkowe, ale i parabanki. Mimo coraz większej popularności tych pierwszych, udzielających krótkoterminowych pożyczek gotówkowych, konsumenci nadal mylą je z parabankami, choć różnice pomiędzy obiema instytucjami są fundamentalne. Co prawda, obie oferują swoim klientom szybką gotówkę na określony czas, jednak jest ona pozyskana z zupełnie innych źródeł. Dodatkowo, wymienione podmioty różnią się od siebie charakterem prawnym. Trendy na rynku na wiosnę i lato r. Zadłużenie klientów firm pożyczkowych szacuje się na 4 mld zł wobec 2,15 mld zł w 2012 r. Wzmożone zainteresowanie pożyczkami przez internet wpływa na wzrost tego sektora. Polacy pożyczają coraz częściej, coraz wyższe kwoty. Jak wynika z danych zebranych przez Skopos dla Kreditech Polska, ponad 30 proc. pożyczających w sieci to średniozamożni Polacy, posiadający stałe dochody pomiędzy 2 a 5 tys. zł, o ustabilizowanej sytuacji życiowej i zawodowej, pożyczający nie więcej niż 2 tys. zł. Aleksander Rutkowski Na taki profil klienta bez wątpienia wpływ ma dostępność pożyczek – z internetu korzystają przede wszystkim osoby pracujące, w wieku produkcyjnym. Dane Kreditechu podważają obiegową opinię, że klienci chwilówek to osoby w trudnej sytuacji życiowej, nieposiadające zdolności kredytowej ani stałych zarobków. Sektor przestaje być kojarzony z lichwą, a szybkie pożyczki są propozycją dla tych, dla których liczy się szybkość i prostota dostępu do pieniędzy. Odnawialna linia kredytowa Konsumencka potrzeba dostępu do środków 24 godziny na dobę, 100 proc. online i bez papierkowych formalności spowodowała, że na rynku zarysował się nowy kierunek, w którym pójdą firmy pożyczkowe. Chodzi o odnawialną linię kredytową. To przełom w ofercie firm pożyczkowych. Mechanizm łączy bowiem cechy bankowego kredytu i poza- bankowej pożyczki. Klient weryfikowany jest tylko raz, udostępniane mu są środki na internetowym koncie, dokonuje minimalnych spłat (10 proc. wykorzystanej kwoty plus odsetki), a w toku korzystania z limitu oprocentowanie może maleć, a limit rosnąć. Gdy terminowo reguluje minimalną spłatę, zawsze ma dostęp do już przyznanej kwoty. Pokrewne rozwiązanie oferuje fiński Tact Group (pod nazwą Saldo). Pożyczka w 15 minut Banki coraz chętniej udzielają kredytów konsumpcyjnych na bieżące potrzeby, jednak rozluźnienie w sektorze bankowym nie wpływa znacząco na zmiany popytu na mikropożyczki. Sektor firm pożyczkowych i sektor kredytów bankowych nie są wobec siebie konkurencyjne. Mikropożyczka to niska kwota na krótki okres – decyzja kredytowa i przelew środków następuje nawet w 15 minut. A takiej oferty w żadnym banku nie ma. Firmy pożyczkowe, skupiając się na udzielaniu pożyczek o najkrótszym terminie zapadalności i najniższych kwotach, uzupełniają ofertę banków, które często nie są aktywne w tym segmencie rynku. Nowelizacja prawa bankowego Rozważając kierunki rozwoju branży w 2015 r., nie można pominąć dobiegających końca prac Ministerstwa Finansów nad nowelizacją prawa bankowego i przepisów o nadzorze bankowym. Zmiany mogą mieć wpływ na działalność firm mikropożyczkowych. O ile sama inicjatywa jest słuszna, to w toku konsultacji publicznych nad projektem ustawy zastrzeżenia zgłosiło szereg podmiotów i instytucji. Wątpliwości wzbudził brak precyzji – choćby w sposobie definiowania „instytucji pożyczkowej”. Mimo szerokiego poparcia branży, z projektu usunięto publiczny rejestr firm pożyczkowych. Ogromne emocje budzi również limit na koszty pozaodsetkowe pożyczek. Ministerstwo Finansów chce, aby składał się on z części stałej i zmiennej, zależnej od czasu na jaki udzielana jest pożyczka. Projektowany limit może okazać się nieskuteczny i nie ochroni faktycznie konsumentów przed zjawiskiem tzw. rolowania pożyczek, czyli refinansowania poprzedniego zobowiązania kolejną pożyczką. Wszystko za sprawą reguły „120 dni”, która umożliwia trzykrotne rolowanie pożyczki w ciągu roku, czego skutkiem jest możliwość obciążania konsumentów opłatami przewyższającymi ustawowy limit. Celem nowej regulacji miało być udzielenie konsumentom ochrony przed takimi zjawiskami – być może odpowiednie zapisy jeszcze zostaną zaproponowane. Nadchodzące zmiany w przepisach spowodują zmiany dostosowawcze do nowych warunków, jednak główne kierunki zmian już są znane. Autor jest dyrektorem zarządzającym Kreditech Polska Monika Krawczyk Zanim konsument podejmie decyzję o zaciągnięciu szybkiej, krótkoterminowej pożyczki, ważne jest aby zapoznał się z różnicami pomiędzy pozabankowymi instytucjami finansowymi. Mianem firmy pożyczkowej określane są podmioty, których fundusze przeznaczone na pożyczki konsumenckie pochodzą z własnego kapitału oraz środków akcjonariuszy. Parabanki z kolei oferują klientom wysokooprocentowane depozyty pieniężne kuszące szybkim i łatwym zarobkiem, po czym wykorzystują je do udzielania krótkoterminowych pożyczek. W pierwszym przypadku, ryzykiem utraty kapitału obarczona jest tylko i wyłącznie firma pożyczkowa i to ona ponosi wszelkie konsekwencje finansowe w sytuacji, gdy np. klient indywidualny nie jest w stanie spłacić swojego zobowiązania. W przypadku parabanku wygląda to nieco inaczej. Ryzykiem utraty swoich środków zagrożeni są konsumenci, którzy wpłacili depozyt pieniężny. Niestety, ze względu na to, że parabanki nie podlegają kontroli Komisji Nadzoru Finansowego oraz regulacjom prawa bankowego, nierzadko zdarza się, że utracone środki nigdy nie wracają do swoich prawowitych właścicieli. Jak nie dać nabić się w butelkę Warto zapoznać się z działalnością Komisji Nadzoru Finansowego, która na bieżąco aktualizuje tzw. Listę Ostrzeżeń Publicznych, zawierającą nazwy parabanków, wobec których zachodzi podejrzenie, że działają poza granicami prawa. Każdy konsument, który ma w planach ulokowanie swoich oszczędności na wysokooprocentowanym depozycie czy lokacie, najpierw powinien zapoznać się z listą KNF, aby uchronić się przed nierzetelną instytucją pozabankową. Pożyczki zgodne z prawem Istnieje kilka uregulowań prawnych, pozwalających stwierdzić, że firmy pożyczkowe działają według ustalonych i odgórnie narzuconych zasad. Kontroluje to Związek Firm Pożyczkowych, który czuwa nad ich działalnością, a także skupia coraz szersze grono instytucji pozabankowych, oferujących swoim klientom bezpieczne usługi finansowe. Korzystanie z nich nie jest obciążone jakimkolwiek ryzykiem dla pożyczkobiorcy, w przypadku gdy będzie on zdolny spłacić swoje zobowiązanie w ustalonym wcześniej terminie. Zwiększanie świadomości na temat różnic pomiędzy firmami pożyczkowymi i parabankami pozwoli konsumentom wybrać uczciwą instytucję finansową, z którą współpraca będzie opierała się na przejrzystych, uregulowanych prawnie zasadach, a co za tym idzie – nie zostaną oni narażeni na utratę zgromadzonych oszczędności. Autorka jest zastępcą dyrektora zarządzającego w firmie NetCredit RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH 23 10–16 kwietnia 2015 r. Przez internet – wygodnie i bezpiecznie Jeszcze kilka lat temu całkowicie nowy, a dziś cieszący się dużą popularnością i zaufaniem sposób na wygodne pożyczanie pieniędzy. Pożyczki online stały się dobrze rozpoznawalną częścią rynku pozabankowego, z usług którego korzystają zarówno osoby mające utrudniony dostęp do oferty kredytowej banków jak i te, które cenią sobie uproszczone procedury i krótki czas oczekiwania na gotówkę. Michał Gębała Wiele codziennych czynności wykonujemy coraz szybciej, co jest znakiem czasów i postępującego rozwoju technologicznego. Dostęp do finansów także podąża za tym trendem, jest szybszy, łatwiejszy i poręczniejszy, a doskonałym przykładem tego są właśnie pożyczki przez internet. Bezpiecznie jak w realu W dobie rosnącego zainteresowania transakcjami dokonywanymi przez internet kwestią priorytetową staje się bezpieczeństwo. Narosło wokół tego tematu wiele mitów i wciąż nie wszyscy konsumenci wiedzą, na jakie aspekty należy zwracać uwagę, aby uzyskać potrzebne środki finansowe, a przy tym mieć pewność, iż dana pożyczka jest bezpieczna. Wielu z nich o tym zapomina, skupiając się wyłącznie na znalezieniu jakiejkolwiek firmy, która zaoferuje im najtańszą ofertę pożyczki. Samo korzystanie z pożyczek online jest całkowicie bezpieczne i, o ile będziemy pamiętać o kilku podstawowych kwestiach, nie różni się niczym od bezpieczeństwa zawierania klasycznych produktów finansowych udzielanych „w okienku”. Sprawdź wiarygodność pożyczkodawcy Podstawową kwestią i fundamentem bezpiecznej transakcji jest sprawdzenie wiarygodności pożyczkodawcy i korzystanie z usług wyłącznie profesjonalnych podmiotów, których ofertę zweryfikowało już tysiące konsumentów. Warto w tym celu sprawdzić, czy taka instytucja figuruje w Rejestrze Firm Pożyczkowych, który ma na celu ułatwienie konsumentom wyszukiwania rzetelnych informacji na temat zaufanych firm pożyczkowych. Zapoznaj się z warunkami umowy Ponadto, zawsze należy dokładnie zapoznać się z warunkami umowy – szczególnie z zapisami dotyczącymi kwoty i terminu spłaty, a także ewentualnymi konsekwencjami w przypadku spłaty nieterminowej. Istotne jest, aby nie podpisywać umów zawierających niezrozumiałe zapisy, gdyż ich błędna interpretacja może skutkować poważnymi problemami. Każda rzetelna firma dba jednak o to, aby sporządzona przez nią umowa była w całości zrozumiała. Jeśli coś nie będzie dla nas jednak jasne, można skontaktować się bezpośrednio z pożyczkodawcą bądź ze Związkiem Firm Pożyczkowych, który prowadzi bezpłatną infolinię konsumencką i pomaga w wyjaśnieniu takich wątpliwości. Przemyśl ofertę Korzystanie z usług renomowanych firm pożyczkowych, które kierują się jasnymi zasadami udzielania finansowania i które zapewniają pełną transparentność informacji na swojej stronie internetowej, powinno być więc jedną z podstawowych zasad odpowiedzialnego pożyczkobiorcy. Istotne jest również, aby nie podejmować decyzji pod wpływem chwili. Warto dać sobie czas na przenalizowanie danej oferty. Sprawdźmy też, czy firma pożyczkowa pobiera Reklama dodatkowe opłaty za rozpatrzenie wniosku – takie działanie może świadczyć o jej wątpliwej rzetelności. Dodatkowo, powierzając nasze dane innemu podmiotowi dobrze jest zwrócić uwagę na to, czy jego witryna jest szyfrowana, tzn. przy adre- sie internetowym konkretnej firmy pożyczkowej powinna widnieć kłódka, a sam adres powinien zaczynać się od https:// oraz być oznaczony kolorem zielonym. Autor jest członkiem zarządu MiniCredit Sp. z o.o. 24 RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH 10–16 kwietnia 2015 r. Mądry wybór z pomocą doradcy Początki sektora doradztwa i pośrednictwa kredytowego datują się na przełom lat 90. i następnej dekady. To początkowy okres detalicznego rynku kredytowego, produktów masowych – consumer finance w Polsce. Sektor ten szybko osiągnął istotną rolę w zwiększeniu dostępności klientów do kredytu. Odpowiadał praktycznie na europejskie tendencje tzw. demokratyzacji kredytu. Andrzej Roter Już w tamtym czasie powstawały firmy o zasięgu ogólnopolskim, o wysokiej kulturze korporacyjnej. Do tego grona z pewnością zaliczały się najbardziej znane i największe ówcześnie Lukas, Best czy Dominet. Ich przewaga konkurencyjna polegała na dbałości o wysoki poziom kompetencji własnych służb sprzedażowych; oferowały produkty kredytowe wielu banków. W ten sposób dokonywał się proces segmentacji klientów, profilowania produktów, scoringu, który w bardzo krótkim czasie uczynił sektor kredytowy istotnym moderatorem wzrostu gospodarczego, narzędziem dla gospodarstw domowych do szybkiej poprawy jakości ich życia w naszym kraju. Te firmy zapoczątkowały proces profesjonalizacji działalności doradztwa. Utrwaliło i wzmocniło go stworzenie ponad 15 lat temu własnej organizacji samorządowej – Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce (KPF). Elementem przewagi sektora doradztwa było także i to, że produkty kredytowe udostępniono w sieci sprzedaży doradców i pośredników, opartej o stałe oddziały, zwane dziś tradycyjnymi. Oferowanie kredytów przez pośredników od- Ranking najlepszych ofert pożyczek i kredytów bankowych (wg całkowitego kosztu kredytu) Kwota kredytu: 10 tys. zł., Okres kredytu: 12 mies. Lp. Nazwa instytucji Nazwa kredytu/pożyczki 1 2 3 4 5 Tani kredyt z kontem Kredyt Bezpieczny Korzystny Kredyt plus Kredyt gotówkowy Pożyczka gotówkowa 6 Eurobank Raiffeisen Polbank Volkswagen Bank direct Getin Noble Bank T-Mobile Usługi Bankowe Alior Bank 7 8 Bank SMART Bank BGŻ 9 10 Deutsche Bank Polska PLUS BANK 11 12 13 14 Meritum Bank ING Bank Śląski Inteligo Bank BPS 15 Bank BPH 16 17 18 19 BNP Paribas Bank Zachodni WBK Bank Pekao Bank Pocztowy 20 mBank 21 PKO BP 22 23 CitiHandlowy Millennium 24 Crédit Agricole Pożyczka gotówkowa z gwarancją najniższej raty „SMART Kredyt Gotówkowy” Pożyczka gotówkowa z ubezpieczeniem db Kredyt Gotówkowy Kredyt na urodziny oferta promocyjna Kredyt gotówkowy Pożyczka Standardowa „Pożyczka Inteligo” Bezpieczna gotówka (bez ubezpieczenia) Kredyt konsolidacyjny "Bez napinki" Kredyt gotówkowy Kredyt "Na klik" Pożyczka Ekspresowa Kredyt Gotówkowy Raz Dwa (dla ZOR) Kredyt gotówkowy (z ubezpieczeniem) MINI RATKA - oferta promocyjna z zabezpieczeniem Pożyczka gotówkowa Pożyczka Gotówkowa dla najlepszych nowych klientów banku Kredyt gotówkowy Całkowity koszt kredytu (w zł.) 10494,18 10549,91 10605,24 10785,52 10814,40 Rata (w zł.) 874,51 879,16 883,77 898,79 901,20 RRSO (w proc.) 9,38 10,47 11,56 15,16 15,74 Prowizja (w proc.) 0 0 0 4,99 4,99 10865,83 905,49 16,78 0 10866,40 10971,90 905,53 914,33 16,79 18,95 3 4 11043,64 11071,36 920,30 922,61 20,43 21,01 3 5,5 11071,54 11077,40 11077,40 11077,40 922,63 923,12 923,12 923,12 21,01 21,13 21,13 21,13 5 5 5 5 11078,52 923,21 21,16 7,9 11087,26 11181,85 11182,90 11241,40 923,94 931,82 931,91 936,78 21,34 23,32 23,34 24,57 3,99 5,99 6 8,85 11424,87 952,07 28,5 5,99 11430,33 952,53 28,61 8,99 11499,40 11541,93 958,28 961,83 30,11 31,04 9 9,99 11593,73 966,14 32,17 9,9 Źródło: kalkulator comperia.pl bywało się w sieci podobnej do bankowej. I co niezwykle wtedy istotne, obejmowała ona także te miejscowości, w których prowadzenie biznesu bankowego nie było ówcześnie opłacalne. Ten syntetyczny rys historii doradztwa kredytowego w Polsce niesie ze sobą kilka rekomendacji, z których warto skorzystać dziś. Rozważne finansowanie Każdy z nas ma wiele planów, aspiracji życiowych. Zaplanowanie ich realizacji, łącznie ze sposobem ich sfinansowania to równie trudny proces, jak podejmowanie decyzji co do życiowych priorytetów. Brak rozwagi w tym względzie, w szczególności co do sposobu ich finansowania, może prowadzić, w skrajnym scenariuszu, nawet do wykluczenia z rynku finansowego, nadmiernego zadłużenia czy niewypłacalności. Wyniki badań, prowadzonych przez KPF i IRG SGH, mogą posłużyć za przestrogę – ponad 53 proc. respondentów w odpowiedzi na pytanie, co jest przyczyną nieterminowej obsługi zobowiązań kredytowych zauważa, że wynika to z lekkomyślnego zaciągania przez Polaków zobowiązań, na granicy zdolności własnego budżetu. Dlatego ważne, by korzystać z usług doradcy, który pomoże w dostosowaniu do naszych możliwości, sytuacji, sposobu sfinansowania naszych życiowych planów. I to bez względu na to, czy chodzi o zakup mieszkania, samochodu, wyposażenia, specjalistycznego kursu językowego czy studiów zagranicznych dziecka. W jeszcze większym stopniu dotyczy to finansowania kosztów nieprzewidzianych zdarzeń jak leczenia lub kosztów bieżącego życia w związku z utratą części dochodów. Sami, czasem pod wpływem emocji, możemy zlekceważyć ryzyka naszej sytuacji finansowej czy perspektyw uzyskiwania dochodów w przyszłości. Wiedza doradcy, nie zaś prosta usługa pośrednictwa, okazuje się kluczowa do tego, by uniknąć istotnych ryzyk pogorszenia naszej jakości życia. W potrzebie do doradcy Życie niesie wiele niespodzianek, wymagających zaangażowania finansowego. Nie wszystko da się sfinansować z bieżących środków własnych czy z oszczędności. Kwartalne badania KPF i IRG SGH pokazują, że w przypadku nagłej potrzeby znalezienia 2 tys. zł na sfinansowanie niespodziewanych wydatków, jedynie niespełna 18 proc może sobie z tym problemem poradzić z łatwością. Z drugiej strony, ponad 40 proc. gospodarstw domowych w Polsce nie jest w stanie podołać takiej sytuacji bez pomocy finansowej z zewnątrz. Oznacza to, że ogromna liczba gospodarstw domowych w naszym kraju nie jest w stanie sfinansować kosztów związanych z nieprzewidzianą wcześniej sytuacją w kwocie, która nie wydaje się być nadzwyczajnie wysoka. Szczególnie zatem w przypadku potrzeby sfinansowania pilnej potrzeby, pomoc doradcy wydaje się wskazana. Jest on w stanie zweryfikować dostępne na rynku oferty w specyficznej sytuacji, w jakiej znalazł się konsument. Co więcej, spośród dostępnych ofert, doradca jest w stanie oszacować najlepszą z punktu widzenia kosztów. Członkostwo zobowiązuje Dokonując wyboru doradcy, warto go zweryfikować, korzystając z kilku źródeł. Najłatwiej sporządzić przegląd wpisów z opiniami o konkretnych firmach na portalach społecznościowych. Jednak może to nie wystarczyć. Niezwykle istotnym, a wciąż niedocenianym, jest przynależność przedsiębiorstwa do branżowego samorządu. To organizacje, które prowadząc działalność statutową, potwierdzają wolę transparentnego działania także swoich członków. Warto zatem przeanalizować strony internetowe takiej organizacji pod kątem posiadania kodeksu etyki, którego stosowanie w praktyce biznesowej jest obowiązkiem statutowym każdej firmy członkowskiej. Warto również sprawdzić, czy w jej ramach funkcjonuje komisja etyki, arbitraż, pozwalający złożyć wniosek o zbadanie, czy praktyka biznesowa danej firmy jest zgodna z dobrymi praktykami organizacji. Zarówno kwestia członkostwa, jak i branżowych dobrych praktyk pozostaną aktualne nawet po wdrożeniu do polskiego porządku prawnego nowych przepisów, zawartych w dyrektywie hipotecznej, obejmującej m.in. obowiązek rejestrowania działalności pośrednictwa kredytowego w zakresie kredytów hipotecznych. Nawet wtedy wyższą jakość usług winniśmy uzyskać w firmie, która poprzez zasady dobrych praktyk, wykraczające poza obowiązki wynikające z przepisów prawa, jest w stanie zaoferować nam wyższy standard i większe bezpieczeństwo. W ten sposób dokonamy mądrego wyboru. Autor jest dyrektorem generalnym Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH 25 10–16 kwietnia 2015 r. W sprawdzonej firmie zamiast w banku Coraz częściej uwagę konsumentów przyciągają pozornie atrakcyjne szybkie kredyty oferowane przez banki na zasadach zbliżonych do tych, stosowanych przez firmy pożyczkowe. Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że takie rozwiązanie jest najdogodniejsze dla klientów. Okazuje się jednak, że bankowa oferta obciążona jest wszystkimi patologiami kredytów-chwilówek oferowanych przez nieznane firmy: dodatkowe opłaty operacyjne, ukryte koszty powiadomień oraz wysokie oprocentowanie. Jarosław Chęciński Dziś wartość kredytów gotówkowych w bankach szacuje się na 126,6 mld zł, a rynek pożyczek pozabankowych to zaś zaledwie 4 mld zł. Nic więc dziwnego, że najpopularniejszym rozwiązaniem w momencie zapotrzebowania na dodatkową gotówkę, jest kredyt w banku. Takie rozwiązanie jest postrzegane jako najbezpieczniejsze ze względu na zaufanie, jakim cieszą się największe instytucje finansowe i faktycznie najlepiej sprawdza się w przypadku wysokich kredytów, takich jak np. kredyt hipoteczny. Warto jednak pamiętać, że kredyty o niższej wartości nie są już tak atrakcyjne: banki skupiają się na tradycyjnych segmentach kredytów konsumpcyjnych, które generują znacznie wyższe zyski. Szybkie kredyty gotówkowe przez nie udzielane mogą więc zupełnie nie spełniać oczekiwań konsumentów i w wielu przypadkach bardziej opłacalne jest skorzystanie z usług sprawdzonej firmy pożyczkowej. z nich. Na szczęście, konsumenci coraz częściej zdają sobie sprawę z zawiłości podpisywanych umów kredytowych i poświęcają więcej czasu na ich dokładne zrozumienie. W przypadku szybkich kredytów gotówkowych dla konsu- mentów liczy się przede wszystkim czas, dlatego tak popularne są pożyczki internetowe, które mają zapewnić minimum formalności. Jednocześnie, mimo rozluźnienia zasad przydzielania kredytów przez banki, w dalszym ciągu wymogi są dość restrykcyjne, nawet w przypadku niskich kwot i np. osoby zatrudnione na umowach cywilnoprawnych w dalszym ciągu spotykają szereg trudności w trakcie prób uzyskania takiego kredytu. W takim przypadku, najszybszym i najpewniejszym rozwiązaniem jest pożyczka w pewnej firmie, a nie „błyskawiczna” usługa bankowa. Bankowe chwilówki w dalszym ciągu nie dla wszystkich Popyt na pożyczki niebankowe ściśle wiąże się z dostępnością produktów bankowych, a zatem z zasadami, na jakich banki obliczają zdolność kredytową klientów i ryzyko związane z pożyczaniem im pieniędzy. Mając na uwadze interes społeczny, można zauważyć, że obowiązujące dziś regulacje w tym zakresie są rozsądne. Wątpliwości budzi natomiast istotny problem, bezpośrednio oddziałujący na podejmowanie kredytów bądź pożyczek, a więc prawna struktura zatrudnienia, w której najpopularniejsze są umowy cywilnoprawne. Branża pożyczkowa cechuje się w tym przypadku o wiele większą elastycznością i wyrozumiałością niż banki. Produkty finansowe oferowane przez takie firmy są z założenia przystosowane do potrzeb i możliwości „statystycznego Kowalskiego” i są głównym elementem ich oferty, a nie tylko dodatkiem, jak ma to miejsce w przypadku instytucji bankowych. Obietnice nie do spełnienia Kredyty oferowane przez banki na zasadach podobnych do tych stosowanych przez firmy pożyczkowe są więc obciążone wszystkimi zagrożeniami chwilówek oferowanych przez niesprawdzone firmy, a więc np. nakładaniem na klientów dodatkowych opłat operacyjnych. Wielokrotnie okazuje się, że zabezpieczenie związane ze współpracą ze znaną i dużą instytucją finansową w przypadku szybkich kredytów gotówkowych jest tylko pozorne, a obietnice przedstawiane na plakatach reklamowych – nie do spełnienia. W wielu przypadkach, konsumenci mają możliwość uzyskania bardziej elastycznych warunków oraz dokładniejszych informacji od sprawdzonej firmy pożyczkowej z wieloletnim doświadczeniem. Błyskawiczny kredyt w… 7 dni Banki, starając się o nowych klientów i wierzycieli, prześcigają się w ofertach promocyjnych, innowacyjnych rozwiązaniach i obietnicach bez pokrycia. Weryfikacja przez media społecznościowe, pożyczka w 30 sekund czy dostęp do 10 tys. zł na dowód osobisty, to tylko niektóre Autor jest dyrektorem wykonawczym w Profi Credit Pożyczanie za zero może się nie opłacić „Pożyczka za zero” – coraz częściej widzimy i słyszymy tego typu reklamy. Można poważnie traktować takie oferty? Trzeba spojrzeć na nie z poważnym dystansem. Pozornie wydaje się, że to świetna propozycja. Warto jednak przyjrzeć się szczegółom takiej oferty – zwłaszcza sprawdzić czy taką pożyczkę oddaje się w ratach czy w całości. Aby rzeczywiście tak tanio pożyczyć, musimy być też pewni na sto procent, że jesteśmy w stanie spłacić dług w wyznaczonym umową okresie. W reklamach zaciągnięcie pożyczki wydaje się często czymś prostym, łatwym i przyjemnym, ale w rzeczywistości to poważne zobowiązanie. Rozmowa z Patrycją Rogowską-Tomaszycką, dyrektorem ds. korporacyjnych oraz członkiem zarządu Provident Polska Gdzie jest więc ten element ryzyka dla pożyczającego? Może zdarzyć się tak, iż pożyczając nawet niedużą kwotę na 30 dni za zero, po upływie tego czasu wciąż pożyczka będzie niespłacona. Życie może bowiem przynieść nam nieprzewidziane problemy – dłuższą chorobę, wypadek, utratę pracy czy niespodziewany większy wydatek. Należy wiec dobrze przemyśleć, czy jeżeli dzisiaj pożyczę 1000 zł, to czy za 30 dni będę w stanie zwrócić całą kwotę? Jeżeli mamy wątpliwości, to przede wszystkim musimy wiedzieć, na jakich warunkach przyjdzie spłacać pożyczkę po takim promocyjnym okresie. Są firmy, które naliczają sobie ok. 100 zł za przedłużenie spłaty o tydzień! To jest pierwszy krok do wpadnięcia w kłopoty i pętlę zadłużenia. W niedawnym raporcie Federacja Konsumentów przestrzegała, że tzw. „chwilówka”nie jest właściwym rozwiązaniem dla osoby, która ma problemy z regularnym płaceniem zobowiązań. większa powszechność darmowych pożyczek stwarza nieprawdziwy obraz przyszłych zobowiązań. Grozi to wspomnianą przeze mnie pętlę kredytową, z uścisku której trudno będzie się wyswobodzić. Eksperci mówią tu o mechanizmie tzw. rolowania długu, czyli spłacamy jedno zobowiązanie, zaciągając kolejną pożyczką. Prawdę mówiąc, jest to najgorsze, co możemy zrobić. Nawet mały dług zaczyna wtedy dosłownie „puchnąć”, głównie z powodu opłat za przedłużenie pożyczki, a klient nie rozwiązuje swojej trudnej sytuacji, tylko ją pogarsza. Są tacy, którzy mówią, że ta pierwsza darmowa pożyczka jest jak pierwsza darmowa „działka” dla narkomana. To nie jest przesadzone porównanie? Chyba nie. Problem w tym, że „pożyczki za zero” to nie zawsze są w pełni przejrzyste oferty. Decyzje o jej wzięciu klienci podejmują często pod wpływem impulsu, nie analizują wszystkich informacji o takim produkcie, nie zawsze w pełni rozumieją, na co się decydują. Obawiam się, że coraz Czasem jednak pożyczyć trzeba. Jak to zrobić rozważnie? Trzeba dokładnie przeczytać umowę i dowiedzieć się jakie są koszty ewentualnego przedłużenia spłaty pożyczki. Należy brać pod uwagę czarny scenariusz i oszacować, czy stać nas na dłuższe i droższe spłacanie. Decyzja zazwyczaj nie musi być podejmowana natychmiast, lepiej na spokojnie przeczytać umowę i skonsultować się z rodziną czy przyjaciółmi. 26 RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH 10–16 kwietnia 2015 r. Czy korzystanie z pożyczek online jest bezpieczne? Pożyczki online stały się zupełnie nowa kategorią usług finansowych. Klienci korzystający z takich rozwiązań doceniają w ofercie te cechy, które odpowiadają internetowej rzeczywistości: szybkość, wygodę uzyskania pieniędzy i minimum formalności. Choć coraz pewniej i częściej poruszamy się w wirtualnej rzeczywistości kwestie bezpieczeństwa w sieci budzą zwykle największą obawę. Pamiętajmy o kilku zasadach, które pozwolą ze spokojem korzystać z pożyczek internetowych. Ewa Wernerowicz Na stronie wiarygodnego pożyczkodawcy powinny znaleźć się szczegółowe informacje o całkowitym koszcie pożyczki, terminach spłaty oraz opłatach dodatkowych za wszelkie operacje związane z zaciągnięciem pożyczki. Zwykle takie informacje przedstawiane są za pomocą dwóch suwaków – suma pożyczki i okres spłaty, po ustawieniu których pojawiają się informacje o kwocie, którą musimy zwrócić, wysokości RRSO oraz o możliwości przedłużenia pożyczki lub ewentualnej deklaracjimacji. Jednocześnie na stronie musi być przedstawiony regulamin pożyczania oraz wzór umowy –koniecznie je sprawdzajmy! Warto także zwrócić uwagę na kwotę, której pożyczkodawca wymaga w ramach opłaty we- ryfikacyjnej. Na ogół firmy pożyczkowe proszą o przelanie od 1 gr do 1 zł, natomiast jeśli ta kwota jest większa, powinniśmy wzmóc czujność i sprawdzić dokładnie danego pożyczkodawcę. Dodatkowo, dobrze kiedy firma może pochwalić się certyfikatami i nagrodami potwierdzającymi rzetelność, oczywiście jeśli zostały wystawione przez wiarygodne instytucje. Bezpieczne połącznie (szyfrowanie SSL) Decydując się na zaciągnięcie pożyczki online, korzystajmy tylko ze sprawdzonego sprzętu komputerowego oraz bezpiecznego i szyfrowanego połączenia sieciowego SSL – w pasku przeglądarki gdzie wpisujemy adres strony internetowej, powinna pojawić się kłódka, a adres powinien rozpoczynać się od https://. Radzę nie wykonywać operacji finansowych, podczas korzystania z internetu w kawiarenkach internetowych lub sieci publicznej – hot spot. Dane do logowania Wszystkie informacje (hasło, login), za pomocą których logujemy się w danym serwisie, należy przechowywać w miejscu trudno dostępnym dla osób trzecich. Nie zapisujmy ich na kartce lub w pamięci telefonu czy komputera. Dodatkowo pamiętajmy, aby po zakończeniu działań wylogować się z naszego konta. Pomoc w weryfikacji firmy pożyczkowej Najlepszą metodą na znalezienie uczciwego, rzetelnego pożyczkodawcy, jest odwiedzenie strony internetowej Związku Firm Pożyczkowych i zapoznanie się z dostępnym tam publicznym Rejestrem Firm Pożyczkowych. Znajdziemy tam podmioty, które zostały zweryfikowane pod kątem stosowania procedur i praktyk nienarażających pożyczkobiorców na straty wynikające między innymi z niepoinformowania o wszystkich kosztach zaciąganego zobowiązania. Jeśli więc firma, w której zamierzamy wziąć pożyczkę, nie znajduje się w Rejestrze, istnieje podejrzenie, że możemy zostać oszukani. Zawsze więc weryfikujmy naszych pożyczkodawców, szczególnie jeśli ofertę znaleźliśmy gdzieś na słupie ogłoszeniowym lub ulotce – firmy zrzeszone w ZFP zwykle nie stosują tego rodzaju praktyk reklamowych. Autorka jest dyrektorem do spraw operacyjnych w firmie Vivus Finance Sp. z o.o. Zestawienie najlepszych ofert pożyczek do 30 dni (wg maksymalnego okresu pożyczki) Nazwa instytucji Nazwa pożyczki Maksymalny kwota 4 000 Net Credit Szybka pożyczka (Pierwsza pożyczka) Vivus.pl Szybka pożyczka w 15 minut! (Pierwsza pożyczka) 3 500 Filarum Filarum.pl 3 000 Kredito24.pl Pożyczka 3 000 Kyzoo Szybka pożyczka 3 000 Lendon Pożyczka na co chcesz 3 000 ŁatwyKredyt Pożyczka 3 000 MiniCredit Pierwsza Pożyczka 3 000 OK Money Mikropożyczka 30 - dniowa 3 000 SMS365 Pożyczka na 15 dni 3 000 SOHO CREDIT Soho Credit 3 000 Szalona Pożyczka VIA SMS PL Szalona pożyczka 3 000 Pierwsza Pożyczka 0 proc. 3 000 Pandamoney Pożyczka 1 800 KASOMAT.PL SA KREDYTY – Chwilówki Profinet Szybka pożyczka przez internet Chwilówka 1 000 1 000 Pożyczka z okresem spłaty 1 miesiąc 900 Optima SA Optima Mini 700 Opis oferty Pożyczka bez zabezpieczeń i dokumentów. W zależności od wypłacalności można otrzymać pożyczkę w kwocie od 150 do 4000 zł. Kwota pierwszej pożyczki może wynosić do 1500 zł. Pierwsza pożyczka może być udzielona na kwotę do 1400 zł. Maksymalnie, w ramach kolejnych wniosków, pożyczyć można do 3500 zł. Pierwsza pożyczka za darmo - bez żadnych dodatkowych opłat i prowizji. Zawsze można przedłużyć termin spłaty. Gotówka dostępna już w 15 minut na rachunku bankowym. Pierwsza pożyczka do 1000 zł za darmo. Wysokość kwoty pożyczki nie może przekroczyć: 1000 zł w odniesieniu do pierwszej pożyczki, 1500 zł w odniesieniu do drugiej, 2000 zł w odniesieniu do trzeciej, 2500 zł w odniesieniu do czwartej oraz 3000 zł w odniesieniu do piątej i każdej kolejnej. Maksymalna kwota pożyczki wzrasta z każdą koleją pożyczką i może wynieść 3000 zł. Dostępna jest aplikacja na facebook, android, iOS. Pożyczka jest darmowa, jeśli zostanie spłacona w 7 dni. Kolejne pożyczki dostępne są przez SMS. Dla nowych klientów pożyczki udzielane są do 500 zł. Wyższe kwoty dostępne będą dla kolejnych pożyczek, przy czym możliwe wymaganie dodatkowych dokumentów w celu identyfikacji. Pożyczka może być udzielona na 15 dni lub 30 dni." Pierwsza pożyczka udzielana jest do 500 zł za darmo, a następne do 3000 zł. Istnieje możliwość przedłużenia terminu spłaty na okres od 5 do 30 kolejnych dni. W każdej chwili można przedłużyć termin spłaty pożyczki o 7, 14 lub 30 dni. Pierwsza pożyczka w kwocie do 1000 zł, każda kolejna do 3000 zł. Pierwsza pożyczka może być udzielona na kwotę do 500 zł na okres od 5 do 30 dni. Kolejne pożyczki można zaciągnąć nawet do kwoty 3000 zł. Pierwsza pożyczka może wynosić od 200 zł do 500 zł, kolejne maksymalnie do 3000 zł. Spłaty pożyczonej kwoty należy dokonać w terminie wyznaczonym na fakturze. Pierwsza pożyczka może wynosić: 200, 300 lub 600 zł. Przy powtórnych wnioskach możliwość uzyskania do 3000 zł. Zwrot pożyczki możliwy w każdej chwili od momentu jej otrzymania do czasu zakończenia okresu spłaty całkowitej kwoty pożyczki. Możliwość przedłużenia okresu spłaty o kolejne 15 lub 30 dni. Pierwsza pożyczka może wynieść od 250 zł do 500 zł. W ramach kolejnych wniosków pożyczyć można do 3000 zł. Brak wymoga przedstawiania zaświadczeń o zatrudnieniu. Firma sprawdza klienta w BIG i KRD. Możliwość udzielenia pierwszej pożyczki za darmo. Szalonapozyczka.pl nie jest pożyczkodawcą, lecz brokerem, który dopasowuje profil klienta do kryteriów pożyczkodawcy tak, aby klient otrzymał pożyczkę. Pierwsza pożyczka może być udzielona na kwotę do 500 zł na okres od 5 do 30 dni. Kolejne pożyczki można zaciągnąć nawet do kwoty 3000 zł. Maksymalna kwota pożyczki wynosi 1800 zł. Pożyczkę można uzyskać elektronicznie. Możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki. Maksymalna kwota pożyczki do 1000 zł. Zabezpieczeniem pożyczki jest gwarancja bankowa lub poręczenie. Oferta dostępna dla osób z zajęciami komorniczymi, sądowymi, alimentacyjnymi oraz administracyjnymi. Bez zgody współmałżonka. Do spłaty wystarczy jedynie dokument tożsamości. Obsługa w oddziałach. Pożyczki udzielane w domu. Bez limitu wieku. Spłata zadłużenia składana jest po miesiącu na ręce przedstawiciela Profinet. Wystarczy dowód osobisty, klient od razu otrzymuje gotówkę. Spłata następuje jednorazowo dopiero po 30 dniach. Maksymalna kwota pożyczki do 700 zł. Źródło: kalkulator comperia.pl, oprac. własnea Spłaty można dokonać w kapciach Korzystanie z pożyczek online może być bezpieczne pod warunkiem rzetelnego zapoznania się z warunkami pożyczki. Pożyczanie za pośrednictwem internetu może dawać wiele korzyści, jeśli przyszły pożyczkobiorca dogłębnie zapozna się ze szczegółowymi zapisami umowy. Margita Kaczmarek W szczególności nie powinno łakomić się na tzw. darmowe oferty. Warto uświadomić sobie, że żaden pożyczkodawca nie ponosiłby ryzyka utraty własnych środków za darmo. Stąd niezmiernie ważne jest sprawdzenie maksymalnych kosztów pożyczki, jeszcze przed podjęciem decyzji o wyborze firmy pożyczkowej. Najistotniejsze to ocena produktu w tzw. wariancie pesymistycznym, czyli porównanie kosztów od zadłużenia przeterminowanego, gdy zdarzy się gorszy moment. Warto sprawdzić również jakie są warunki – koszty i procedury przedłużenia spłaty pożyczki. Istotnym elementem w wyborze firmy pożyczkowej jest jakość weryfikacji danych klienta. Im szybsza decyzja o przyznaniu pożyczki, tym bardziej pobieżna. Musimy pamiętać, że pożyczki udzielane w kanale online opierają się wyłącznie o oświadczenia klientów oraz na podstawie zgromadzonej dokumentacji, która zastępuje tradycyjne spotkanie w instytucji pożyczkowej. Rzetelna weryfikacja danych osobowych, finansowych, danych o zatrudnieniu przez pożyczkodawcę oznacza racjonalne i zdroworozsądkowe partnerstwo z klientem. Im więcej danych klientów weryfikuje pożyczkodawca, tym bardziej ma rozbudowany system oceny kondycji finansowej i może dobrać optymalny poziom pożyczki. Tego typu procedury ostrożnościowe dają klientom poczucie bezpieczeństwa oraz indywidualizmu. W takich strukturach jakość portfela pożyczek jest lepsza, więc realne koszty pożyczki niższe. Ponieważ weryfikacja klientów dotyczy danych wrażliwych, w procesie wyboru firmy pożyczkowej ważne jest, by korzystać ze znanych firm, certyfikowanych przez instytucje branżowe. Warto sprawdzić umowę pod kątem siedziby pożyczkodawcy (czy jest to firma polska), tak by łatwo było przeprowadzić procedurę reklamacyjną czy ugodową. Roztropnie wybrana pożyczka w kanale online jest przede wszystkim tańsza, ponieważ koszty struktur tych firm są niższe w utrzymaniu. Mniej jest tzw. opłat dodatkowych, jak choćby koszty doradcy, ubezpieczeń, assitance itd. Nieodzowna zaletą takiej pożyczki jest anonimowość. Otrzymanie takiej pożyczki odbywa się bez konieczności osobistych wizyt w punktach kredytowych. Nadto obsługa takiej pożyczki jest łatwa, w dogodnych warunkach domowych, no i z pominięciem osobistych wizyt pracowników firm pożyczkowych. Spłaty można dokonać w kapciach i pidżamie z kubkiem porannej kawy – tego nie zaoferuje nam żaden „naziemny” pożyczkodawca. Autorka jest prezesem zarządu Surat Sp. z o.o., operatora serwisu KASOMAT RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH 27 10–16 kwietnia 2015 r. Musisz to wiedzieć Zaciągnięcie pożyczki wcale nie musi być dla klientów skomplikowane i stresujące. Jeśli nagle pojawi się potrzeba szybkiego zasilenia budżetu domowego, zastosowanie kilku technik zapewni bezpieczeństwo nam i naszym finansom. informacji o pożyczkodawcach są wizyty w oddziałach, które pomogą nam skutecznie porównać dostępne na rynku oferty. Powinniśmy brać pod uwagę takie czynniki jak wysokość oprocentowania czy częstotliwość spłat kolejnych rat pożyczki. Inną możliwością jest skorzystanie z kalkulatorów kredytowych. Wiele portali finansowych oferuje swoim użytkownikom takie narzędzie do obliczania kosztów pożyczki czy kredytu. Należy jednak pamiętać, że uzyskane w ten sposób dane nie zawsze są w pełni rzetelne, gdyż mogą nie uwzględniać wielu innych czynników mających wpływ na wysokość raty. Kiedy sami dokonujemy wyboru pożyczkodawcy, należy bezwzględnie sprawdzić czy nie widnieje on na liście ostrzeżeń publicznych Komisji Nadzoru Finansowego, gdzie znajdują się instytucje działające bez wymaganego zezwolenia. Paweł Kosmala Po pierwsze, warto odnotować, że kredyt i pożyczka nie są terminami bliskoznacznymi, jak zwykło się sądzić. Kredyt może być udzielany wyłącznie przez banki, lub w szczególnych przypadkach przez SKOK-i, a warunki jego przyznania są definiowane przez prawo bankowe. To oznacza, że wiążą się z nim ograniczenia narzucane na przykład przez Komisję Nadzoru Finansowego, które określają, jaką zdolnością kredytową musi wykazać się klient lub wskazują maksymalne stawki prowizji czy formy zabezpieczenia kredytu. Jest on udzielany wyłącznie na podstawie umowy pisemnej. W przypadku pożyczki, umowa zawierana jest pomiędzy pożyczkodawcą i pożyczkobiorcą, z czego stroną może być zarówno bank, firma specjalizująca się w udzielaniu szybkich pożyczek, jak i osoba fizyczna. Zaletą tej formy jest uproszczona procedura, dzięki której pieniądze mogą do nas trafić w ekspresowym tempie, bez przechodzenia przez wiele długotrwałych procedur. Doradca finansowy Innym sposobem przygotowania się do zaciągnięcia pożyczki jest skorzystanie z doradztwa finansowego. Taka instytucja wskaże najbardziej korzystną dla nas ofertę i poprowadzi przez cały proces – od wspólnego wypełnienia i złożenia wniosku, aż po podpisanie umowy. Profesjonalny doradca pożyczkowy wyjaśni nam także wszelkie zawiłości prawne. W ten sposób będziemy mogli czuć się pewni, że nie zostaniemy oszukani i wykorzystani przez instytucję udzielającą pożyczki. Dokonując wyboru firmy doradztwa finansowego możemy kierować się wieloma wskaźnikami, takimi jak czas obecności na rynku oraz portfolio klientów, jeśli działają także na rynku instytucjonalnym. Pełna informacja Przed podpisaniem umowy pracownik firmy pożyczkowej ma obowiązek udzielić wyczerpującej odpowiedzi na każde pytanie oraz przedstawić informacje o wszystkich opłatach i warunkach udzielenia pożyczki. Ponadto powinniśmy wiedzieć, że mamy prawo odstąpić od umowy pożyczki w ciągu 14 dni od jej podpisania bez podawania przyczyn. Możemy również dokonać wcześniejszej spłaty bez uiszczania dodatkowej prowizji, ten przypadek jednak nie dotyczy pożyczek długoterminowych. Rynek pożyczek w Polsce często jest przedstawiany w złym świetle. Okazuje się jednak, że wystarczy odpowiedni wybór instytucji udzielającej pożyczek oraz skuteczna pomoc doradców, aby pomimo zaciągniętego zobowiązania czuć się komfortowo i bezproblemowo wytrwać do końca obowiązującej umowy. Wybór odpowiedniej firmy Zanim udamy się do po pożyczkę, dobrze jest się wcześniej przygotować. Jedną z form uzyskania Autor jest prezesem zarządu Górnośląskiego Towarzystwa Finansowego GTF Sp. z o.o. Rozwiązanie idealne dla MSP Do realizacji nawet najlepszego pomysłu biznesowego potrzebny jest kapitał. Przedsiębiorstwa z sektora MSP nierzadko mają trudności z dostępem do finansowania zewnętrznego, m.in. ze względu na brak historii kredytowej lub zbyt wyśrubowane koszty kredytów bankowych. Dlatego w Polsce od ponad 20 lat rozwijany jest system funduszy pożyczkowych, którego zadaniem jest dostarczanie sektorowi MSP kapitału, budowanie historii kredytowej przedsiębiorstw, a także szeroko rozumiana edukacja finansowo-biznesowa. Marek Mika Wyobraźmy sobie Jana Kowalskiego. Przeżywa trudny okres na rynku pracy, nie może znaleźć pracy (a dotacje z PUP w danym roku już się rozeszły), posiada za to dobry pomysł biznesowy i szuka środków, za pomocą których zamierza rozpocząć działalność. Istnieje niestety duże ryzyko, że bank komercyjny odmówi mu kredytu. Pan Kowalski może natomiast zgłosić się do funduszu pożyczkowego, a więc organizacji non profit (fundacje, stowarzyszenia, spółki przeznaczające zyski na działalność statutową), której kapitał pożyczkowy pochodzi w znakomitej większości ze środków publicznych (przede wszystkim unijnych). Oprocentowanie niższe niż w bankach Obecnie funkcjonuje ponad 80 funduszy i są one zlokalizowane we wszystkich województwach. Pan Kowalski nigdy nie prowadził firmy, nie ma doświadczenia z księgowością czy też pi- saniem biznesplanu. Pracownicy funduszu pomogą mu przelać pomysł biznesowy na papier i dokonać analiz finansowych, a w toku aplikowania o pożyczkę zadbają o szkolenia dotyczące np. księgowości czy też marketingu. W początkowym okresie o zyski może być trudno, a pożyczka jest zobowiązaniem. Panu Kowalskiemu zostanie więc zaproponowana karencja (nawet półroczna) w spłacie pożyczki. Jej koszt może być zróżnicowany, w zależności od funduszu. Jednak nie ma problemu ze znalezieniem oferty, gdzie oprocentowanie w skali roku będzie wynosić 2,0 proc., 1,8 proc., a nawet 0 proc. (przy pożyczkach z zastosowaniem pomocy de minimis), czy też 4 – 7 proc. w skali roku, a więc także niższe niż ma to miejsce w bankach. Bez opłat manipulacyjnych Fundusz nie pobierze żadnych opłat manipulacyjnych, prowizja występuje w wyjątkowych sytuacjach, nie ma także mowy o np. dodatkowych ubezpieczeniach. Pan Kowalski, jako tzw. starter będzie mógł, w większości funduszy, pożyczyć w zależności od funduszu i projektu, jaki ten fundusz realizuje, nawet do 500 tys. zł i spła- cać pożyczkę przez okres sięgający 5 lat. Może ją przeznaczyć na cele inwestycyjne, obrotowe oraz inwestycyjno-obrotowe. Dostęp do kapitału jest więc tani i obudowany dodatkowym wsparciem. Pan Kowalski zastanawia się czy nie ma tu gdzieś drugiego dna. Nie ma i być nie może. Fundusze pożyczkowe podlegają stałemu nadzorowi, m.in. ze strony urzędów marszałkowskich, urzędów kontroli skarbowej, czy też Komisji Europejskiej. Współpracują m.in. z PARP i Ministerstwem Gospodarki. Zarządzają publicznymi pieniędzmi i dbają o to, aby były one wydatkowane właściwie. Brak nastawienia na zysk Powyższy przykład pokazuje zalety oferty funduszy pożyczkowych, jako rozwiązania dla sektora MSP. Oferują tani kapitał na różne cele, wraz ze wsparciem doradczym i pomocą na każdym etapie aplikowania o pożyczkę. Nie można także zapominać o tym, że mówimy o podmiotach doświadczonych z eksperckimi kadrami. Brak nastawienia na zysk wprowadza jednocześnie dobrą atmosferę współpracy. Również dla firm już działających Dotychczas była mowa o działalności funduszy w kontekście nowo utworzonych przedsiębiorstw. Jednak zdecydowana większość pożyczek jest kierowana do już działających firm, których znaczna część także nie jest obsługiwana przez bank. Przedsiębiorcy sektora MSP otrzymują dzięki funduszom pożyczkowym do- stęp do podobnie taniego kapitału na inwestycję, obrót lub jedno i drugie, a kwota pożyczki może sięgać również kilkuset tysięcy złotych (do 500 tys. zł). Oczywiście przedsiębiorca uzyska dostęp do pieniędzy, o ile jego firma nie generuje strat, planowane przedsięwzięcie biznesowe ma sens i nie ma mowy o figurowaniu w rejestrach nierzetelnych dłużników. Dwa ostatnie kryteria dotyczą także tzw. starterów. Zabezpieczenie pożyczki Potencjalni pożyczkobiorcy postrzegają niekiedy jako wadę oferty funduszy konieczność zapewnienia zabezpieczenia pożyczki. Stosowane są tu klasyczne instrumenty rynkowe, takie jak np. poręczenia komercyjne, zastaw na rzeczy ruchomej, hipoteka, cesja wierzytelności, poręczenia osób fizycznych. Musimy jednak pamiętać o tym, że pożyczki pochodzą ze środków publicznych, co w naturalny sposób rodzi konieczność szczególnej dbałości o ich bezpieczeństwo. O zaletach funduszy świadczą liczby. W latach 2010-2014 fundusze udzieliły ponad 40 tys. pożyczek o łącznej wartości 2,6 mld zł. Fundusze dysponują ponad 2 mld kapitału i stale rozwijają swoje usługi, a wzajemna konkurencja wymusza wysoką jakość pracy. Ważne jest to, aby o możliwości pozyskania taniego kapitału w bezpieczny sposób dowiadywało się jak najwięcej przedsiębiorstw i osób zamierzających rozpocząć działalność gospodarczą. Autor jest prezesem Polskiego Związku Funduszy Pożyczkowych 28 RYNEK POŻYCZEK GOTÓWKOWYCH 10–16 kwietnia 2015 r. Zasady bezpiecznego pożyczania Dochód rozporządzalny przeciętnego Polaka w gospodarstwie domowym to tylko 1340 zł (netto). Za tę kwotę trzeba opłacić rachunki, zakupić jedzenie, ubrać się, wykształcić i jeszcze czasem przeznaczyć coś na rozrywkę. Im mniejsze mamy zasoby gotówki, tym bardziej maleje nam zdolność do odkładania pieniędzy. 500 zł to całkiem spora kwota gotówki odłożonej na czarną godzinę. W tej sytuacji nikogo nie powinno dziwić, że ponad 2 mln ludzi korzystało lub korzysta systematycznie z kredytu konsumenckiego, czyli pożyczek udzielanych przez firmy pożyczkowe. Kieruj się zasadą zaufania Naprawdę, wymiana zepsutej pralki to dla wielu Polaków wydatek ponad ich możli- wości finansowe. Tzw. „chwilówki” często są demonizowanym w mediach produktem – w wielu przypadkach słusznie, bo nie da się ukryć, że część rynku nie ma nastawienia prokonsumenckiego, tylko wyraźnie wykorzystuje brak wiedzy i trudne położenie finansowe klienta do niekorzystnego dysponowania przez niego majątkiem. Niemniej, na rynku znajdziemy też firmy, które spełniają określone standardy i podpisywanie koniec pozostaje weryfikacja firmy pożyczkowej – sprawdźmy czy posiada numer KRS, gdzie ma siedzibę oraz jak wysoki kapitał zakładowy posiada (najlepiej ponad 1 mln zł). z nimi umów o kredyt konsumencki jest w miarę bezpieczne. Jak nie dać się oszukać? Szyldy firm się zmieniają, dlatego bezwzględnie stosujmy zasadę ograniczonego zaufania. Przydaje się ona nie tylko w kontaktach z pożyczkodawcami, ale praktycznie z każdym podmiotem obrotu gospodarczego, np. osiedlowym sklepem. wych – na razie jest to jedyne miejsce w sieci, które gromadzi tego typu informacje, ale pamiętajmy, że jest to oddolna inicjatywa samych pożyczkodawców, a nie instytucja publiczna. Sprawdzenie pożyczkodawcy w rejestrze daje przesłanki na to, że dane przedsiębiorstwo jest rzetelne. To jednak nie zwalnia nas od odpowiedzialności i myślenia – porównujmy oferty w internecie, czytajmy dokładnie umowy i nigdy nie podpisujmy żadnych weksli. Jeśli naszą motywacją do zaciągnięcia kredytu konsumenckiego jest chęć spłaty poprzednich zobowiązań – nie róbmy tego. To najprostszy sposób by wpaść w tzw. pętlę zadłużenia i jeszcze większego pogorszenia naszej sytuacji finansowej. W tym wypadku najrozsądniejszym wyjściem jest kontakt z pożyczkodawcą i negocjowanie warunków spłaty. Dobre i renomowane firmy pomagają klientom znaleźć sposób na rozwiązanie tej trudnej sytuacji. Starają się nie obciążać ich zbyt mocno – dla nich najważniejsze to odzyskać pieniądze i wbrew pozorom – nie stracić klienta. Z kolei gdy czujemy się oszukani – nie czekajmy aż przyjdzie do nas komornik lub inny windykator. Sprawę zgłośmy do UOKiKU oraz skontaktujmy się z prawnikiem. Przestrzeganie tych kilku prostych zasad powinno wystarczyć, by się zabezpieczyć przed przykrymi niespodziankami. Nie zaciągaj pożyczek na spłatę innych kredytów Warto zapoznać się z opiniami na temat pożyczkodawcy w internecie. Firmę można sprawdzić też w Rejestrze Firm Pożyczko- Łukasz Piechowiak Zdolności nie można mylić ze skłonnością, bo w społeczeństwie znajdziemy bardzo bogate jednostki, które nie potrafią odłożyć nawet najmniejszej sumy pieniędzy. Bez trudu znaleźlibyśmy też przykłady niezwykle biednych ludzi, którzy nawet pomimo bardzo niskiego dochodu potrafią odłożyć pewną sumę pieniędzy. Matematyki jednak nie oszukamy – im mamy mniejszy dochód, tym nasza krańcowa zdolność do comiesięcznego oszczędzenia określonej sumy pieniędzy ma mniejszy limit. Odłożyć 500 zł… W przypadku Polski, która wciąż jest stosunkowo biednym państwem, suma oszczędności obywateli jest zatrważająco niska. Z danych Banku Światowego wynika, że odkładamy tylko 3 proc. naszych dochodów. Z danych GUS-u wynika, że mniej niż 5 proc. Polaków ma więcej niż 10 tys. zł oszczędności. Niestety, ponad połowa naszych rodaków nie ma absolutnie żadnych oszczędności. Za te rozsądne należy uznać kwotę, która stanowi co najmniej 10 proc. jednej pensji. Z praktyki wynika, że już Ranking najlepszych ofert pożyczek (od roku do dwóch lat) Lp. Nazwa instytucji Nazwa pożyczki 1 1 2 3 4 5 5 6 6 7 Provident Polska Pożyczka z tygodniową ratą Provident Polska Pożyczka dla Firmy Incredit incredit.pl Optima Optima Comfort BOCIAN POŻYCZKI Pożyczka pieniężna Zaimo Zaimo Aasa Pożyczka konsumencka Zaplo Elastyczna pożyczka ratalna Novum Pożyczka na dowolny cel Profinet Pożyczka z okresem spłaty 12 miesięcy Maksymalny Maksymalna Punkty okres (w mies.) kwota 23 10 000 19 23 24 16 15 12 18 10 000 5 000 10 000 6 000 6 000 2 000 19 15 14 9 7 7 12 4 000 5 15 2 500 5 12 3 000 4 Maksymalny okres (w mies.) – punkty Maksymalna kwota – punkty Do 12 – 1 Do 2000 – 1 Do 15 – 3 Do 2500 – 2 Do 16 – 4 Do 3000 – 3 Do 18 – 6 Do 4000 – 4 Do 23 – 9 Do 5000 – 5 Pow. 23 – 10 Do 6000 – 6 Do 9000 – 9 10000 – 10 Źródło: kalkulator comperia. pl, oprac. własne Ranking najlepszych ofert pożyczek długoterminowych 20 Maksymalny okres (w latach.) – punkty Maksymalna kwota – punkty 50 000 14 3 lata – 7 5500 – 2 3 lata 10 000 11 4 lata – 8 9000 – 3 Pożyczka na zaświadczenie 4 lata 9 000 11 Pożyczka Odnawialna 4 lata Lp. Nazwa instytucji Nazwa pożyczki 1 Motopożyczka Motopożyczka 6 lat 100 000 2 Lendico Lendico 5 lat 3 Takto TAKTO Pożyczka gotówkowa 3 PROFI CREDIT 4 Vanquis Bank Maksymalny Maksymalna Punkty okres kwota 5 500 10 5 lat – 9 10000 – 4 6 lat – 10 50000 – 5 100000 – 10 Źródło: kalkulator comperia.pl, oprac. własne Uważaj na opłaty za rozpatrzenie wniosku W przypadku umowy o kredyt konsumencki w pierwszej kolejności należy uważać na opłaty za rozpatrzenie wniosku. Dobre firmy nigdy nie pobierają tego typu opłat lub mają one symboliczny charakter np. 1 zł. Nigdy też nie podpisujmy weksli ani innych zobowiązań niewspółmiernych do wnioskowanej kwoty, np. wpis do hipoteki w ramach zabezpieczenia za 1 tys. zł pożyczki. Na przygotowanej umowie musi być jasno wskazana kwota jaką należy oddać oraz termin spłaty. Innymi słowy – firma pożyczkowa powinna poinformować dokładnie klienta o warunkach udzielenia kredytu konsumenckiego, łącznej sumie do spłaty i jej harmonogramie, a także o kosztach ewentualnej windykacji lub przedłużenia terminu oddania pożyczki. Wszystkie te informacje najlepiej dostać na piśmie przed podpisaniem umowy (może być e-mail). Nigdy nie wolno podpisywać umowy, której się nie rozumie – dotyczy to każdego zawartego w niej zapisu. Na Autor jest ekspertem Fundacji Krakowskie Przedmieście