notatka z 20.05.2013 - final

Notatka nt. wyników spotkania
sekcji banków dużych i sekcji banków średniej wielkości oraz oddziałów
instytucji kredytowych w dniu 20 maja 2013 roku
W dniu 20 maja 2013 roku odbyło się w Klubie Bankowca w Warszawie posiedzenie
Sekcji banków dużych oraz Sekcji banków średniej wielkości i oddziałów instytucji
kredytowych ZBP. Posiedzenie prowadzili Pan Prezes Mateusz Morawiecki,
oraz Pani Dyrektor Ewa Fizyta,
Przewodniczący Sekcji banków dużych
Przewodnicząca Prezydium Sekcji banków średniej wielkości oraz instytucji
kredytowych.
Porządek obrad spotkania przewidywał następujące kwestie:
1. Dyskusja na temat wątpliwości związanych z praktyką pozyskiwania przez
niektóre banki od klientów innych banków, np. w procesie wnioskowania o
produkt kredytowy, instrumentów uwierzytelniających do rachunku
wnioskującego klienta w innym banku w celu weryfikacji historii operacji.
2. Dyskusja na temat: „Regulacyjne uwarunkowania udziału banków w
finansowaniu gospodarki w warunkach spowolnienia oraz na progu unijnej
perspektywy do 2020 roku” z udziałem Pana Andrzeja Jakubiaka,
Przewodniczącego Komisji Nadzoru Finansowego, Pana Wojciecha
Kwaśniaka, Zastępcy Przewodniczącego KNF oraz Pana dr Jerzego
Pruskiego, Prezesa Zarządu Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
3. Sprawy bieżące
a) informacja o przebiegu prac dotyczących opłaty interchange i działań
Związku
Ad.1
W pierwszej części spotkania Pan Dyrektor Tadeusz Białek przedstawił wnioski Rady
Bankowości Elektronicznej oraz Rady Prawa Bankowego w sprawie pozyskiwania
przez niektóre banki od klientów innych banków instrumentów uwierzytelniających do
rachunku. Wskazał on w pierwszym rzędzie na różne rodzaje ryzyka wiążące się z
taką praktyką i potencjalne zagrożenia zarówno dla banków, jak i dla klientów. W
tracie dyskusji przedstawiciele banków stosujących tego rodzaju procedurę
weryfikacji zdolności kredytowej konsumentów wskazywali, iż klient wykorzystując
omawiane produkty nie ujawnia bankowi żadnych informacji logując się jedynie do
przeglądarek posiadanych przez bank, które nie przetwarzają ani nie przechowują
danych uwierzytelniających używanych przez klienta.
Po dyskusji uzgodniono, że powołany zostanie interdyscyplinarny zespół w skład
którego wejdą Członkowie Rady Bankowości Elektronicznej ZBP i Rady Prawa
Bankowego ZBP oraz firm infrastrukturalnych, który przygotowałby w możliwie
najszybszym terminie odpowiednio bezpieczne prawnie i technologicznie rozwiązania
w zakresie procesu identyfikacji i uwierzytelniania w innych systemach bankowości
elektronicznej. Wypracowane przez to gremium propozycje mają sprzyjać rozwojowi
1
biznesu i nowych metod zarządzania ryzykiem, ale bez groźby utraty reputacji oraz
wiarygodności bankowości/gospodarki elektronicznej, w szczególności w czasach,
gdy w mediach pojawia się tak wiele kontrowersji wokół dysponowania danymi
klientów przez różnych przedsiębiorców. Ponadto Zarząd ZBP wystąpi z pismem do
banków z prośbą o rozważenie zawieszenia stosowania tej metody do czasu
wypracowania nowych rozwiązań.
Ad.2
W kolejnej części spotkania odbyła się dyskusja z udziałem Pana Andrzeja
Jakubiaka, Przewodniczącego Komisji Nadzoru Finansowego, Pana Wojciecha
Kwaśniaka, Zastępcy Przewodniczącego KNF oraz Pana dr Jerzego Pruskiego,
Prezesa Zarządu Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, na temat „Regulacyjne
uwarunkowania udziału banków w finansowaniu gospodarki w warunkach
spowolnienia oraz na progu unijnej perspektywy do 2020 roku”
Poza uwarunkowaniami makroekonomicznymi działalności polskich banków Prezes
Krzysztof Pietraszkiewicz przedstawił gościom najważniejsze kwestie regulacyjne,
które zdaniem polskiego sektora bankowego powinny być przedmiotem pogłębionej
analizy:
•
•
•
weryfikacja założeń zmiany rekomendacji S, w tym rozdzielenie jej na część
dotyczącą działalności gospodarczej i konsumentów, odpowiednia kalibracja
LtV dla nieruchomości komercyjnych, bardziej konsekwentne zastosowanie
zasady proporcjonalności poprzez rezygnację z pracochłonnych i
kosztochłonnych wymogów dla banków posiadających mały portfel hipoteczny
oraz zastosowanie dłuższego okresu okres przejściowego dla zgromadzenia
wkładu własnego 20% (4 lata). Postulaty ZBP wynikają przy tym między
innymi z obawy przed ograniczeniem kredytowania projektów komercyjnych
przez polskie banki na rzecz
konkurujących zagranicznych instytucji
finansowych.
wytyczne EBA dotyczące oceny kwalifikacji członków organu zarządzającego i
osób pełniących najważniejsze funkcje, jako że niektóre zapisy (oparte na
systemie anglosaskim) nie są możliwe do wdrożenia wyłącznie poprzez
rekomendacje KNF, ale konieczne są zmiany w Prawie bankowym.
szersze skorzystanie przez organ nadzoru z zasady proporcjonalności w
regulacjach i inspekcjach, jako że modyfikacje regulacji wymagają coraz
bardziej zaawansowanych metod zarządzania i wdrażania kosztownych
systemów informatycznych (rekomendacje M, D, S czy T), narażają banki na
nadmiarową pracę i koszty nieadekwatne do efektów nadzorczych czy
biznesowych.
Przedstawiciele KNF wskazali, że z nadzorczego punktu widzenia najważniejsze
kwestie dla sprawnego i bezpiecznego funkcjonowania sektora bankowego to jego
odpowiednia
kapitalizacja, potrzeba stabilnych źródeł długoterminowego
refinansowania działalności, poziom wewnętrznego finansowania w ramach
międzynarodowych grup kapitałowych oraz zapewnienie reprezentatywności lokalnej
stawki referencyjnej na rynku międzybankowym. Odnosząc się do konkretnych pytań
zgłaszanych przez uczestników spotkania wskazali między innymi na finalizowane
obecnie prace nad aktualizacją „Podręcznika inspekcji na miejscu”, które powinny
uwzględniać postulaty sektora bankowego. Zapowiedziano także, że prowadzona
2
procedura oceny BION będzie także uwzględniała rozmowę z kierownictwem
ocenianego banku. Przekazanie bankom uaktualnionych ocen BION (na koniec 2012
roku) nastąpi najprawdopodobniej ma przełomie II i III kwartału br.
Poruszono także strategiczne kwestie związane z nowymi europejskimi standardami
dotyczącymi kontrolowanej upadłości banków oraz rolą, jaką pełnić mają w systemie
stabilności sektora finansowego instytucje gwarantujące depozyty. Pan Prezes Jerzy
Pruski przedstawiał między innymi uwarunkowania międzynarodowe inicjatyw
realizowanych aktualnie w UE, w tym także fakt, iż europejskie grupy kapitałowe są
relatywnie największe w stosunku do lokalnego PKB, tak więc generowane przez nie
ryzyko dla stabilności europejskiego systemu finansowego musi być zabezpieczane
w odpowiedni sposób, jednak w większości krajów takie rozwiązana jeszcze nie są
wdrożone. Wskazał ponadto, że regulacje obowiązujące w Bankowym Funduszu
Gwarancyjnym (jak np. fundusz pomocowy) są wyjątkowe w kontekście całej UE i
należy je ocenić bardzo pozytywnie w kontekście zapewnienia bezpieczeństwa i
stabilności całego systemu bankowego.
Przedstawiciele środowiska bankowego wskazywali, że dodatkowe opłaty wnoszone
przez banki na Bankowy Fundusz Gwarancyjny powinny być z punktu widzenia
prawa podatkowego kwalifikowane jako koszty uzyskania przychodów.
Ad. 3 )
Kolejny temat omówiony na spotkaniu dotyczył informacji o przebiegu prac
dotyczących opłaty interchange i działań ZBP podjętych w tym obszarze. Pan
Dyrektor Paweł Widawski omówił dotychczasowe działania podejmowane w tym
obszarze przez Zarząd ZBP w okresie od lipca 2012, kiedy to Program Redukcji
Opłat Kartowych przygotowany przez Narodowy Bank Polski nie uzyskał
odpowiedniego wsparcia w sektorze bankowym, do kwietnia 2013. Głównymi celami
podejmowanych przez ZBP działań było: ochrona wizerunku banków i promowanie
samoregulacji, zapewnienie dobrej pozycji negocjacyjnej w przypadku wyboru przez
rząd i Parlament opcji regulacji wysokości opłat w odpowiedniej ustawie,
uwzględnienie faktu różnych strategii biznesowych banków oraz utrzymanie tempa
dynamicznego rozwoju rynku kart i innowacji płatniczych.
W związku z uchwaleniem w kwietniu 2013 r. jednostronnych bezwarunkowych
harmonogramów redukcji opłat przez VISA oraz MasterCard, ZBP będzie na
obecnym etapie wnioskował o samoregulacji jako optymalnego mechanizmu obniżek
stawek, zapewniającego bezpieczeństwo prawne oraz utrzymującego konkurencję
między organizacjami. W takim wypadku NBP powinien pełnić rolę niezależnego
organu monitorującego przestrzeganie samoregulacyjnych standardów. Natomiast w
przypadku decyzji o podjęciu prac nad nową ustawą w tej sprawie, ZBP będzie
zabiegał o to, aby przyjęte rozwiązania były jak najbliższe rozwiązaniu
kompromisowemu zaproponowanemu przez NBP w 2012 roku.
Uczestnicy spotkania przyjęli do akceptującej
informacje oraz zamierzenia ZBP w tym zakresie.
***
3
wiadomości
zaprezentowane