Monitoring mediów - A

RZECZPOSPOLITA - WARSZAWA (Nieruchomo¶ci)
2010-11-02
Kiedy warto zmienić bank
KREDYTY HIPOTECZNE I GRAŻYNA BŁASZCZAK
• Dziś nie
można już
liczyć na
tak dobrą
ofertą banku
jak w 2 0 0 7
czy 2008 roku
Niskie marże banków kuszą spłacających raty za mieszkanie
do refinansowania zobowiązania. Czasem jednak oszczędności
mogą być pozorne
O
soby, które zacią­
gnęły kredyt w kry­
zysowym 2009 roku,
mają powód do na­
rzekań. Gdyby prze­
czekały trudny okres, mogłyby
sfinansować zakup nierucho­
mości taniej. Ceny mieszkań
i domów po zapaści wcale nie
poszybowały w górę. Z kolei
w bankach promocja goni pro­
mocję, więc oferty są coraz bar­
dziej atrakcyjne cenowo - mówi
Sylwester Góreczny, analityk
porównywarki
finansowej
Comperia.pL
Nie wszyscy jednak mają
możliwość zamiany kredytu
na tańszy.
- Ci, którzy zaciągnęli kre­
dyty przy niskich marżach
wiatach 2007- 2008, nie mo­
gą ich refinansować, bo osła­
bienie złotego sprawiło, że
wartość zobowiązania prze­
wyższa wartość nieruchomo­
ści. Refinansowanie w takich
•przypadkach oznaczałoby re­
alizację gigantycznej straty
- zwraca uwagę Paweł Cym­
cyk, analityk z firmy AZ Finan­
se i ekspert Związku Firm Do­
radztwa Finansowego.
* JAK ZMIENIAŁY SIĘ KOSZTY KREDYTÓW
Średnia marzą i oprocentowanie nominalne kredytów hipotecznych
w latach 2008 - 2010 (wysokość kredytu 300 tys. zt, LTV - 80 proc, 30 lat)
w proc.
9
—
oprocPLN
oprocCHE
6
«W
oproc. EUR
5
. AB
mażą CHF
—
20081
2009 r.
Sylwester
Góreczny
2010 r.
marżaEUR
ście na inną walutę oznacza, że
dopłacamy sporo do kapitału
i akceptujemy tę stratę. Dziś bo­
wiem wartość zadłużenia z tytu­
łu kredytu jest na pewno więk­
Czy te zmiany to już wystar­ sza niż w dniu jego uzyskania.
czający pomysł, aby się zdecy­ Na dodatek zamienimy kredyt
na droższy, czyli z wyższym
dować na refinansowanie?
- Przejście do innego banku oprocentowaniem - mówi
musi się wiązać dla kredyto­ Krzysztof Oppenheim.
biorcy z określonymi korzyścia­
mi. Jeśli na zmianie skorzysta­
Czy wiązane są dobre?
my np. 100 zł oszczędności
na racie, a koszty związane z re­
O ile na standardowych wa­
finansowaniem wyniosą nas runkach klientowi może się nie
6000 zł, to widać, że zyskamy opłacać refinansować kredytu,
na zamianie dopiero po pięciu o tyle oferty promocyjne,
latach - wyjaśnia Krzysztof Op­ przy skorzystaniu z których
penheim, doradca finansowy klient musi spełnić dodatkowe
z Oppenheim Enterprise. warunki banku (np. założyć
- W tej sytuacji refinansowanie konto osobiste, korzystać z kar­
nie ma sensu.
ty kredytowej, przelewać wyna­
Jego zdaniem decyzja zależy grodzenie), mogą być kuszące.
także od tego, w jakiej walucie Ale też ryzykowne.
spłacanyjest kredyt. - Jeśli są to
- Osoby, które zgodzą się
franki, a kredyt braliśmy np. na promocyjne propozycje ban­
w 2007 lub w pierwszej połowie ku, mogą liczyć na dużo niższe
2008 roku, zdecydowanie odra-. marże, porównywalne do tych
dzam zamianę kredytu. Przej- sprzed kryzysu. Całkiem nie­
CO OFERUJĄ BANKI W PRZYPADKU REFINANSOWANIA
można liczyć na dodatkową obniżkę marży.
W Allianz Banku, Lukas Banku i Nordea Banku
na klientów czeka niespodzianka - instytucje te
analityk, Comperia.pl
= zgodzą się zrefinansować kredyt pod warunkiem,
5 że poprzednie zobowiązanie było spłacane przez
3S odpowiednio długi okres, który wynosi 10 - 12
miesięcy. Pozostali kredytodawcy nie stosują tego
typu wymogu.
- Porównując parametry cenowe kredytów
refinansowych i kredytów na zakup
Lukas Bank osobom starającym się
nieruchomości, nie znajdziemy większych różnic.
o refinansowanie oferuje uproszczoną procedurę
przyznania kredytu. Podobne obietnice sktadają
Wyjątkiem są oferty Banku DnB Nord, Nordei
też klientom banki PKO BP i Pekao SA. •
i Pekao SA, gdzie przy okazji refinansowania
v<$.
Kredyty hipoteczne
źrOdto: Compenapł
Dane dotyczą średniej marzy oraz oprocentowania
na standardowych warunkach, bez dodatkowego
obowiązkowego pakietu usług. •
sokości 300 tys. zł, 20-proc.
wkładzie własnym i zadłużeniu
na3olat). Z kolei przy kredytach
w złotych średnia marża wyno­
siła ok 3,8 proc.
- Dziś przeciętna marża dla
złotego wynosi 2,62 proc, ale
w ramach ofert promocyjnych,
powiązanych z innymi produk­
tami banku, można liczyć nawet
na około i,8 proc. - podaje Na­
talia Czaplewska, analityk Comperii.pL
Najniższe marże wśród kre­
dytów walutowych są dla euro.
Ich średni poziom w przypadku
ofert standardowych wynosi ok
Marże w dół i co z tego?
3,87 proc., natomiast w przy­
Rok temu, jak podaje Com- padku ofert cross-sellingowych
peria.pl, marże kredytowe biły (wiązanych) - nieco powyżej 2,5
rekordy wysokości - 6,4 proc. proc. Z kolei prawie 5,5 proc.
dla zobowiązań w euro i 7,1 mają przeciętne marże pobiera­
proc. dla kredytów we frankach ne przy kredytach we frankach
szwajcarskich (przy długu w wy- szwajcarskich.
• OPINIA
mu
maiżaPLN
dawno ING Bank Śląski
przy kredytach w złotych zszedł
z marży poniżej 1 proc. Najtań­
szy kredyt w euro sprzedawany
przez Bank DnB Nord gwarantu­
je z kolei marżę już na poziomie
1,4 proc. Różnica między oferta­
mi standardowymi a promocyj­
nymi jest zatem kolosalna.
W efekcie refinansowanie dro­
gich kredytów z 2009 roku jest
opłacalne pod warunkiem, że
spełnimy dodatkowe kryteria
nakładane przez banki - prze­
konuje Sylwester Góreczny.
Natomiast Paweł Cymcyk
podkreśla, że za każdym razem
trzeba dokładnie policzyć kosz­
ty oferty wiązanej i patrzeć
na konsekwencje niespełnienia
warunków. - W przypadku kre­
dytów hipotecznych obniżka
marży o 0,1 pkt może przynieść
oszczędność kilkunastu złotych
miesięcznie. Jeżeli więc na obo­
wiązkowe konto trzeba wydać
podobną kwotę, to już oferta
wiązana nie musi być atrakcyj­
na. Pamiętajmy też, że niewy-
wiązanie się z warunków, np.
brak wpłat na konto, brak ope­
racji kartą, może doprowadzić
do sytuacji, że promocyjne wa­
runki się skończą, a my zosta­
niemy z niepotrzebnym pro­
duktem - przestrzega Paweł
Cymcyk
Krzysztof Oppenheim zwraca
uwagę, że biorąc kredyt, często
nie czytamy dokładnie, co pod­
pisujemy, gdyż widzimy tylko
dobrą ofertę. - Dlatego potem
może nas spotkać przykra nie­
spodzianka. Okaże się, że mar­
ża, owszem, jest niska, ale aby
bank jej nie zmienił w trakcie
kredytowania, musimy mieć
w nim konto, zasilać je co mie­
siąc 5 tys. zł, używać aktywnie
karty kredytowej (np. min. dwie
płatności miesięcznie) i dopła­
cać jeszcze 200 zł miesięcznie
na jakiś fundusz inwestycyjny.
Jeśli nie dotrzymamy obietnicy,
bank podniesie marżę i z oferty
atrakcyjnej cenowo zrobi się
oferta bardzo droga - mówi
Krzysztof Oppenheim. •
* Z JAKIMI KOSZTAMI MUSISZ SIĘ LICZYĆ PRZY ZMIANIE KREDYTODAWCY
a Kosztem - przy refinansowaniu kredytu
- jest prowizja za jego udzielenie, choć w wielu
przypadkach może wynosić 0 proc.
• Większym obciążeniem będzie ewentualna
opłata za wcześniejszą spłatę kredytu
w starym banku. Zwykle wynosi ona
1 - 2 proc. zadłużenia, choć można znaleźć
umowy, w ramach których opłata wyniesie
nawet 5 proc.
• W ING Banku Śląskim, mBanku i MultiBanku
wcześniejsza spłata długu jest darmowa w ca­
łym umownym okresie kredytowania.
• Kolejnym obciążeniem przy refinansowaniu
dotyczącym kredytów walutowych jest koszt
wynikający ze spreadu, czyli różnicy między
kursem kupna i sprzedaży danej waluty.
• Banki zawsze wypłacają kredyty po niższym
kursie kupna, natomiast późniejsze raty nali­
czają po wyższym kursie sprzedaży. Różnica ta
może sięgnąć 20 gr na jednym franku czy eu­
ro, co przy refinansowaniu kredytu walutowego
w wysokości 300 tys. zł przełoży się na wzrost
salda zadłużenia o 20 tys. zł. Jest to tzw. koszt
Ukryty.
Żrodto: Compnrla.pl