• Kredyty • Kredyt i pożyczka bankowa • Działalnośd kredytową

•
Kredyty
•
Kredyt i pożyczka bankowa
•
Działalnośd kredytową banków normuje Prawo bankowe, zarządzenia nadzoru bankowego
oraz ogólne normy dotyczące pożyczek, zawarte w prawie cywilnym.
•
Prawo bankowe: „przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddad kredytobiorcy na czas
oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a
kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie,
zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty
oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu”.
•
Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieśd na własnośd biorącego
pożyczkę określoną ilośd pieniędzy albo rzeczy oznaczonych co do gatunku, a biorący
zobowiązuje się zwrócid tę samą ilośd pieniędzy albo rzeczy oznaczonych co do gatunku i tej
samej jakości.
•
Wykorzystując kredyt, kredytobiorca uzyskuje możliwośd dysponowania sumą pieniężną,
która nie wchodziła w skład jego majątku. W wyniku umowy kredytowej powstaje pieniądz
bankowy, który jest oderwany od znaków pieniężnych.
•
W umowie pożyczki kredytowaną wartością są pieniądze, w umowie kredytu – środki
pieniężne, które bank stawia do dyspozycji kredytobiorcy. Środki pieniężne są wyrażone w
jednostkach pieniężnych, ale są wartością niematerialną.
•
Typy kredytów
Banki stosują różne podziały kredytów; nazewnictwo w tej dziedzinie jest zróżnicowane.
•
Kryterium - forma płatności:
•
•
Kryterium - waluta transakcji:
•
•
Gotówkowe i bezgotówkowe
Złotowe i dewizowe
Kryterium – według typu kredytobiorcy i celu kredytowania:
•
Gospodarcze, dla ludności, budowlano-mieszkaniowe
•
Kryterium – okresu kredytowania,
•
Kryterium – sposobu oprocentowania i warunków spłaty.
•
Procedury kredytowe
•
Podstawowym celem procedur kredytowych jest segmentacja i selekcja klientów.
•
Procedury kredytowe są opisane w instrukcjach kredytowych (opis czynności, wymagania w
stosunku do klienta, załączniki do wniosku kredytowego).
•
Zróżnicowanie procedur kredytowych w zależności od rodzaju kredytu.
•
Umowa kredytowa
•
Podstawowy dokument regulujący warunki udzielenia i spłaty kredytu.
•
Określa precyzyjnie koszt kredytu (prowizja
i oprocentowanie) i przyjęte zabezpieczenia.
•
Umowa kredytu jest opracowana na podstawie regulaminu kredytowego, który jest wiążący
dla klienta.
•
Bank może wypowiedzied umowę w razie niedotrzymania jej warunków (zagrożenie
terminowej spłaty, pogorszenie się sytuacji finansowej dłużnika).
•
Po wypłacie kredytu następuje monitoring kredytu.
•
Prawne formy zabezpieczeo kredytów
Zabezpieczenia osobiste
•
Wesel własny in blanco
•
Poręczenie wekslowe
•
Poręczenie według prawa cywilnego
•
Gwarancja bankowa
•
Przystąpienie do długu kredytowego
•
Przejęcie długu
•
Ubezpieczenie kredytu
Zabezpieczenia rzeczowe (majątkowe)
•
Zastaw ogólny
•
Zastaw na prawach według kodeksu cywilnego
•
Zastaw rejestrowy
•
Przewłaszczenie na zabezpieczenie
•
Cesja wierzytelności
•
Kaucja, przelew kwoty na rachunek banku
•
Pełnomocnictwo
•
hipoteka
Zabezpieczenia osobiste
•
Weksel własny in blanco – podpisany przez kredytobiorcę i niewypełniony weksel, który
bank wypełnia w momencie zaprzestania spłaty kredytu. Weksle in blanco są najczęściej
awalizowane.
•
Poręczenie wekslowe – awal – bezwarunkowe poręczenie za osobę zobowiązaną wekslowo,
które na wekslu przez podpis daje osoba trzecia (kilka osób).
•
Poręczenie według prawa cywilnego – (kc art. 876-887) – umowa przez którą poręczyciel
zobowiązuje się do spłaty kredytu udzielonego przez bank na wypadek, gdyby kredytobiorca
nie spłacił go w oznaczonym terminie.
•
Gwarancja bankowa – (PB art. 80-88) – umowa pisemna, w której bank gwarantujący,
zobowiązuje się do zapłaty maksymalnej, wskazanej w gwarancji kwoty, w przypadku gdy
kredytobiorca nie spłaci kredytu w terminie.
•
Przystąpienie do długu kredytowego – (kc art. 519 – 526) – do dotychczasowego
kredytobiorcy przystępuje osoba trzecia w charakterze dłużnika solidarnego.
•
Przejęcie długu – (kc art. 519-526) – w miejsce dotychczasowego dłużnika wstępuje osoba
trzecia, a dłużnik zostaje zwolniony z długu.
•
Ubezpieczenie kredytu – towarzystwo ubezpieczeniowe przejmuje zobowiązanie
kredytobiorcy w przypadku zaistnienia określonych warunków.
Zabezpieczenia rzeczowe
•
Zastaw ogólny – (kc art. 306-325) bank może dochodzid zaspokojenia z zastawionych rzeczy
ruchomych bez względu na to czyją stały się własnością i z pierwszeostwem przed
wierzycielami osobistymi właściciela rzeczy.
•
Zastaw na prawach według kc – zastaw na zbywalnych prawach m.in.: wierzytelności (w tym
z r-ku bankowego), udziały w sp.z.o.o, papiery wartościowe.
•
Przewłaszczenie na zabezpieczenie – (PB art.101) – przeniesienie na bank (wierzyciela) przez
dłużnika lub osobę trzecią prawa własności rzeczy ruchomej lub papierów wartosciowych.
•
Przelew (cesja) wierzytelności – umowa między kredytobiorcą a bankiem udzielającym
kredytu (cesjonariusz), na mocy której następuje przeniesienie na bank praw do otrzymania
konkretnej kwoty od dłużnika (cedenta).
•
Kaucja, przelew określonej kwoty na rachunek banku – (PB art. 102) – dłużnik lub osoba
trzecia może przelad określoną kwotę na rachunek banku kredytodawcy, który zobowiązuje
się do jej zwrotu wraz z należnymi odsetkami po spłacie kredytu.
•
Pełnomocnictwo – (kc art. 95-109) kredytobiorca lub osoba trzecia, daje pełnomicnictwo
bankowi kredytodawcy do dysponowania naleznościami, które na mocy prawa nie mogą byd
przedmiotem cesji: np. prawo do dysponowania rachunkiem bankowym.
•
Hipoteka – obciążenie nieruchomosci prawem, na mocy którego bank będzie mógł dochodzid
zaspokojenia swego roszczenia z nieruchomości bez względu na to, czyją stała się własnością,
z pierwszeostwem przed właścicielami osobistymi właściciela nieruchomości.
Kredyty konsumenckie
•
Udzielane osobom fizycznym na sfinansowanie potrzeb konsumpcyjnych.
•
Prawo bankowe i Ustawa o kredycie konsumenckim
z dnia 12 maja 2012r.
•
Szczególne ochrona konsumenta określona w Dyrektywach UE
•
obowiązek określenia przez bank rzeczywistej stopy procentowej w skali roku
•
Prawo odstąpienia przez kredytobiorcę od umowy kredytowej bez naliczania odsetek
należnych za cały okres umowy
•
Gotówkowe i bezgotówkowe
Kredyty gospodarcze
•
Udzielane przedsiębiorstwom ( w tym o. fiz. prowadzącym dział. gosp.) na sfinansowanie
potrzeb wynikających z prowadzenia działalności gospodarczej.
•
Według kryterium przeznaczenia: obrotowe i inwestycyjne
•
Według kryterium okresu spłaty: krótkoterminowe, średnio- i długoterminowe.
•
Według typu oprocentowania: stałe, zmienne, stałe w określonej części umowy i zmienne w
pozostałym okresie trwania umowy.
Biuro Informacji Kredytowej
– BIK SA
BIK zostało powołane dla potrzeb minimalizowania ryzyka kredytowego oraz zwiększenia
bezpieczeostwa i ochrony obrotu pieniężnego
•
Biuro zarządza i rozbudowuje efektywny system wymiany informacji kredytowej poprzez
gromadzenie, przechowywanie, przetwarzanie i dystrybucję kompleksowej informacji o
historii kredytowej klientów banków w formie raportów kredytowych.
•
Bank zwalnia klienta z obowiązku uzyskiwania indywidualnie z wielu instytucji, pisemnych
zaświadczeo
o stanie jego zobowiązao, a tym samym oszczędza czas klienta, nie naraża go na dodatkowe
koszty oraz przyspiesza procedurę udzielenia kredytu.
•
Bank korzystając z bazy BIK działa na rzecz zabezpieczenia lokat powierzonych mu przez
klientów.
•
Zasady działania BIK S.A.
•
Wzajemnośd - Prawo do korzystania z informacji mają wszystkie banki oraz instytucje
ustawowo upoważnione do udzielania kredytów zobowiązujące się przekazywad do Biura
regularnie pełne i kompletne dane, zgodnie z zawartymi umowami
•
Wiarygodnośd - Za poprawnośd i wiarygodnośd informacji dostarczonych do baz danych
Biura odpowiedzialnośd ponoszą banki. Biuro odpowiada za zgodnośd informacji
przekazywanych do użytkowników z danymi źródłowymi oraz zobowiązuje się do nie
zmieniania ani modyfikowania przekazywanych danych.
•
Neutralnośd - Biuro nie udziela bankom informacji, które mogłyby stanowid tajemnicę
handlową, np. nie jest podawana nazwa banku, z którego pochodzi informacja o kliencie.
Zapytanie zawsze dotyczy konkretnej osoby, a pytający musi podad niezbędne dane
identyfikacyjne osoby, odnośnie której sformułowane jest zapytanie.
•
Maksymalne bezpieczeostwo - Wszelkie informacje gromadzone i wymieniane pomiędzy
Biurem a użytkownikami mają charakter tajemnicy bankowej. Służą temu zabezpieczenia w
postaci odpowiedniego sprzętu oraz procedur wewnętrznych i zewnętrznych, które
uniemożliwiają dostanie się przechowywanych przez BIK danych w niepowołane ręce.
Krajowy Rejestr Długów
•
Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej zajmuje się gromadzeniem,
przechowywaniem udostępnianiem informacji o wiarygodności płatniczej, zobowiązaniach
płatniczych przedsiębiorców, konsumentów (osób fizycznych i prawnych) - USTAWA z dnia 9
kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych
gospodarczych
•
KRD BIG SA jako pierwszy w historii polskiej gospodarki legalny rejestr długów przekazuje
informacje gospodarcze minimalizujące ryzyko transakcji handlowych, gwarantując
jednocześnie etyczne prowadzenie interesów.
Obszary działalności KRD:
•
bezprowizyjne odzyskiwanie wierzytelności starych i przedawnionych - prowadzenie
wiarygodnej bazy dłużników.
•
ograniczanie dłużnikom możliwości zawarcia innych kontraktów, w tym umów kredytowych i
leasingowych, dzierżawy biur i magazynów, korzystania z telefonów komórkowych, energii i
gazu, hoteli, itp.
•
natychmiastowe powiadamianie klientów o kłopotach finansowych ich kontrahentów i
kooperantów.
•
prowadzenie rejestru dokumentów skradzionych i podrobionych.