Szansa dla małżeństw i osób samotnych z dzieckiem

16 Fakt
PORADNIK FAKTU
PONIEDZIAŁEK 4 MAJA 2009
PORADNIK FAKTU
PONIEDZIAŁEK 4 MAJA 2009
Fakt 17
Rządowy program dopłat do kredytów hipotecznych „Rodzina na swoim” to szansa dla małżeństw i osób samotnych z dzieckiem
Sprawdź, jak otrzymać kredyt
mieszkaniowy z dopłatą
Chcesz kupić mieszkanie? Myślisz, że cię na to nie stać? Skorzystaj z programu
„Rodzina na swoim”. Dziś pokażemy ci, jak dostać kredyt z dopłatą państwa
odzina na swoim to rządowy
program wspierający małżeństwa i osoby samotnie wychowujące dzieci, które nie dysponują własnym lokum, w nabyciu
R
własnego mieszkania. Na czym polega pomoc państwa? W ciągu
ośmiu lat z pieniędzy budżetowych
dokonywane będą dopłaty w wysokości 50 procent kwoty odsetek
naliczonych według stopy referencyjnej od salda kredytu pozostającego do spłaty, które pomniejszają
kwotę odsetek zawartych w umowie kredytowej. Co ważne, możesz
go wziąć tylko w złotówkach. I nie
w każdym banku, a w tym, który
podpisał umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego o stosowaniu dopłat. Listę banków udzie-
lających dopłat przedstawiamy
poniżej w ramce. Zobacz, jak dostać kredyt mieszkaniowy z dopłatą. Co trzeba zrobić, by go
dostać? Przeczytaj.
„Rodzina na swoim” – krok po kroku
1.
Upewnij się, że
spełniasz warunki
programu
– z „Rodziny na swoim” mogą skorzystać małżeństwa lub osoby samotnie
wychowujące dzieci do ukończenia
przez nie 25. roku życia (nie ma ograniczeń wiekowych w przypadku dzieci,
na które jest pobierany zasiłek pielęgnacyjny)
– Nie możesz posiadać tytułu prawnego do nieruchomości – czyli mieć na
własność mieszkania lub domu, ale też
być prawnym użytkownikiem mieszkania z tytułu umowy najmu ze spółdzielni mieszkaniowej lub na wolnym rynku
(trzeba spełniać ten warunek w mo-
mencie podpisywania umowy kredytowej).
Uwaga! Jeżeli wynajmujemy lokal lub
mamy spółdzielcze lokatorskie prawo
do lokalu, to możemy ubiegać się o kredyt pod warunkiem, że zrezygnujemy
z najmu lokalu oraz zrezygnujemy
z mieszkania w spółdzielni, gdy staniemy się właścicielami lokalu lub domu
wybudowanego dzięki kredytowi z dopłatą państwa.
2.
Poszukaj odpowiedniej dla siebie
nieruchomości
– mieszkanie nie może przekroczyć 75
metrów kwadratowych, a dom 140 me-
Oni już
skorzystali
z dopłaty
do kredytu
ANNA I TOMASZ KALINOWSCY
Preferencyjny kredyt był dla nas jedyną
szansą na zdobycie własnego, upragnionego
mieszkania.
W czasach kryzysu finansowego i tak dużej zmienności na rynku walutowym kredyt np. we frankach
szwajcarskich wydawał nam się niezbyt rozsądnym rozwiązaniem, zresztą teraz uzyskanie go
graniczy z cudem. Postanowiliśmy wziąć kredyt
w stabilnej polskiej walucie i skorzystać przy
okazji z możliwości jego częściowej spłaty
przez państwo. Znaleźliśmy mieszkanie spełniające kryteria programu i dziś jesteśmy
szczęśliwymi posiadaczami własnego M.
trów kwadratowych (pamiętaj, że dopłaty stosowane są jednak odnośnie
maksymalnie 50 metrów kwadratowych
w przypadku mieszkania i 70 metrów
kwadratowych w przypadku domu).
– sprawdź na stronie www.bgk.com.pl
czy cena metra kwadratowego wybranego przez ciebie mieszkania lub domu
mieści się w wyznaczonych dla twojego
regionu limitach. Ustalane są one raz
na pół roku.
– mieszkanie może pochodzić zarówno
z rynku pierwotnego, jak i wtórnego.
3.
Wybierz bank,
w którym weźmiesz kredyt
– możesz wybierać spośród 9 banków
które podpisały umowę o stosowaniu
dopłat z Bankiem Gospodarstwa Krajowego
– pamiętaj, że oferty poszczególnych
banków mogą różnić się pod względem
proponowanego oprocentowania, wysokości marży, prowizji, wymaganej
zdolności kredytowej (od 2 stycznia
2009 r. można ją podnieść dodając do
umowy kredytowej członków najbliższej rodziny).
4.
Państwo płaci
za ciebie część
odsetek
– przez pierwszych 8 lat kredyto-
wania państwo będzie za ciebie spłacało
połowę kosztów odsetek liczonych według stopy referencyjnej, która wynosi
obecnie 6,82 proc. (WIBOR 3M + 2%),
niezależnie od tego jakie jest faktyczne
oprocentowanie twojego kredytu.
5.
Negocjuj z
bankiem warunki
spłaty kredytu
– po 8 latach twój kredyt preferencyjny staje się normalnym kredytem komercyjnym i możesz z bankiem renegocjować warunki jego spłaty – np.
przewalutować, wydłużyć czas kredytowania lub nawet przenieść go do innego banku.
Lista banków
udzielających
kredytów
z dopłatą państwa
Oto banki, które mają podpisane
z BGK umowy o udzielaniu kredytów
z dopłatą państwa w ramach
programu „Rodzina na swoim”:
1. Bank PKO BP S.A.
2. Bank Pekao S.A.
3. Gospodarczy Bank Wielkopolski
S.A. i zrzeszone w nim
banki spółdzielcze
4. Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.
i zrzeszone w nim banki
spółdzielcze
5. Mazowiecki Bank Regionalny S.A.
i zrzeszone w nim banki
spółdzielcze
6. Bank Pocztowy S.A.
7. Alior Bank S.A.
8. Dombank Hipoteczny
Oddział Getin Bank S.A.
9. Pekao Bank Hipoteczny S.A.
Rozmowa z Aleksandrą Szarek, specjalistką
rynku nieruchomości z firmy Home Broker
Od 1 kwietnia zmieniły się
wskaźniki umożliwiające zaciągnięcie kredytu w ramach Programu „Rodzina na swoim”.W jakim regionie Polski najłatwiej,
a w jakim najtrudniej kupić
mieszkanie z rządową dopłatą?
Najłatwiej o mieszkanie z dopłatą jest w miejscach, gdzie
wskaźnik maksymalnej ceny
1 mkw. lokalu, jaki możemy
kupić jest najbardziej zbliżony
do średniej ceny w danym mieście. I tak np. w Poznaniu
wskaźnik ten wynosi aż 7224 zł
za mkw., czyli prawie tyle samo
co w Warszawie (7257,60 zł za
mkw.). Średnia cena transakcyjna (na podstawie raportu
cen transakcyjnych Open Finance za marzec) w Poznaniu
wynosi natomiast 5294 zł.
Obecnie w naszej ofercie
w Poznaniu znajdziemy 60
proc. takich, które można nabyć za pomocą kredytu z dopłatą. Bardzo dużo ofert znajdziemy też w takich miastach,
jak: Toruń, Katowice, Zielona
Góra czy Bydgoszcz, gdzie
wskaźniki są stosunkowo wysokie.
Najgorzej sytuacja wygląda
w Krakowie, gdzie wskaźnik
jest niski (5 340,30zł za mkw.).
Czy za kredyt w ramach programu łatwiej kupić mieszkanie nowe, prosto od dewelopera, czy z rynku wtórnego?
Program ,,Rodzina na swoim’’
po podwyższeniu wskaźników
cen mieszkań stał się pewnego
rodzaju ,,kołem ratunkowym’’
dla deweloperów, którzy mają
problemy ze sprzedażą mieszkań i dlatego chętniej zaczęli
obniżać ceny, dostosowując je
do wymogów ustawy. Z osobami sprzedającymi mieszkania
na rynku wtórnym negocjuje
się trudniej, ponieważ czasem
wolą poczekać i np. wynająć
mieszkanie niż je sprzedać, nie
są w tak podbramkowej sytuacji jak deweloperzy. Z tego powodu łatwiej kupić mieszkanie
od dewelopera. Np. w Krakowie, gdzie jest najmniej ofert z
rynku wtórnego (8 proc.), które
kwalifikują się do programu,
na rynku pierwotnym jest aż
17 proc.
zwłaszcza w takich miastach,
jak Poznań czy Wrocław, gdzie
wskaźniki są dość wysokie.
Za kredyt z rządową dopłatą Jeśli chodzi o Warszawę, to uda
można także kupić dom. Czy się znaleźć mieszkanie np. na
przy obecnych cenach nieru- Mokotowie czy Ursynowie, ale
będzie to tzw. wielka płyta lub
chomości jest to realne?
Jest to jak najbardziej możliwe, ostatnie piętro, najmniej atrakponieważ budowa domu bywa cyjne mieszkania w nowych inniekiedy tańsza niż zakup westycjach. Nie ma natomiast
mieszkania. Przeszkodą może problemu w znalezieniu nobyć jednak ograniczenie metra- wych mieszkań na Białołęce,
żu, czyli 140 mkw. Kolejnym Bemowie czy w Wawrze.
ograniczeniem jest to, że domy
budowane są najczęściej poza Czy w najbliższych miesiącach
miastem, a tam wskaźniki są liczba mieszkań dostępnych w
ramach kredytu z dopłatą państwa będzie się zwiększać?
Ceny mieszkań cały czas spadają, tak więc naturalną rzeczą
jest, że będą się zbliżać do
wskaźników programu „Rodzina na swoim”. Jednak w październiku (dla Gdańska i województwa pomorskiego w lipcu)
podane zostaną nowe maksymalne ceny mieszkań, które
kwalifikują się do dopłat i mogą być już one niższe. Wskaźniki te ustanawiane są na podstaALEKSANDRA SZAREK
wie kosztu odtworzenia 1 mkw.
HOME BROKER
powierzchni użytkowej budynniższe, np. w woj. mazowieckim ków mieszkalnych, w skład
jest to 4326,70 zł za mkw., co czego wchodzą np. koszty masprawia, że np. w Piasecznie mo- teriałów budowlanych, które
że być trudno zmieścić się w tej spadają.
kwocie. Warszawa oczywiście
jest najdroższym miastem, Czy deweloperzy są skłonni do
a różnica pomiędzy wysokością dostosowywania cen mieszkań,
wskaźników w mieście i poza tak by były dostępne w ramach
nim jest bardzo wysoka, tak więc programu?
w innych województwach budo- Większość deweloperów głowa domu będzie łatwiejsza.
śno mówi o tym, że mają
mieszkania kwalifikujące się
Gdzie łatwiej kupić mieszkanie do dopłat. Chcą wykorzystać
w ramach programu „Rodzina popularność programu ,,Rona swoim” – w miastach – czy na dzina na swoim’’ w sprzedaży
ich przedmieściach? Czy mamy mieszkań i dlatego chętnie obszanse na zakup mieszkania niżają ceny. Jednak nie powinw centrum dużych miast, gdzie niśmy spodziewać się, że firma
ceny z reguły są najwyższe?
budująca apartamenty w najWskaźniki w stolicach woje- lepszych lokalizacjach dostowództw są wyższe niż w pozo- suje ceny do warunków ustastałych miastach. Najbardziej wy. Na takie upusty mogą powidać to na Mazowszu i Dol- zwolić sobie firmy realizujące
nym Śląsku. Z danych BGK wy- swoje inwestycje w mniej
nika, że większość mieszkań atrakcyjnych
dzielnicach
nabywano poza największymi (np. na warszawskiej Białołęce)
miastami. Jednak jeżeli chce- i tam też znajdziemy najwięcej
my kupić lokal w lepszej lokali- mieszkań, które możemy sfizacji to też mamy na to szansę, nansować kredytem z dopłatą.
Opinie przedstawicieli banków, które
przystąpiły do programu
mieszkania, a innych do wybudowania domu. Z punktu
widzenia klienta formalności
nie różnią się dla niego istotOd momentu wejścia w życie nie, jak również uzyskanie tenowelizacji ustawy o finanso- go kredytu pod względem
wym wsparciu rodzin w na- oceny zdolności nie różni się
bywaniu własnego mieszka- od kredytu standardowego.
nia oraz bardzo korzystnym
dopłatom, spotykaliśmy się JERZY TOFIL, CZŁONEK ZARZĄDU
z licznymi zapytaniami ze PEKAO BANKU HIPOTECZNEGO
strony klientów o możliwość
zaciągnięcia takiego kredytu. Program „Rodzina na swoNapływające z rynku sygnały im” może okazać się tegospowodowały, że Alior Bank rocznym hitem na rynku
podjął decyzję o wdrożeniu kredytów
hipotecznych.
kredytu preferencyjnego już Choć program liczy sobie już
na początku 2009 roku. Zgod- kilka lat, to dopiero w tym
nie z zamierzeniami od roku zaczął spełniać swoją
2 kwietnia br. w każdej pla- rolę, tj. realnie wspierać rocówce Alior Banku na terenie dziny w zakupie własnego
całego kraju bankierzy udzie- mieszkania.
Dostępność
lają wszystkim zainteresowa- programu podniosły nowe,
nym klientom niezbędnych wyższe wskaźniki określająinformacje o funkcjonowa- ce maksymalną cenę metra
niu Programu „Rodzina na kwadratowego kredytowaswoim” oraz przyjmują wnio- nego mieszkania. Dzięki
ski o udzielenie kredytu pre- nim rośnie pula mieszkań,
ferencyjnego. Kredyt prefe- których kupno może zostać
rencyjny przyznawany jest sfinansowane
kredytem
w oparciu o wewnętrzne re- z dopłatą.
gulacje Alior Banku zmodyfiPatrząc na rynek kredytów
kowane o wymogi przytoczo- hipotecznych w Polsce trudnej wyżej ustawy. Wniosko- no wyobrazić sobie atrakcyjdawcy ubiegający się o kredyt ną ofertę kredytową bez propreferencyjny muszą spełnić gramu „Rodzina na swoim”.
kryteria banku, wymogi usta- To właśnie chęć zapewniewy oraz dopełnić formalności nia naszym klientom najkodostosowanych do indywi- rzystniejszych warunków
dualnych planów inwestycyj- kredytowania
nabycia
nych, tj. innych dokumentów mieszkań spowodowała nawymagamy do zakupu sze przystąpienie do prograMICHAŁ HUCAŁ, DYREKTOR DEPARTAMENTU ROZWOJU BANKOWOŚCI DETALICZNEJ ALIOR BANK
mu. Chętnych do uzyskania
pięćdziesięcioprocentowej
dopłaty z całą pewnością nie
zabraknie. To znacząca ulga
dla domowego budżetu
i skuteczna zachęta do skorzystania z kredytu.
WOJCIECH SURY, RZECZNIK GETIN
BANKU, DO KTÓREGO NALEŻY
DOMBANK
DomBank przystąpił do programu „Rodzina na swoim”
ponad miesiąc temu. Dzięki
niemu potencjalnym kredytobiorcom umożliwiliśmy
większą dostępność do finansowania
związanego
z zakupem własnego lokum.
Dla wielu rodzin program
dopłat, zwiększając ich możliwości finansowe, pozwala
otrzymać kredyt, którego
w innej sytuacji nie mieliby
szans uzyskać.
Oprocentowanie czy marża kredytu z dopłatą nie różnią się od standardowych
świadczeń w DomBanku.
Nasz bank akceptuje wszelkie stałe źródła dochodu,
a także umożliwia przyłączenie się do kredytu współkredytobiorców np. członków rodziny. DomBank kredytuje do 90 proc. wartości
nieruchomości stanowiącej
zabezpieczenie kredytu. Nie
pobieramy opłat za wycenę
nieruchomości czy wcześniejszą spłatę kredytu.
Rozmowa z Marcinem Krasoniem
analitykiem Open Finance
Skąd tak duże zainteresowanie programem „Rodzina
na swoim”?
Program rządowych dopłat
do kredytów hipotecznych
Rodzina na swoim pozwala
obniżyć ratę kredytu, ubiegłoroczna zmiana ustawy
uczyniła go bardziej dostępnym (m.in. podniesiono limity cenowe nieruchomości objętych dopłatami), a do tego doszły
jeszcze spadki cen nieruchomości. Dzięki temu
znacznie więcej osób może
z tego skorzystać w takich
miastach, jak Bydgoszcz
czy Toruń, a dopłatę można
otrzymać prawie do każdej
nieruchomości – oczywiście pod warunkiem spełnienia pozostałych warunków.
Jakie formalności trzeba
spełnić, by skorzystać z kredytu z dopłatą państwa?
Formalności są bardzo podobne do tych, które trzeba spełnić przy typowym
kredycie
hipotecznym.
Każdy bank ma tutaj swoje
procedury i nie sposób
podać uniwersalnej ścieżki. Jedyne różnice to potrzeba udokumentowania
np. stanu małżeńskiego
czy faktu samotnego wychowywania dziecka oraz
nieposiadania prawa wła-
sności innej nieruchomości. Tu jednak często wystarczy pisemne oświadczenie klienta.
MARCIN KRASOŃ
OPEN FINANCE
Czy warto skorzystać z programu?
Wszystko zależy od sytuacji
danego klienta. Aby otrzymać najlepszy kredyt, powinno się odwiedzić co najmniej kilka banków i dopiero wtedy porównać oferty
kredytów z dopłatami i bez
nich. Trzeba przy tym pamiętać, że w „Rodzinie na
Swoim” rząd dopłaca przez
osiem lat, potem rata kredytu skokowo wzrośnie.
dostosowane do rynku
i o otrzymanie dopłaty jest
niezwykle trudno, bo większość nieruchomości jest
po prostu zbyt droga.
Czy osoby pracujące za granicą, ale mające rodziny
w Polsce mogą skorzystać
z programu?
Miejsce pracy nie ma tu
znaczenia z punktu widzenia dopłaty. Jeśli bank przyzna takiemu klientowi kredyt to może to być kredyt
z dopłatami. Ważne jest,
aby nabywany lokal lub
dom jednorodzinny finansowany kredytem preferencyjnym był położony na terenie Polski.
Czy kredyty z dopłatą są
atrakcyjniejsze od kredytów
np. we frankach?
Na rynku jest zbyt wiele
ofert, by móc odpowiedzieć
na pytanie. Kredyt we franku w banku X będzie tańszy
niż kredyt z dopłatą w banku Y, ale nie wiadomo, czy
bank X przyzna danemu
klientowi kredyt. Przede
wszystkim należy jednak
Spełnienie jakiego kryte- pamiętać, że kredyt we franrium sprawia kredytobior- kach wiąże się z ryzykiem
kursowym i rata może w
com najwięcej trudności?
Największą barierą jest kry- związku ze wzrostem kursu
terium kosztowe. W niektó- waluty wzrosnąć lub spaść.
rych miastach (np. w Kra- Na dodatek o kredyt walukowie) nadal limity są nie- towy jest dużo trudniej.