ABC procesów kredytowych

Inwestycje.pl, AleBank.pl, Twoja-firma.pl, Portfel.pl, PRnews.pl (18 września 2012 r.)
Beata Mosór
ABC procesów kredytowych
Długie oczekiwanie, przedłużające się formalności, konieczność donoszenia coraz
to nowych dokumentów – tak niestety wygląda rzeczywistość znacznej części polskich
kredytobiorców. A jak to wygląda ze strony banku? Przyspieszenie obsługi wniosków
może wiązać się ze zwiększeniem ryzyka instytucji. Dlatego banki decydują się
na wdrożenie nowych rozwiązań, procedur oraz systemów informatycznych.
Długi czas oczekiwania na decyzję to największa bolączka klientów ban-
Jednak procesy kredytowe, które z zewnątrz, dla klienta banku wydają się
ków, którzy starają się o kredyt. Dlatego klienci wybierają często nie ten
proste i nie wiadomo dlaczego tak długo trwają, są wieloetapowe i zło-
bank, który oferuje najlepsze warunki kredytowe, ale ten, w którym de-
żone. Proces podejmowania decyzji kredytowej w każdym banku można
cyzja zapadnie szybko – najczęściej jako pierwsza. Decyduje obawa, że
podzielić na 5 bardzo rozbudowanych etapów:
wymarzona oferta przepadnie, jeśli poczynione kroki nie będą wystarczająco szybkie. Nieprawdopodobne? Potwierdzają to badania przeprowa-
1. Wstępna oferta oraz pierwsza ocena zdolności kredytowej
dzone na zlecenie Banku Zachodniego WBK, które wskazują, że jednym
Składa się na nią wstępna weryfikacja zdolności kredytowej klien-
z głównych wyznaczników atrakcyjności oferty danego banku dla 83
ta a także jego zobowiązań wobec banku oraz innych podmiotów.
proc. respondentów jest czas podjęcia decyzji o przyznaniu kredytu.
Weryfikacji tej dokonuje się w odniesieniu do konkretnego produktu kredytowego, który klient chce „kupić”. Kolejnym krokiem jest
Jest to związane z obecnym stylem życia znacznej części Polaków. Tem-
zaproponowanie ceny produktu kredytowego i wstępna symulacja
po jest bardzo szybkie, a liczba podejmowanych dziennie decyzji zbyt
spłat rat kredytu. Jeśli klient wstępnie akceptuje warunki umowy to
wysoka, dlatego nawet te poważne podejmowane są pod presją czasu,
powinien otrzymać informacje na temat dokumentów, które musi
szybko i bez rozważenia wszystkich ich aspektów. W takiej sytuacji ogól-
dostarczyć, w celu złożenia kompletnego wniosku kredytowego.
ne warunki umowy kredytowej schodzą na dalszy plan, ważniejszy jest
czas otrzymania kredytu. Często bój o klienta wygrywa bank, który po-
2. Analiza wniosku kredytowego
dejmuje decyzję kredytową najszybciej, a nie ten, który oferuje najlepszą
Kompletny wniosek kredytowy, związany z konkretną transakcją
ofertę pod względem wysokości oprocentowania czy kosztów własnych
kredytową, wprowadzany jest do systemu bankowego. Sprawdze-
produktu.
niu i analizie podlegają przede wszystkim sprawozdania finansowe
klienta (na podstawie danych archiwalnych i bieżących), a także
Wymagania konsumentów względem jakości (czyli m.in. tempa) obsługi
opracowywane są prognozy finansowe pozwalające ocenić wyso-
klienta rosną. Banki, w których decyzja kredytowa (pojmowana jako czas
kość ryzyka kredytowego banku w kolejnych okresach obowiązywa-
od złożenia pierwszego wniosku do decyzji kredytowej) trwa dłużej niż 10
nia transakcji kredytowej. Oceniane są także proponowane zabez-
dni roboczych (czyli więcej niż 2 tygodnie) muszą liczyć się z ewentualną
pieczenia kredytu (np. hipoteka, poręczenia) pod kątem ich wartości
stratą potencjalnych klientów. Przekłada się to na liczbę klientów korzy-
rynkowej, podstawy szacunku wartości, informacje na temat osoby
stających z oferty kredytowej banku. Wiąże się jednak również z budowa-
poręczającej.
się brak decyzji, stres związany z oczekiwaniem na decyzję kredytową),
3. Ocena ryzyka i zdolności kredytowej klienta oraz transakcji
co może znaleźć odzwierciedlenie w obniżeniu poziomu zakupów także
Na podstawie wprowadzonych danych przeprowadzana jest oce-
innych produktów bankowych przez tych klientów. W dobie bardzo roz-
na formalno-prawna oraz analiza jakościowa i ilościowa kredyto-
winiętej konkurencji międzybankowej na polskim rynku, żadna instytucja
biorcy. Dodatkowo dokonywana jest analiza ryzyka związanego
finansowa nie może pozwolić sobie na tak daleką ignorancję potrzeb
z udzieleniem kredytu. Oceniana jest sezonowość wpływów,
i oczekiwań swoich klientów. Zwłaszcza, że z wydłużonym czasem
sprawdzane są zaległości wobec Urzędu Skarbowego oraz ZUS,
podejmowania decyzji kredytowej borykają się przede wszystkim
a także zobowiązania kredytowe klienta wobec banku. Ocenie
duże banki.
podlega również ryzyko oraz trend w branży, w której działa klient.
strona 1 vsoft business improvement
niem negatywnych emocji w odniesieniu do marki banku (przedłużający
5. Raport kredytowy i decyzja kredytowa
Po zakończeniu analizy klienta, transakcji, łącznej i zaproponowaniu
warunków transakcji analityk posiada możliwość wygenerowania
pełnego raportu kredytowego. Raport kredytowy zawiera wszystkie
niezbędne informacje zgromadzone w trakcie pełnej analizy sprawy
kredytowej.
Dopiero efektem tych wszystkich działań jest przekazywana przez bank do
klienta decyzja kredytowa.
VSoft SA jest wiodącym dostawcą nowoczesnych rozwiązań z obszaru IT. Tworzone przez firmę systemy informatyczne pozwalają zoptymalizować i rozszerzać działalność
biznesową przedsiębiorstw. Do grona Klientów firmy należą m.in.: Alior Bank SA, BOŚ SA, BRE Bank SA, PKO BP SA,
PZU SA oraz ZBP. Przyjęta przez firmę strategia sprawia,
że na rynku B2B występuje w dwóch rolach: jako zaufany
dostawca zaawansowanych rozwiązań informatycznych
i jako innowacyjny partner umożliwiający generowanie
nowych źródeł zysku.
Znaczna część polskich banków, w celu podwyższenia poziomu sprawności
wystawiania decyzji kredytowej, wdraża systemy informatyczne, które mają
na celu optymalizację procesu kredytowania. Krótki czas decyzji możliwy jest
tylko dzięki sprawnemu działaniu infrastruktury informatycznej oraz skróconym procedurom kredytowym. Zmniejszenie formalności kredytowych wiąże
się jednak z możliwością zwiększenia się ryzyka kredytowego. „Banki stoją
przed trudnym zadaniem optymalizacji procesu kredytowania, poprzez automatyzację zadań, procesów co wpływa na znaczne skrócenie czasu obsługi przy jednoczesnym zachowaniu odpowiedniego poziomu zabezpieczeń,
a tym samym ma wpływ na zwiększenie liczby udzielanych kredytów”
– mówi Justyna Jastrząb – Dyrektor Sprzedaży w firmie VSoft, która brała udział w realizacji systemów kredytowych m.in. dla BOŚ Bank,
PKO BP. I dodaje „Zapewniają to systemy informatyczne wspierające
procesy kredytowe i ocenę ryzyka. Rozwiązania te automatyzują procesy oraz zwiększają efektywność procesów wewnątrzbankowych,
a także znacząco podnoszą bezpieczeństwo transakcji oraz jakość obsługi
klienta.”
Analityk weryfikuje dokumenty finansowe, ocenia bilans i rachu-
Systemy informatyczne pozwalają ponadto na zwiększenie liczby obiek-
nek zysków i strat.
tywnych wskaźników pozwalających na precyzyjną ocenę kredytową,
a także w dużym stopniu wyeliminowanie czynnika ludzkiego w pro-
Na podstawie wszystkich wprowadzonych dokumentów, prognoz
cesie podejmowania decyzji. W banku PKO BP czas decyzji kredyto-
i analiz system wylicza wskaźniki ilościowe (m.in. rentowności, płyn-
wej dla firm został znacznie skrócony (w licznych przypadkach poniżej
ności, sprawności działania i zadłużenia) natomiast analityk banko-
1 dnia). Było to możliwe jedynie dzięki wdrożeniu kilku systemów (kredy-
wy dokonuje subiektywnej oceny jakościowej (m.in. oceny otocze-
towego, scoringowego/ratingowego) jednocześnie.
nia zewnętrznego, w przypadku firm - ocenę sposobu zarządzania),
które pozwalają na ocenę ratingową/scoringową klienta.
Korzyści wdrożenia efektywnego systemu informatycznego wspierającego procesy kredytowe odczuwają zarówno pracownicy banku jak
Kolejnym etapem jest analiza transakcji, która jest przeprowadzana
i jego klienci. Dla klientów najbardziej odczuwalne będzie skrócenie
w oparciu o określoną politykę kredytową zgodną z wybranym na
czasu oczekiwania na decyzję kredytową, zwiększenie elastyczności
etapie rejestracji rodzajem wniosku kredytowego (produktem kre-
w negocjacjach między nimi a bankiem (co znajduje odzwierciedlenie
dytowym). W ramach analizy dokonywane są oceny zabezpieczeń
w ścisłym dopasowaniu oferty do potrzeb klienta), a także standaryzacja
oraz wyznaczany jest rating transakcji. System identyfikuje również
procesu udzielania kredytu (co procentuje kompletnymi i spójnymi infor-
ryzyka towarzyszące transakcji.
macjami na temat kredytu niezależnie od placówki banku). Pracownicy
4. Analiza łączna i opiniowanie
nej pracy, które usprawnia ją i automatyzuje procesy, które dotychczas
Analiza łączna jest wykonywana po zaakceptowaniu analizy klienta
wykonywane były odręcznie. Korzyści dla banku to wzrost dynamiki
i transakcji. Sekcja analizy łącznej obejmuje m.in. ocenę terminowości
i efektywności sprzedaży, zmniejszenie ryzyka operacyjnego, automatyza-
spłat zadłużenia, określenie poziomu rezerw celowych, klasy ratingu
cja i standaryzacja procesów wewnętrznych (m.in. wyznaczania ratingu
klienta i transakcji oraz proponowanych warunków transakcji. Po wy-
i klasy ryzyka). Bank, poprzez wdrożenie efektywnego systemu informa-
konaniu analizy łącznej wniosek kredytowy ze wszystkimi dokumen-
tycznego, zyskuje jednak przede wszystkim zadowolenie klientów oraz
tami trafia do radcy prawnego. Radca ocenia warunki transakcji, głów-
pracowników, a także wsparcie swojego pozytywnego wizerunku.
nie zabezpieczenie oraz warunki zawieranej umowy kredytowej wraz
z załącznikami.
Beata Mosór Specjalista ds. PR w VSoft SA
strona 2 vsoft business improvement
banku docenią system informatyczny jako narzędzie wsparcia ich codzien-