217 CZYNNIKI WPŕYWAJĄCE NA WYSOKOĝű UBEZPIECZEē

CZYNNIKI WPàYWAJĄCE NA WYSOKOĝû
UBEZPIECZEē KOMUNIKACYJNYCH W POLSCE
Edyta ZIELIēSKA
Celem niniejszego artykuáu jest przeprowadzenie ocenyubezpieczeĔkomunikacyjnych w Polsce.Analizie
poddanotrzyfirmyoferująceubezpieczeniaOC, AC, Assistance i NNW. Przedstawionogáówne czynniki, które
wpáywają na wysokoĞüskáadki ubezpieczeniowej,tj.wiek kierowcy, miejsce zamieszkania,pojemnoĞü silnika.
1. WSTĉP
W Polsce funkcjonuje ponad 60 towarzystw ubezpieczeniowych, które w swojej ofercie
posiadają zarówno obowiązkowe, jak i dobrowolne ubezpieczenia komunikacyjne. IloĞü
ubezpieczycieli w Polsce, w porównaniu do lat dziewiĊüdziesiątych ubiegáego wieku, wzrosáa
kilkakrotnie. Zasadniczy wpáyw na rozwój sektora ubezpieczeĔ komunikacyjnych w Polsce mają
wzrost liczby eksploatowanych pojazdów oraz zmniejszenie przepustowoĞci krajowych dróg. Oba
te czynniki przyczyniają siĊ do zwiĊkszenia iloĞci wypadków, w wyniku których poszkodowanymi
są najczĊĞciej posiadacze pojazdów, ich pasaĪerowie oraz inne osoby korzystające z dróg
publicznych, tj. piesi i rowerzyĞci. Do przyczyn powstawania wypadków komunikacyjnych w
Polsce moĪna zaliczyü takĪe wiek eksploatowanych pojazdów oraz stan techniczny dróg
publicznych.
Na wzrost zainteresowania ubezpieczeniami komunikacyjnymi wpáyw ma iloĞü wypadków na
polskich drogach, która nie zmniejsza siĊ mimo wielu dziaáaĔ prowadzonych
w celu poprawy tej sytuacji. ĩadne akcje edukacyjne przekonywujące do wiĊkszej ostroĪnoĞci, do
zmniejszenia prĊdkoĞci, ani rozwój zaawansowanych systemów bezpieczeĔstwa w pojazdach, nie
są w stanie wyeliminowaü wypadków komunikacyjnych. Skutkiem tych wypadków są szkody
powstaáe na zdrowiu uczestników ruchu wymagające czĊsto dáugotrwaáego i kosztownego leczenia
oraz na mieniu, związane np. z naprawą uszkodzonego pojazdu. NiezaleĪnie od rodzaju szkody,
skutki jej naprawy mogą byü dla sprawcy duĪym obciąĪeniem finansowym, dlatego naleĪy siĊ od
takich niekorzystnych sytuacji ubezpieczyü.Ubezpieczenie komunikacyjne ma na celu
minimalizacjĊ skutków wypadków i daje moĪliwoĞü uzyskania stosownej rekompensaty [3,6].
2.CHARAKTERYSTYKA UBEZPIECZEē KOMUNIKACYJNYCH W POLSCE
Ubezpieczenia komunikacyjne swoim zakresem obejmują ruch lądowy odbywający siĊ przy
uĪyciu pojazdów mechanicznych oraz ryzyka dotyczące osób, które ruch ten naraĪa na stratyi
szkody osobowe oraz rzeczowe, w tym równieĪ w zakresie odpowiedzialnoĞci
cywilnej.Ubezpieczenia komunikacyjne moĪna podzieliü na ubezpieczenia obowiązkowe oraz
ubezpieczenia dobrowolne (tabela 1).
Obowiązkowym ubezpieczeniem komunikacyjnym w Polsce jest ubezpieczenie OC
posiadaczy pojazdów mechanicznych. Odgrywa ono istotną rolĊ wĞród wszystkich ubezpieczeĔ
komunikacyjnych, poniewaĪ ma szeroki zakres ochrony, obejmujący zarówno posiadacza pojazdu
mechanicznego, osobĊ nim kierującą oraz poszkodowanego wskutek okreĞlonego zdarzenia
drogowego, którego sprawcą byá posiadacz lub kierowca ubezpieczonego pojazdu
mechanicznego.Ubezpieczyciel ma obowiązek naprawienia szkody równieĪ w przypadku, gdy
kierujący [1,4]:
x wyrządziá szkodĊ umyĞlnie,
x wyrządziá szkodĊ w stanie po spoĪyciu alkoholu lub pod wpáywem Ğrodków odurzających,
x wszedá w posiadanie pojazdu wskutek przestĊpstwa,
x nie posiadaá uprawnieĔ do kierowania pojazdem,
x zbiegá z miejsca zdarzenia.
217
Tabela 1. Charakterystyka ubezpieczeĔ komunikacyjnych
Lp.
1.
2.
3.
Ubezpieczenia obowiązkowe
Ubezpieczenia dobrowolne
Zawierane są w wyniku nakazu, wynikającego
z bezpoĞrednio obowiązujących przepisów Zawarcie ich jest nieobowiązkowe.
prawa,
przy
zaistnieniu
okreĞlonych
przesáanek.
Istnieje
peána
swoboda
wyboru Istnieje
peána
swoboda
wyboru
ubezpieczyciela.
ubezpieczyciela.
Ubezpieczyciel,
mimo
prowadzenia
dziaáalnoĞci w obrĊbie danej grupy, moĪe
Ubezpieczyciel nie moĪe odmówiü zawarcia odmówiü zawarcia umowy z konkretnym
podmiotem np. w sytuacji zbyt wysokiego
umowy z konkretnym podmiotem.
ryzyka, wynikającego np. z istniejących
wobec ubezpieczającego podejrzeĔ o
nierzetelnoĞü postĊpowania w związku z
wczeĞniej zawartymi umowami.
Umowa ubezpieczenia OC jest zobowiązaniem, w którymzakáad ubezpieczeĔ przejmuje na
siebie ekonomiczne skutki wyrządzonych szkód osobom trzecim, pod warunkiem, Īe ubezpieczony
jest zobowiązany do ich naprawienia na podstawie odpowiedzialnoĞci deliktowej lub kontraktowej,
w tym szkód wyrządzonych przez osoby, za które ubezpieczony ponosi odpowiedzialnoĞü
przewidzianą przepisami prawa cywilnego.
Z tytuáu obowiązkowego ubezpieczenia OC nie jest wypáacane odszkodowanie za:
x uszkodzenie pojazdu, stanowiące nastĊpstwo zawinionych przez kierowcĊ tego samochodu zderzeĔ z
innymi pojazdami,
x uszkodzenie pojazdu, wywoáane innymi przyczynami niĪ kolizja z drugim pojazdem, np. najechanie na
jakąĞ przeszkodĊ, drzewo, sáupek itp.,
x uszkodzenie pojazdu przez nieznanych sprawców itd.
WĞród ubezpieczeĔ dobrowolnych moĪna wymieniü m.in. Autocasco (AC), Assistance oraz
ubezpieczenie od NastĊpstw NieszczĊĞliwych Wypadków (NNW). KaĪde ubezpieczenie wiąĪe ze
sobą istnienie ryzyka, za które ubezpieczyciel nie chce ponosiü odpowiedzialnoĞci. Wyáączenia
dotyczące wymienionych powyĪej ubezpieczeĔ zostaáy przedstawione w tabeli 2.
Ubezpieczenie Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, w którym zakres praw
i obowiązków ksztaátują strony umowy. W praktyce do jej zawarcia dochodzi przez záoĪenie przez
ubezpieczającego wniosku o ubezpieczenie, który naleĪy traktowaü jako ofertĊ oraz przez
podpisanie dokumentu ubezpieczenia, jakim jest polisa ubezpieczeniowa. Celem ubezpieczenia AC
jest ochrona pojazdu wraz z jego wyposaĪeniem. Typowym zakresem udzielonej przez
ubezpieczyciela ochrony ubezpieczeniowej jest [2]:
x uszkodzenie pojazdu w związku z jego ruchem lub postojem wskutek zderzenia z innym pojazdem,
osobami, zwierzĊtami, przedmiotami lub dziaáania osób trzecich, tj.: wáamanie lub wandalizm,
x stratĊ lub uszkodzenie pojazdu wskutek zdarzeĔ losowych, tj.: poĪar, powódĨ, wybuch, gradobicie,
huragan, osuwanie lub zapadanie ziemi, zatopienie, intensywny opad deszczu itp.,
x kradzieĪ pojazdu, jego czĊĞci lub wyposaĪenia (z reguáy objĊcie pojazdu takim zakresem ochrony wiąĪe
siĊ z uiszczeniem dodatkowej skáadki).
Ubezpieczenie Assistance ma na celu ochronĊ kierowcy i pasaĪerów w czasie podróĪy.
Zakresem obejmuje pomoc techniczną oraz medyczną. Pomoc jest udzielana w razie wypadku
drogowego, awarii lub utraty pojazdu, choroby kierowcy lub pasaĪera. W zakresie obsáugi pojazdu
ubezpieczyciel:
x jest zobowiązany do pokrycia kosztów naprawy uszkodzonego pojazdu na miejscu zdarzenia lub w razie
koniecznoĞci do pokrycia kosztów transportu do miejsca naprawy albo zamieszkania,
x oferuje moĪliwoĞü udzielenia poĪyczki zwrotnej na cele naprawcze pojazdu,
x pokrywa koszty związane z najmem pojazdu zastĊpczego,
218
x umoĪliwia dostawĊ paliwa na miejsce postoju pojazdu, unieruchomionego z powodu jego braku
(ubezpieczyciel nie pokrywa kosztów dojazdu),
x pokrywa koszty związane z odbiorem pojazdu z miejsca naprawy lub odzyskania po kradzieĪy
(Ğwiadczenia te uzaleĪnione są od odlegáoĞci miejsca zdarzenia od miejsca zamieszkania wáaĞciciela i
realizowane wedáug ustalonych limitów).
Tabela 2. Przypadki, w których ubezpieczyciel nie wypáaca odszkodowania mimo zapáaconej
skáadki
Lp.
Rodzajdobrowolnego
ubezpieczenia
Wyáączenia
Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkodĊ:
1.
Autocasco (AC)
x o wartoĞci nieprzekraczającej okreĞlonej kwoty (np. 50% minimalnego
wynagrodzenia czy innej ustalonej),
x spowodowaną umyĞlnie lub wskutek niedbalstwa,
x powstaáą podczas kierowania pojazdem przez kierowcĊ pod wpáywem
narkotyków czy innych Ğrodków odurzających lub w stanie nietrzeĨwoĞci,
x powstaáą podczas kierowania pojazdem z niewaĪnym dokumentem
uprawniającym do kierowania pojazdem, kierowania pojazdem niezarejestrowanym lub nieposiadającym waĪnego badania technicznego,
x powstaáą wskutek dziaáaĔ wojennych, podczas uĪywania pojazdu w celach
przestĊpczych przez wáaĞciciela lub osobĊ upowaĪnioną,
x powstaáą wskutek niewáaĞciwego uĪytkowania pojazdu oraz niewáaĞciwego zaáadowania oraz przewoĪenia áadunku,
x powstaáą w pojeĨdzie, który zostaá nielegalnie wprowadzony na polski
obszar celny,
x powstaáą wskutek kradzieĪy pojazdu lub jego czĊĞci w przypadku, gdy
kierujący wysiadá z samochodu i pozostawiá w Ğrodku kluczyki, w przypadku niezabezpieczenia w sposób naleĪyty dokumentów, kluczyków oraz
pojazdu w celu uchronienia od kradzieĪy,
x powstaáą w okolicznoĞciach innych niĪ podane w zgáoszeniu szkody.
Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkodĊ powstaáą w przypadku:
2.
Assistance
x umyĞlnego dziaáania,
x kierowania pojazdem bez wymaganych dokumentów,
x kierowania pojazdem pod wpáywem alkoholu, narkotyków i innych Ğrodków odurzających,
x niewáaĞciwej eksploatacji pojazdu oraz ĞwiadomoĞci uszkodzeĔ przed
wyjazdem.
Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkodĊ powstaáą w nastĊpstwie:
3.
NastĊpstw
nieszczĊĞliwych
Wypadków (NNW)
x jazdy wyĞcigowej, konkursowej, pokazów samochodowych, kaskaderskich oraz treningów do nich,
x prowadzenia pojazdu bez waĪnego dokumentu uprawniającego do kierowania pojazdem,
x udziaáu kierowcy lub pasaĪera w bójce oraz popeánienia lub usiáowania
popeánienia przestĊpstwa,
x kierowania pod wpáywem alkoholu, narkotyków lub innych Ğrodków
odurzających,
x dziaáaĔ wojennych, udziaáu ubezpieczonych w strajkach, zamieszkach,
protestach, blokadach dróg, rozruchach, aktach terroryzmu oraz sabotaĪu.
W przypadku doznania urazu ciaáa lub rozstroju zdrowia wymagającego hospitalizacji,
ubezpieczyciel zobowiązuje siĊ do zorganizowania i pokrycia kosztów [5]:
x transportu sanitarnego ubezpieczonego,
x odwiedzin krewnych ubezpieczonego, jeĞli konieczna jest dáuĪsza hospitalizacja,
x hospitalizacji oraz kosztów leczenia w razie wypadku za granicą.
219
o NastĊpsttw NieszczĊĊĞliwych Wypadków
W
c
chroni
kieroowców orazz pasaĪerów
w
Ubezzpieczenie od
przed ich konsekwenc
k
cjami. Przeddmiotem teggo ubezpiecczenia są trw
waáe nastĊpsstwa powstaaáe w ruchuu
drogowym
m, równieĪ podczas
p
wsiadania i wyysiadania z pojazdu
p
oraaz jego zaáaddunku i rozááadunku.
3.RYNEK
K UBEZPIE
ECZEē W POLSCE
Ryneek ubezpiecczeniowy w Polsce zostaá przed
dstawiony przykáadow
p
o w oparciiu o ofertyy
wybranychh towarzystw, tj. PZ
ZU, UNIQA
A, HDI. Zaprezentow
Z
wana ofertaa dotyczy wysokoĞcii
skáadekw zakresie ubezpieczen
u
nia Odpow
wiedzialnoĞci Cywilnej (OC) pposiadaczy pojazdów
w
mechaniczznych i dobrowolne
d
ego ubezpiieczenia Autocasco
A
(AC) oraaz pakietu
u OC+AC
C
+Assistancce+NNW. Poddane analizie oferty uw
wzglĊdniająą róĪne czynniki decydującee
o wysokoĞci skáadki ubezpieczen
u
niowej, tj. miejsce
m
zamieszkania i wiek kierow
wcy, posiad
dane lub niee
n bezszkoddową jazdĊ oraz markĊĊ pojazdu i pojemnoĞü
p
j
jego
silnikaa.
zniĪki za np.
3.1. Ofertyy dotyczącee OC
Pierw
wszym krytterium podddanym ocennie byá wpááyw posiaddanej zniĪkii na wysoko
oĞü skáadkii
ubezpieczeeniowej w towarzystw
wach: PZU
U, UNIQA, HDI. Poróównanie w
wysokoĞci skáadki
s
OC
C
zostaáo wyykonane dla:
x 40-letniiego posiadaacza pojazddu mechaniccznego miesszkającego w Rzeszow
wie,
3
x pojazduu VW Golf (pojemnoĞü
(
ü silnika 1.6 dm , rokprrod. 2005).
W tabeli 3 i na rys.1 uwzglĊdnion
u
no zniĪki w wysokoĞci 0%- 60%.
Tabela 3. WysokoĞü skkáadki OC uw
wzglĊdniająca poziom zniĪk
ki
Firma
ZniĪka
0%
PZU
UNIQA
U
HDII
1212
1230
853
30%
848
861
597
60%
485
492
341
1400
1212
1230
1200
1000
853
84
48
861
PZU
800
567
485
600
UNIQA
492
341
HDI
400
200
0
zniǏka0%
%
z
zniǏka30%
zniǏkaa60%
Rys.1. WysokoĞü
W
skáad
dki OC uwzgllĊdniająca possiadaną przez ubezpieczająccego zniĪkĊ [7]
Porównująąc przedstaw
wione na ryys. 1 oferty moĪna zauw
waĪyü, Īe ubezpieczaj
u
ący, który nie
n posiadaa
Īadnych znniĪek oraz posiadający
p
y zniĪki w wysokoĞci
w
30% i 60%, zapáaci najnniĪszą skáad
dkĊ w HDI,,
natomiast najwyĪszą
n
w firmie UN
NIQA.
Koleejne porównnanie dotyczzyáowpáywuu klasy pojaazdu na wyssokoĞü skáaddki ubezpieeczenia OC..
Ocenie podddano:
220
wie,
x 40-letniiego posiadaacza pojazddu mechaniccznego miesszkającego w Rzeszow
x trzy sam
mochody: Daewoo
D
Mattiz 0.8, VW Golf 1.6 i Mercedes
M
E 3.2 (wszysstkie rok pro
od. 2002).
W tabeli 4 i na rys. 2 uwzglĊdnio
u
ono takĪe znniĪkĊ w wyssokoĞci 60%
%.
Tabela 4.
4 WysokoĞü skkáadki OC uw
wzglĊdniająca klasĊ pojazdu
u
Pojazd
Firma
PZU
Daewoo Matiz
M
0.8
VW
W Golf 1.6
Mercedes E 3.2
24
40
485
644
UN
NIQA
300
0*
728
868
H
HDI
30
05
446
594
*minimalnna stawka ubbezpieczeniia OC
868
8
900
728
800
644
700
600
485
5
500
PZU
446
UNIQA
400
300
594
3
300 305
HDI
240
200
100
0
D
DaewooMatiz
0.8
VW
WGolf1.6
MercedeesE3.2
Rys.2. WysokoĞü
W
skáad
dki OC uwzgllĊdniająca klasĊ pojazdu [7
7]
Porównując prrzedstawionne oferty wybranych
h towarzysstw ubezpieczeniowy
ych moĪnaa
O dla pojjazdu Daew
woo Matiz najbardziejj korzystnąą
stwierdziü,, Īe w zakkresie ubezppieczenia OC
skáadkĊ prroponuje firrma PZU, natomiast najmniej
n
attrakcyjną – HDI. Zuppeánie inaczzej sytuacjaa
wygląda w przypadkku samochoodów VW Golf i Meercedes;najnniĪszą skáaddkĊ propon
nuje HDI a
najwyĪszą UNIQA. Im wyĪsza klasa pojazzdu i wiĊksza jest pojeemnoĞü jego silnika, ty
ym wyĪsząą
s
.
skáadkĊubeezpieczenioową zapáaci posiadacz samochodu.
3.2. Ofertyy dotyczącee AC
Anallizowanym wariantem dotyczącym
m ubezpiecczenia AC byá wpáyw
w wartoĞci pojazdu naa
wysokoĞü skáadki w rozpatrywaanych towarrzystwach. Porównaniie wysokoĞcci skáadki AC
A zostaáoo
wykonane dla (tabela 5 i rys. 3):
wie, który nie
n posiadaa
x 40-letniiego posiadacza pojazddu mechaniicznego mieeszkającegoo w Rzeszow
zniĪek,
p
D
Daewoo
Maatiz 0.8 (warrtoĞü – 5,2 tys. zá), VW
W Golf 1.6 ((wartoĞü – 13 tys. zá) i
x trzech pojazdów:
Merceddes E 3.2(waartoĞü – 30 tys.
t zá); rokk prod. 2002
2 dotyczy wszystkich
w
saamochodów
w.
Tabela 5.
5 WysokoĞü skkáadki AC uw
wzglĊdniająca wartoĞü pojazzdu
Pojazd
d
D
Daewoo
Matizz 0.8
Firma
299
PZU
300*
UNIQA
A
400*
HDI
*stawka minimalna ubezpieczenia AC
221
VW
W Golf 1.6
Mercedes E 3.2
805
728
868
1975
5
2181
1509
9
2500
2181
1975
2000
1509
PZU
1500
UNIQA
1000
500
80
05 728
299 300
868
HDI
4
400
0
D
DaewooMatiz
z0.8
VW
WGolf1.6
Merced
desE3.2
Rys.3. WysokoĞü
W
skáad
dki OC ze wzg
glĊdu na mark
kĊ i ubezpieczzyciela [7]
W zaakresie ubezzpieczenia AC
A najkorzzystniejszą ofertĊ
o
dla saamochodu D
Daewoo Maatiz posiadaa
firma PZU
U, natomiastt najmniej atrakcyjną
a
H
HDI.
W przzypadku VW
W Golfa najniĪszą skáadkĊ oferujee
UNIQA, a najwyĪsszą ponow
wnie HDI. WáaĞcicieel Mercedeesa najmnniej korzysstną ofertĊĊ
U
najmniej zapáaaci natomiasst w HDI.
ubezpieczeeniową otrzyyma w towaarzystwie UNIQA,
3.3. Ofertyy dotyczącee pakietu ubezpieczeĔ
u
Ĕ OC+AC+
+Assistancee+NNW
Brannym pod uw
wagĊ wariaantem dotyyczącym paakietuOC+A
AC+Assistaance+NNWbyá wpáyw
w
miejsca
ubezpieczenia
(Rzzeszów,
GdaĔsk,
Warszawa)
na
wysokoĞü
skáadkii
w
w wybranyych towarzyystwach. Poorównanie wysokoĞci
skáadki zosstaáo wykonnane dla (tabela 6, rys..
4):
z
60% (OC) + 60%
% (AC),
x 40-letniiego posiadaacza pojazddu mechaniccznego, którry posiada zniĪki
x nowegoo pojazdu Fiiat Grande Punto
P
(pojem
mnoĞü silniika 1.4 dm3, wartoĞü poojazdu 35 ty
ys. zá),
x kwota ubezpieczen
u
nia NNW – 5 tys. záotycch, ubezpieczenie AC max,
m páatnooĞü jednorazzowa.
Tabela 6.
6 WysokoĞü skkáadki caáego pakietu ubezppieczeĔ uwzglĊdniająca miejsce zamieszzkania
Firma
MiejscowoĞü
Rzeszzów
GdaĔ
Ĕsk
Warszzawa
P
PZU
UNIQA
HD
DI
1153
12
293
14
433
1794
2366
2503
156
61
259
97
239
97
222
3000
2597
2503
2366
2500
2000
2397
1794
PZU
1561
1500
129
93
1433
1153
UNIQA
HDI
1000
500
0
Rzeszów
Gdaŷsk
Warszawa
Rys.4. WysokoĞü
W
skáad
dki pakietu ub
bezpieczeĔ zee wzglĊdu na miejsce
m
zamieeszkania [7]
Z prrzedstawionnego na rys. 4 porów
wnania widaü wyraĨniie, Īe miejjsce zamiesszkania maa
znaczący wpáyw na
n wysokooĞü skáadkki ubezpieeczeniowej.. Ubezpieeczający mieszkający
m
y
m z wymieenionych towarzystw..
w najmnieejszym mieeĞcie, zapáaaci najniĪszzą skáadkĊ w kaĪdym
Posiadacz nowego pojazdu Fiat
F
Grandde Punto mieszkający zarównno w Gd
daĔsku jakk
ZU. Najmnniej atrakcy
yjną ofertĊĊ
i w Warsszawie, zappáaci najniĪĪsze ubezpieczenie w firmie PZ
ubezpieczeeniową otrzzyma w GddaĔsku w towarzystw
t
wie HDI, naatomiast w Warszawie w firmiee
UNIQA.
4. PODSU
UMOWANIIE
Polskka zajmujje istotne miejsce odnoĞniee rynku ubezpieczeeĔ komun
nikacyjnychh
w Europiee ĝrodkow
wo-Wschodnniej. Wzraastająca ilo
oĞü pojazdóów samochhodowych,k
których naa
polskim ryynku jest poonad 22 mlln (z czego blisko 75%
% stanowią samochodyy osobowe), powodujee
zwiĊkszeniie zapotrzeebowanie na ubezpiieczenia ko
omunikacyjjne. Do ggrupy ubezzpieczycielii
zajmującycch siĊ gáów
wnie OC i AC
A doáączyyáy nowe firmy,
fi
któree oferują model sprzed
daĪy direct,,
przez Interrnet oraz wykorzystuj
w
ą niestandaardowe kan
naáy dystrybbucji. NiezaaleĪnie od oferowanej
formy sprzzedaĪy usáuug, skáadki ubezpieczeeniowe róĪn
nią siĊ od siebie. Dlattego przed zawarciem
m
umowy ubbezpieczeniiowej naleĪĪy zapoznaaü siĊ z ofertami killku towarzyystw w ceelu wyboruu
najlepszej opcji.
u
ciela naleĪyy zwróciü uwagĊ
u
na szzereg czynnników decy
ydujących o
Przy wyborze ubezpieczyc
ule analizyy ofert wyybranych towarzystw
t
w
wysokoĞci skáadki. Z przeprrowadzonej w artyku
p. region,,
ubezpieczzeniowych wynika, Īe na wysokoĞüü skáadkii wpáyw ma np
w którym pojazd zosstaá zarejesttrowany, jakki jest stan infrastrukttury drogow
wej oraz jak
k wyglądająą
statystyki wypadków
w tego terennu. Towarzzystwa ubezzpieczeniow
we nazywają te miejscca strefamii
geograficzznymi zwiĊkszonego ryzyka. Im
I wyĪsza strefa ryzyyka, tym skkáadka bĊdzzie wyĪsza..
Dotyczy do
d gáówniee osób miesszkających w duĪych miastach, gdzie
g
wystĊĊpuje znaczznie wiĊcej
kolizji i wypadków
w drogowycch. Na wyysokoĞü sk
káadki ubezzpieczeniow
wej wpáyw ma takĪee
woĞü kradziieĪy w dannym regionnie oraz „p
popularnoĞüü” danej m
marki wĞró
ód záodziei..
czĊstotliw
Czynniki te
t mogą poddwyĪszyü koszt
k
ubezpiieczenia naw
wet o ponadd 200%.
223
Kolejnym czynnikiem wpáywającym na wysokoĞü ubezpieczenia jest wiek wáaĞciciela
pojazdu, okres posiadania prawa jazdy i stan zdrowia. Kierowcy máodzi páacą znacznie wiĊcej za
ubezpieczenie OC. Najkorzystniejsze stawki ksztaátują siĊ dla kierowców w przedziale wiekowym
38-50 lat. Znaczącą rolĊ w koszcie ubezpieczenia ma równieĪ wiek, marka samochodu i pojemnoĞci
jego silnika. W zaleĪnoĞci od ubezpieczyciela przedziaáy opáat mogą róĪniü siĊ od siebie. Wraz ze
wzrostem pojemnoĞci silnika wzrasta równieĪ koszt ubezpieczenia. Ustalając wysokoĞü skáadki
bierze siĊ równieĪ pod uwagĊ przeznaczenie uĪytkowania samochodu.
W przypadku dobrowolnego ubezpieczenia AC najwiĊkszy wpáyw na wysokoĞü skáadki ma
wartoĞü samochodu, która moĪe byü ustalona przez rzeczoznawcĊ lub wynikaü z katalogu Ğrednich
wartoĞci rynkowych pojazdów w danym okresie. O wysokoĞci skáadki decyduje takĪe miejsce
zamieszkania ubezpieczonego i przeznaczenie pojazdu.Przy zawieraniu umów w zakresie
ubezpieczeĔ dobrowolnych naleĪy zwróciü uwagĊ nie tylko na wysokoĞü skáadki, ale takĪe na
zdarzenia wymienione w umowie, od których ubezpieczyciel nie wypáaci odszkodowania mimo
zapáaconej skáadki.
Literatura:
[1] Bieniek G.: OdpowiedzialnoĞü cywilna za wypadki drogowe. LexisNexis, Warszawa
2011.
[2] Handschke J., Monkiewicz J.: Ubezpieczenia - PodrĊcznik akademicki. Poltext, Warszawa
2010.
[3] Miaskowski J.: Niezgoda K., SkawiĔski P.: Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych.
Ubezpieczeniowym
Funduszu
Gwarancyjnym
i
Polskim
biurze
Ubezpieczycieli
Komunikacyjnych. Komentarz. C.H. BECK, Warszawa 2012.
[4] Orlicki M.: Ubezpieczenia obowiązkowe. WaltersKluwer Polska, Warszawa 2011.
[5] Rogowski S.: Ubezpieczenia komunikacyjne. Wydawnictwo Poltext, Warszawa 2008.
[6] ZieliĔska E.: Rynek ubezpieczeĔ komunikacyjnych w Polsce. Ɂɛiɪɧɢɤɯɚɭɤɨɜɢɯɩɪɚɰɶ,
BICHɂK Nº 25, Ʉɢȧb 2012.
[7] Materiaáy Ĩródáowe towarzystw ubezpieczeniowych PZU, UNIQA i HDI.
FACTORS AFFECTING ON THE HEIGHT
OF CAR INSURANCES IN POLAND
The purpose of this article was to evaluate car insurances in Poland. Analyzed three
insurances companies offering the OC, AC, Assistance and Accident. Presented the major
factors whichaffecton the amount of the insurance premium ie. the driver age, place of
residence, engine capacity.
224