7.01.10 Przyjaciółka "Zabezpieczamy przyszłość dziecka"
Transkrypt
7.01.10 Przyjaciółka "Zabezpieczamy przyszłość dziecka"
PRZYJACIÓ£KA 2010-01-07 TWOJE PRAWA pieniądze Zabezpieczamy przyszłość dziecka Nie zastanawiaj się, co czeka twoją pociechę, gdy będzie pełnoletnia, tylko zacznij działać. Masz szansę zapewnić jej dobry start w dorosłe życie. D awniej rodzice dawali dzie cku (zwłaszcza córce) po sag pieniężny. Dziś nie jest nim gotówka, lecz edukacja. Dobra szkoła, kursy języków obcych, wyższe studia — na to wszystko trzeba niemałej kwoty. Skąd ją zdobyć? Spró buj oszczędzać, jeśli uda ci się odkładać np. 100 zł co miesiąc, w ciągu roku masz szansę uzbierać 1200 zł. Przez kilka lat zgromadzisz sporą kwotę. Ale uwaga! Jeżeli będziesz trzymała pienią dze w domu, nic nie zyskasz. Zamiast wkładać je do przysłowiowej skarpety, pomyśl, jak rozsądnie je zainwestować, aby przyniosły zysk. Do wyboru masz kilka możliwości. Na przykład w mBanku trzymiesięczna lokata jest oprocentowana 6,6 w skali roku, a w PKO BP - 4,44 proc. Zakładając lokatę, lepiej wybrać krót koterminową. Może się bowiem zda rzyć, że będziesz musiała ją zlikwido wać, a przy długoterminowej tracisz całość lub część odsetek. Warto wydać dyspozycje kapitalizacji odsetek, czyli dopisania ich do lokaty. Dzięki temu kolejne procenty będą naliczane od wyższej kwoty. Wadą lokaty jest to, że nie możesz do płacać na nią pieniędzy. Pamiętaj też, że z chwilą wygaśnięcia lokaty musisz zapłacić tzw. podatek Belki (19 proc. od zysku). Nie trzymaj gotówki na koncie, bo jest nisko oprocentowane, a na dodatek może cię ciągle korcić, aby uszczknąć nieco ze zgromadzonych oszczędno ści. Lepiej zdecyduj się na: • Lokatę bankową. Dostępna jest w każdym banku. Więk szość z nich ustala jednak pewną minimalną kwotę, poniżej której nie możesz założyć lokaty. Oprocentowa nie zależy od wysokości i czasu lokaty. WARTO WIEDZIEĆ. Jeśli nie dasz innej dyspozycji, lokata po upływie terminu zostanie automatycznie prze dłużona na kolejny okres. • Konto oszczędnościowe. Ma tę zaletę, że - inaczej niż przy lokacie - wpłacasz na nie pieniądze, gdy tylko masz na to ochotę. Możesz także dać bankowi zlecenie, aby co miesiąc przekazywał z twojego ROR-u określoną kwotę. Przy koncie oszczędnościowym masz prawo - w razie potrzeby - wypłacić z niego gotówkę (jeśli jednak chcesz Warto wiedzieć Skorzystaj z porady fachowca Jeśli nie wiesz, które z rozwiązań finansowych jest najlepsze w twojej sytuacji, poproś o pomoc (jest bezpłatna!) doradcę finansowego jednej z poniższych firm: • Expander - www.expander.pl, infolinia: 0 801 67 00 00; 22 444 74 47 • Finamo - www.finamo.pl, infolinia: 0 801 77 22 00,22 34 99 240 Open Finanse - www.openfinance.pl, infolinia: 0 801 600 200 (22 489 37 00) • A-Z Finanse - www.azfinanse.pl na tej stronie znajdziesz formularz ułatwiający kontakt z doradcą. ą oszczędzać dla dziecka, nie jest to wskazane). Ale uwaga — bezprowizyjna okazuje się tylko jedna wyplata. Oprocentowanie konta oszczędnoś ciowego jest różne w zależności od banku (na przykład: w eurobanku — 5,05 proc. rocznie, BPH - 4,2 proc.) Wpływ na to ma też kwota na rachun ku (w PKO BP kwotę do 20 tys. zł oprocentowano 3,75, a powy żej, ale mniej niż 50 tys. — 4 proc. w stosunku rocznym). WARTO WIEDZIEĆ Odsetki nali czane są codziennie. A zatem, nawet przy wypłacie z konta oszczędnościo wego, nie tracisz ich, jak to się dzieje przy zerwaniu lokaty. Gromadzone są w nim pieniądze wpłacane przez przedsiębiorstwa, gminy oraz indywidualne osoby (tzw. inwestorów). Ten kapitał jest następ nie inwestowany przez wyspecjalizo wanych doradców, tak aby przyniósł dodatkowy zysk (w tym celu lokuje £ się go na przykład w akcjach, obli- jg gacjach). Możesz inwestować na trzy 1 sposoby: £ PRZYJACIÓ£KA Wybieraj rozsądnie Decydując się na zakup polisy posagowej, zwróć uwagę: • jaki procent składki idzie na ochronę, a jaki na inwestycję. Im więcej jest przeznaczane na ochronę, tym mniejszy zgromadzisz kapitał; • na jaki okres można zawrzeć umowę (zwykle wynosi on 5-25 lat). Im krótszy, tym lepiej, bo wtedy można zrezygnować na rzecz atrakcyjniejszej umowy; • jakie opłaty są pobierane za zerwanie umowy przed terminem • Sama wybierasz fundusz i wpłacasz na niego pieniądze. Zanim to zrobisz, sprawdź, jakie zyski przyniósł wybrany przez ciebie fun dusz w minionych latach (rankingi zamieszcza codzienna prasa). Potem trzeba pójść do banku lub biura ma klerskiego i podpisać umowę o ot warciu rejestru. Minimalna pierwsza wpłata to zwykle 100 zł, kolejne mogą wynosić 50 zl. Przy każdej wpłacie do funduszu otrzymasz tzw. jednostki uczestnictwa. Musisz jednak przy tym uiścić prowizję. Jej wysokość zale ży od rodzaju wybranego funduszu i sumy wpłaconych pieniędzy. Zasada jest taka — im bezpieczniejszy fundusz i wyższa kwota, tym niższa opłata. WARTO WIEDZIEĆ. Zdaniem spe cjalistów, jeśli chcesz oszczędzać wie le lat, powinnaś wybrać fundusz, któ ry inwestuje głównie w akcje spółek notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych. • Gromadzisz pieniądze w ra mach jednego z Programów Sy stematycznego Oszczędzania. Ofe ruje je wiele Towarzystw Funduszy In westycyjnych. W ich ramach zobowią zujesz się do dokonywania regularnych wpłat o określonej wysokości (możesz ustawić sobie zlecenie stałe z twojego ROR). Zwykle towarzystwa wymagają, by pierwsza wpłata wynosiła 50—100 zł (tak jest w KBC TFI, BPH TFI), ale bywa też wyższa - nawet 300 zł (Legg Mason TFI). W zamian możesz nie pła cić opłaty manipulacyjnej lub uzysku jesz znaczną zniżkę. • Oszczędzasz ze specjalistyczną firmą która oferuje programy inwe stycyjne (np. Towarzystwo Ubezpie czeń Skandia ma program Multiportfel Misiek Plus, a Towarzystwo Ubezpie czeń Axa - Axa). Z wybraną firmą podpisujesz umowę na określony czas (w Skandii — co najmniej na 15 lat). Minimalna skład ka wynosi — 200 zł, przy jednorazo wej wpłacie — co najmniej 10 tys. zl. Pieniądze są lokowane w wybrane fundusze inwestycyjne. Podstawowa zaleta takiego oszczędzania to moż liwość przenoszenia środków (tzw. konwersja) między różnymi fundu szami należącymi do towarzystwa bez płacenia tzw. podatku Belki, jednak do tego typu działań niezbędna staje się już pewna wiedza, dlatego lepiej zde cydować się na dokonywanie wpłat do jednego funduszu. Dużą zaletą tego sposobu jest to, że zgromadzo ne na polisie pieniądze nie wchodzą w skład spadku i są przekazywane osobie uprawnionej (dziecku) bez zbędnych formalności. WARTO WIEDZIEĆ. Wcześniejsze wycofanie pieniędzy łączy się zwy kle z bardzo wysoką opłatą. Bywa, że wynosi ona ponad połowę wpłaco nego kapitału! Zgromadzony na polisie kapitał ma ułatwić dziecku start w dorosłe życie (podjęcie studiów, zakup mieszkania, założenie firmy). Ubezpieczenie posa gowe warto wykupić, gdy nasza pocie cha jest jeszcze mała, tak by gromadze nie oszczędności trwało kilkanaście lat. Okres ubezpieczenia kończy się najwcześniej w 18. roku życia dziecka, a najpóźniej, gdy skończy ono 25 lat. Ubezpieczenia posagowe są różne. Jedne oferują program oszczędnoś ciowy, inne — ochronno-oszczędnościowy. Wybór należy do ciebie — czy wolisz zbierać dziecku kapitał, czy dodatkowo zabezpieczyć je na wypadek nieszczęścia. Polisa ochronno-oszczędnościowa po lega na tym, że część składki przezna cza się na ubezpieczenie rodziców i za pewnia w razie ich śmierci wypłatę świadczenia dla córki lub syna. Pozo stała część tworzy kapitał wypłacany dziecku po określonym w umowie terminie. W wypadku takiej polisy, w razie śmierci osoby ubezpieczającej możliwe są trzy rozwiązania: • przejęcie przez towarzystwo opła cania składek; • wypłata dziecku renty (2-4 proc. sumy ubezpieczenia); • jednorazowa wypłata sumy ubez pieczenia. Spośród polis wyłącznie z programem oszczędnościowym masz do wyboru: • z funduszem inwestycyjnym. Lo kowane są w nim twoje składki, tak by pomnożyły kapitał wypłacany dziecku. Nie ma tu jednak kwoty gwa rantowanej; • z funduszem kapitałowym - będzie ona wystawiona na dziecko z podaną wartością gwarantowanej kwoty, jaką twoja pociecha otrzyma po dojściu do określonego wieku. WARTO WIEDZIEĆ. Możliwe jest wykupienie polisy z dodatkową opcją zabezpieczającą dziecko na wypadek śmierci osoby ubezpieczającej. ALICJA HASS 2010-01-07