Generali Towarzystwo Ubezpieczeń SA Ogólne warunki

Generali Towarzystwo Ubezpieczeń SA
Ogólne warunki ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku
mają zastosowanie do umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 10.08.2007 r.
I.
Postanowienia typowe (zgodne z art. 12a ustawy o działalności ubezpieczeniowej)
1.
Rodzaj ubezpieczenia i jego przedmiot
tak (§ 3, § 4)
2. Warunki zmiany sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjnej, jeżeli ogólne
warunki ubezpieczenia taką zmianę przewidują
tak (§ 14 ust. 3)
3.
Prawa i obowiązki każdej ze stron umowy ubezpieczenia
tak (§ 12 ust. 2-3, § 20 - § 25, § 32, § 34 - § 36, § 44, § 46, § 48)
4.
Zakres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń
tak (§ 5 - § 7, § 8 - § 11, § 12 ust. 1,4, § 13)
5.
Przy ubezpieczeniach majątkowych – sposób ustalania rozmiaru szkody
tak (§ 40 ust. 2, § 42 ust. 3)
6. Sposób określania sumy odszkodowania lub innego świadczenia, jeżeli ogólne
warunki ubezpieczenia przewidują odstępstwa od zasad ogólnych
tak (§ 38, § 39, § 41, § 42 ust. 1-2)
7. Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej
tak (§ 18 ust. 3, § 27)
8. Metodę i sposób indeksacji składek, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia
indeksację przewidują
nie
9. Tryb i warunki dokonania zmiany umowy ubezpieczenia zawartej na czas
nieokreślony
nie
10. Przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez każdą ze stron, a także tryb i
warunki wypowiedzenia, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują taką
możliwość
tak (§ 32 ust. 1, § 33 ust. 2)
II.
Przedmiot i zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela
Przedmiot ubezpieczenia
- mienie stanowiące własność lub będące w posiadaniu zależnym Ubezpieczającego:
1)
rzeczowe składniki majątku obrotowego (środki obrotowe) - towary, surowce,
materiały w przerobie, półfabrykaty, wyroby gotowe, materiały pomocnicze, opakowania,
itp.,
2)
środki trwałe - maszyny, aparaty, narzędzia, urządzenia produkcyjne, wyposażenie, w
tym także umorzone środki trwałe oraz środki transportu wewnętrznego nie podlegające
obowiązkowej rejestracji a także urządzenia zabezpieczające i systemy alarmowe,
3)
mienie osób trzecich przyjęte w celu wykonania usługi, sprzedaży, umowy komisu lub
umowy przechowania - mienie stanowiące własność osób trzecich przyjęte w celu
wykonania usługi, np. naprawy, remontu, czyszczenia, farbowania, prania, przyjęte w celu
dalszej sprzedaży, w ramach umowy komisu lub umowy przechowania,
4)
wartości pieniężne - krajowe i zagraniczne znaki pieniężne, czeki, weksle i inne
dokumenty zastępujące w obrocie gotówkę, kamienie i metale szlachetne, półszlachetne,
syntetyczne, perły oraz wyroby z nich wykonane,
- mienie osobiste pracowników - mienie należące do pracowników Ubezpieczającego, które
za jego zezwoleniem znajduje się w miejscu pracy; w szczególności są to: odzież, obuwie,
rowery, wózki inwalidzkie, przedmioty i własne narzędzie niezbędne do wykonywania pracy
(z wyłączeniem mienia określonego w ust. 1 pkt 4) (§3 o.w.u.).
Przedmiot ubezpieczenia objęty jest ochroną ubezpieczeniową na terenie Rzeczypospolitej
Polskiej w miejscu określonym w Umowie, zwanym dalej miejscem ubezpieczenia (§4
o.w.u.).
Generali odpowiada za szkody polegające na utracie, uszkodzeniu lub zniszczeniu przedmiotu
ubezpieczenia powstałych wskutek kradzieży z włamaniem lub rabunku (dokonanych lub
usiłowanych).
W granicach sumy ubezpieczenia Generali pokrywa także, powstałe wskutek kradzieży z
włamaniem i rabunku, koszty naprawy zniszczonych lub uszkodzonych:
1)
elementów wyposażenia lokalu tj. ścian, stropów, dachów, zamków, drzwi i okien,
2)
urządzeń zabezpieczających oraz systemów alarmowych.
nie więcej jednak niż do 10% sumy ubezpieczenia, chyba że zostały one dodatkowo
ubezpieczone (§5 o.w.u.).
Za opłatą dodatkowej składki wartości pieniężne mogą zostać objęte ubezpieczeniem od
ryzyka rabunku podczas ich przewożenia lub przenoszenia.
Przy ubezpieczeniu wartości pieniężnych od rabunku w transporcie Generali odpowiada także
za szkody powstałe w wyniku uniemożliwienia osobie wykonującej transport ochronę
powierzonego przedmiotu ubezpieczenia wskutek:
1) zniszczenia lub uszkodzenia środka transportu w wyniku wypadku, pożaru, uderzenia
pioruna lub wybuchu,
2) śmierci, uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia (§6 o.w.u.).
Na wniosek Ubezpieczającego i po opłaceniu dodatkowej składki ubezpieczenie mienia od
kradzieży z włamaniem i rabunku może zostać rozszerzone o szkody polegające na
zniszczeniu lub uszkodzeniu tego mienia przez osoby trzecie wskutek aktów wandalizmu.
Przedmiotem ubezpieczenia może być mienie określone w §3 za wyjątkiem wartości
pieniężnych (§7 o.w.u.).
Za szkody w mieniu (z wyjątkiem wymienionego w §3 ust. 1 pkt 4) powstałe wskutek
kradzieży z włamaniem bez wejścia sprawcy do lokalu, Generali odpowiada do rzeczywistej
wartości szkody nie przekraczającej jednak 10% sumy ubezpieczenia danego przedmiotu
ubezpieczenia (§10 ust. 1 o.w.u.).
W indywidualnych przypadkach, za opłatą dodatkowej składki, mogą być przyjęte do
ubezpieczenia wartości pieniężne znajdujące się schowkach trwale nie przymocowanych (§12
ust. 4 o.w.u.).
III.
Wyłączenia bądź ograniczania odpowiedzialności ubezpieczyciela
Generali nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe w następującym mieniu:
1) aktach, dokumentach, planach konstrukcyjnych oraz jakichkolwiek innych danych
zgromadzonych na nośnikach danych, jak również modelach, prototypach, wzorach,
eksponatach,
2) pojazdach dopuszczonych do ruchu drogowego, statkach powietrznych, wodnych,
przyczepach i naczepach samochodowych, campingowych i innych, które mogą być
przedmiotem ubezpieczenia CASCO, chyba że stanowią one mienie, o którym mowa w §
3 ust. 1 pkt 1 lub 3,
3) drzewostanach, roślinach na pniu, uprawach (w tym w szklarniach i namiotach foliowych)
oraz inwentarzu żywym,
4) mieniu znajdującym się w lokalu zamkniętym i nie użytkowanym przez okres dłuższy niż
30 dni, chyba że lokal ten objęty jest całodobowym dozorem,
5) przedmiotach, których nabycie nie jest potwierdzone dowodami zakupu lub jest
potwierdzone fałszywymi dowodami zakupu,
6) przeterminowanych rzeczowych składnikach majątku obrotowego,
7) przedmiotach podlegających obowiązkowi dostarczenia i zgłoszenia do odprawy celnej,
dla których obowiązek ten nie został spełniony (§8 o.w.u.).
Generali nie odpowiada za szkody powstałe wskutek:
1) umyślnego działania, zaniechania lub rażącego niedbalstwa Ubezpieczającego lub osób,
za które ponosi on odpowiedzialność oraz działających z jego upoważnienia i w jego
imieniu.
2) wojny, stanu wojennego, stanu wyjątkowego lub jakichkolwiek działań wojennych bez
względu na fakt, czy wojna została wypowiedziana czy nie, wojny domowej, rozruchów
wewnętrznych, strajków, lokautów,
3) aktów terrorystycznych, rozumianych jako wszelkiego rodzaju działania z użyciem
przemocy lub próby zastraszenia społeczeństwa lub jego części w celu osiągnięcia
korzyści politycznych, ideologicznych, ekonomicznych lub społecznych,
4) konfiskaty, zawłaszczenia, nacjonalizacji lub rekwiracji mienia przez prawomocne
władze,
5) kradzieży, rabunku lub dewastacji zaistniałych w związku ze zdarzeniami losowymi (np.
pożar, wybuch, huragan, zalanie, powódź, itp.)
6) kradzieży z wystawy (bez wejścia sprawcy do lokalu) w odniesieniu do kamieni i metali
szlachetnych, półszlachetnych, syntetycznych, pereł oraz wyrobów z nich wykonanych,
7) dokonania lub usiłowania dokonania kradzieży z gablot reklamowych znajdujących się
poza ubezpieczonym lokalem,
8) uszkodzenia elewacji budynków w wyniku pomalowania (graffiti, itp.) (§9 o.w.u.)
Generali nie ponosi odpowiedzialności za szkody, nieprzekraczające wartości kwoty
określonej w Umowie jako franszyza redukcyjna (§10 ust. 2 o.w.u.).
W przypadku ubezpieczenia wartości pieniężnych odpowiedzialność Generali ograniczona
jest do wysokości sumy ubezpieczenia pod warunkiem, że były one przechowywane lub
transportowane zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Spraw Wewnętrznych i Administracji z
dnia 14 października 1998 r. w sprawie zasad i wymagań, jakim powinna odpowiadać
ochrona wartości pieniężnych przechowywanych i transportowanych przez przedsiębiorców i
inne jednostki organizacyjne (Dz.U. nr 129 z 1998 r., poz. 858) (§11 o.w.u.).
Za szkodę w wartościach pieniężnych powstałą wskutek kradzieży z włamaniem
odpowiedzialność Generali ograniczona jest do kwot zależnych od rodzaju schowka lub klasy
jego odporności na włamanie i (§12 ust. 1 o.w.u.).
Odpowiedzialność Generali za szkody powstałe wskutek rabunku wartości pieniężnych w
czasie ich transportu (tj. przenoszenia lub przewożenia poza obrębem lokalu objętego
ubezpieczeniem), uzależniona jest od sposobu ochrony tych wartości (§13 ust. 1 o.w.u.).
IV.
Warto zwrócić uwagę
1. Klucze do lokalu objętego ubezpieczeniem powinny być przechowywane w sposób
chroniący je przed kradzieżą i uniemożliwiający dostęp do nich osobom nieuprawnionym
(§ 23 ust. 1 o.w.u.) – zapis może budzić wątpliwości interpretacyjne w przypadku
ustalania odpowiedzialności Generali za powstałą szkodę.
2. Ubezpieczający oraz przedstawiciel Ubezpieczającego, jeżeli umowa ubezpieczenia
zawierana jest za jego pośrednictwem, obowiązani są udzielić odpowiedzi na wszystkie
pytania zamieszczone w formularzu wniosku lub przed zawarciem umowy ubezpieczenia
skierowane do niego na piśmie oraz podać wszystkie znane mu okoliczności istotne dla
oceny ryzyka i ustalenia składki (§ 28 ust. 3 o.w.u.) - zapis wydaje się nie w pełni zgodny
z brzemieniem art. 815 § 1 k.c. zgodnie z którym ubezpieczający obowiązany jest podać
do wiadomości ubezpieczyciela wszystkie znane sobie okoliczności, o które
ubezpieczyciel zapytywał w formularzu oferty albo przed zawarciem umowy w innych
pismach. Jeżeli ubezpieczający zawiera umowę przez przedstawiciela, obowiązek ten
ciąży również na przedstawicielu i obejmuje ponadto okoliczności jemu znane.
3. Generali może odmówić wypłaty odszkodowania lub ograniczyć jego wysokość, jeżeli
Ubezpieczający,
przedstawiciel
lub
osoba,
za
którą
Ubezpieczający
ponosi
odpowiedzialność z winy umyślnej zataili lub podali niezgodne z prawdą okoliczności, o
które Ubezpieczający był pytany przed zawarciem umowy ubezpieczenia (§ 37 ust. 4
o.w.u.) – zapis wydaje się nie w pełni zgodny z brzemieniem art. 815 § 3 k.c., na
podstawie którego Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za skutki okoliczności,
które z naruszeniem paragrafów poprzedzających nie zostały podane do jego wiadomości.
Jeżeli do naruszenia paragrafów poprzedzających doszło z winy umyślnej, w razie
wątpliwości przyjmuje się, że wypadek przewidziany umową i jego następstwa są
skutkiem okoliczności, o których mowa w zdaniu poprzedzającym.
4.
Generali może odmówić wypłaty odszkodowania lub ograniczyć jego wysokość, jeżeli
Ubezpieczający,
przedstawiciel
lub
osoba,
za
którą
Ubezpieczający
ponosi
odpowiedzialność z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa nie dopełnili obowiązków, o
których mowa w § 34- §36 (§ 37 ust. 5 o.w.u.) – zapis wydaje się nie w pełni zgodny z
brzemieniem art. 3853 k.c. gdyż nie zawiera postanowienia, że fakt niedopełnienia ww.
obowiązków przyczynił się do powstania lub zwiększenia szkody albo na ustalenie
okoliczności powstania szkody lub wysokości odszkodowania.
V.
Postanowienia nietypowe
1. Za datę zapłaty składki przyjmuje się datę dokonania przez Ubezpieczającego przelewu
lub wpłaty na rachunek Generali, potwierdzonych stemplem pocztowym, bankowym lub
w przypadku przelewu elektronicznego potwierdzeniem wydanym przez bank, pod
warunkiem, że na rachunku Ubezpieczającego były zgromadzone wystarczające środki. W
przypadku niedoboru środków na rachunku Ubezpieczającego, za datę opłacenia składki
uznaje się dzień zaksięgowania jej na rachunku bankowym Generali (§27 ust. 3 o.w.u.). –
postanowienie bardziej korzystne dla klienta, gdyż większość ZU stosuje zapis, że za
dzień zapłaty składki uważa się dzień wpływu środków pieniężnych na rachunek bankowy
ZU.
2. W celu ustalenia prawidłowej wysokości szkody oraz przyczyny jej powstania, każda ze
stron może na własny koszt powołać biegłego rzeczoznawcę. W przypadku rozbieżności
w opiniach biegłych rzeczoznawców strony mogą powołać rzeczoznawcę arbitra, który na
podstawie przeprowadzonych przez obie strony ekspertyz oraz własnej oceny stanu
faktycznego wyda wiążącą opinię. Koszty związane z wydaniem opinii przez biegłego
arbitra poniosą obie strony po połowie (§42 ust. 3 o.w.u.).
3. Ponadto, jeżeli Ubezpieczający lub osoba uprawniona do wystąpienia z roszczeniem nie
zgadza się z decyzjami Generali co do odmowy zaspokojenia roszczenia może wnieść
skargę lub zażalenie do Rzecznika Ubezpieczonych działającego zgodnie z przepisami
ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o nadzorze ubezpieczeniowym i emerytalnym oraz
Rzeczniku Ubezpieczonych (§46 ust. 3 o.w.u.).