transfer ryzyka

PRAWNY TRANSFER RYZYKA
WARSZAWA, STYCZEŃ 2016
TRANSFER RYZYKA
przyjęcie ryzyka
PRZEKAZUJĄCY
RYZYKO
PRZYJMUJĄCY
RYZYKO
cena transferu ryzyka

Czy dane ryzyko jest ryzykiem transferowalnym?

Jaki jest zakres transferu ryzyka?

Na ile skuteczny jest transfer ryzyka?

Jaka powinna być cena transferu ryzyka?
2
CZY DANE RYZYKO JEST RYZYKIEM TRANSFEROWALNYM?
CECHY RYZYKA
TRANSFEROWALNEGO
Przedmiot ryzyka
musi być obiektywnie
mierzalny
3
Możliwość ustalenia
ceny za ryzyko i
kosztu transferu
Możliwość
przeniesienia ryzyka
na podmiot trzeci
Ubezpieczany nie
może mieć kontroli
nad występowaniem
strat
ZAKRES TRANSFERU RYZYKA
W jakim zakresie dane ryzyko możemy uznać za wytransferowane?

Wtedy, kiedy stwierdzamy osiągnięcie w całości pokrycia ubezpieczeniowego lub pozaubezpieczeniowego na
określone ryzyka wybrane z mapy ryzyk jako nie podlegające zatrzymaniu (retencji).

Należy pamiętać, że celem nie powinna być tylko minimalizacja poziomu składki ubezpieczeniowej, lecz minimalizacja
poziomu łącznego kosztu ryzyka,

Oraz wyeliminowanie konieczności nieplanowanego finansowania ryzyka ze środków własnych,

Nie występują luki w zakresie lub przedmiocie ryzyka podlegającego transferowi,

Nie istnieje ryzyko, że pokrycie zostało zaaranżowane w sposób nie gwarantujący jego ciągłości,

Została wprowadzona w ramach zarządzania ryzykiem kontrola ryzyk, co pozwoli na ich monitorowanie i
wprowadzanie korekt i uzupełnień w pokryciu ich transferowanej części.

4
Zostały zapewnione środki służące pokryciu zatrzymanej części ryzyka (retencja).
NA ILE SKUTECZNY JEST TRANSFER RYZYKA?
Transfer ryzyka jest umową pomiędzy podmiotem, który przejmuje dane ryzyko z podmiotem, który to ryzyko przekazuje.
Treścią umowy jest zobowiązanie do pokrycia straty, jaka może wystąpić u podmiotu przekazującego w wyniku
materializacji danego ryzyka.
W konsekwencji:
 Zakres transferu ryzyka określa treść powyższego zobowiązania
 Transfer jest tak długo skuteczny jak skuteczne jest to zobowiązanie
 Transfer ryzyka jest w rzeczywistości zastąpieniem jednego ryzyka innym
5
TRANSFER RYZYKA NA UBEZPIECZYCIELA
Art. 805. § 1. Przez umowę ubezpieczenia ubezpieczyciel zobowiązuje się, w zakresie działalności swego
przedsiębiorstwa, spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający
zobowiązuje się zapłacić składkę.
TREŚĆ ROSZCZENIA
Ustawa prawo
ubezpieczeniowe
6
Polisa
OWU
Klauzule
dodatkowe
Kodeks cywilny
OGRANICZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI UBEZPIECZYCIELA
LIMITY
UDZIAŁ WŁASNY
FRANSZYZA
INNE OGRANICZENIA
 Stanowią ograniczenie
odpowiedzialności
ubezpieczyciela,
Udział własny ubezpieczającego
(ryzyko własne)
Franszyza integralna
Wyłączające ochronę
ubezpieczeniową:
 Ustanawiane są zarówno na jedną
jak i na wszystkie szkody w
okresie ubezpieczenia,
 Dotyczą łącznie wszystkich ryzyk
objętych ubezpieczeniem bądź też
tylko wybranych,
 Mogą być zróżnicowane w
zależności od przedmiotu
ubezpieczenia,
 Mogą być zawarte w OWU, polisie,
a często obowiązują tylko w
odniesieniu do klauzul
zawężających lub rozszerzających
pokrycie.
 określona umownie część szkody
jaką ubezpieczający będzie
pokrywał z własnych środków
 udział własny określany jest
procentowo
 umówiona kwota, do wysokości
której ubezpieczający sam ponosi
ciężar szkody
 Ustalona na każdą szkodę lub w
agregacie na wszystkie szkody w
okresie ubezpieczenia
 Jeżeli wartość szkody przekroczy
franszyzę integralną to
odszkodowanie będzie wypłacone
w pełnej wysokości.
Franszyza redukcyjna
 Określona kwotowo bądź
procentowo wysokość części
szkody potrącana z
odszkodowania przez
Ubezpieczyciela
 brak lub nieważność umowy
 nieopłacenie składki w terminie
 wyłączenia przedmiotowe
 ograniczenie zakresu
ubezpieczenia
 konsumpcja sumy ubezpieczenia
 brak związku przyczynowego
między wypadkiem a szkodą
Wyłączające ochronę
ubezpieczeniową – sankcje:
 naruszenie obowiązku deklaracji
 naruszenie obowiązku notyfikacji
 nieujawnienie okoliczności
zwiększających ryzyko
 Ustalona na każdą szkodę lub w
agregacie na wszystkie szkody w
okresie ubezpieczenia
 spowodowanie wypadku z winy
kwalifikowanej
 Jeżeli wartość szkody nie
przekroczy franszyzy redukcyjnej
to odszkodowanie nie będzie
wcale wypłacone.
Ograniczające ochronę
ubezpieczeniową- sankcje:
 naruszenie obowiązku ratowania
 nieujawnienie okoliczności
zwiększających ryzyko
 naruszenie obowiązku ratowania
7
CENA TRANSFERU RYZYKA

Czy transfer ryzyka w postaci umowy ubezpieczenia jest rzeczywiście najtańszą metodą podjęcia ryzyka?

Składkę ubezpieczeniową oceniamy raczej poprzez porównanie jej z kosztem alternatywnych sposobów ochrony, gdyż
przeciętny ubezpieczony nie posiada możliwości zastosowania metod aktuarialnych.

Na modelowym rynku ubezpieczeniowym koszt ubezpieczenia powinien odpowiadać oczekiwanej wysokości
odszkodowań powiększonej o narzuty na koszty ubezpieczyciela.

Należy jednak pamiętać, że ubezpieczyciel musi kumulować dodatkowe środki na szkody, które wystają ponad
„średnią” i zdarzają się dość nieregularnie.

W rzeczywistości często bywa tak, że ubezpieczyciele przenoszą na ubezpieczonych swoje własne problemy
podnosząc ceny ubezpieczeń. Często dzieje się tak z całym rynkiem i dekoniunktura dotyka wtedy wszystkich
ubezpieczonych.

Z wysokością składek ubezpieczeniowych można sobie dość skutecznie radzić. Istnieje bowiem wiele możliwych do
zastosowania metod jej obniżenia.
8
SPOSOBY OPTYMALIZACJI SKŁADKI

Zakres ubezpieczenia - nie przyjmuj zbędnych opcji,

Konstrukcja polisy – program vs rozproszenie ryzyk u różnych ubezpieczycieli,

Udział własny w szkodzie lub franszyza,

Wysokość limitów odpowiedzialności / zastosowanie ograniczeń odpowiedzialności ubezpieczyciela,

Okres ubezpieczenia, wykorzystanie możliwości wykupienia polis wieloletnich,

Płatność jednorazowa - płatność na raty jest z reguły droższa,

Inwestycja w zabezpieczenia, nawet jeśli zwrócą się z obniżenia składki dopiero w kilka lat,

Optymalne określenie wartości ubezpieczonego mienia,

Znaczenie przebiegów szkodowych,

Czasami można też zapłacić mniej, przedłużając ubezpieczenie u tego samego ubezpieczyciela.
9
SPOSOBY OPTYMALIZACJI SKŁADKI
 Negocjuj!
 Wykorzystuj konkurencję między brokerami!
 Wykorzystuj konkurencję między ubezpieczycielami!
 Wykorzystuj tendencje rynkowe!
10
ZARZĄDZANIE RYZYKIEM TRANSFEROWALNYM
Element procesu
Zadania
Kompetencje konieczne do wykonania zadania
Bardzo dobra znajomość specyfiki organizacji (w odniesieniu do
wszystkich aspektów jej działalności)
Specjalistyczna wiedza techniczna, inżynieryjna w zakresie
majątku trwałego i urządzeń technicznych wykorzystywanych
przez daną organizację
Bardzo bogate doświadczenie przy likwidacji typów szkód
ubezpieczeniowych, które mogą wystąpić w danej organizacji
Specjalistyczna wiedza prawnicza (dla ustalenia ryzyka z OC i
szkód związanych z karami administracyjnymi np.
środowiskowych), na jakie narażona jest dana organizacja
Zdefiniowanie ryzyka
identyfikacja i analiza ryzyka transferowalnego
wycena ryzyka (określenie jego wewnętrznej wartości) tj.
określenie prawdopodobieństwa jego wystąpienia i
rozmiaru potencjalnej szkody
Poziom transferu ryzyka
Określenie akceptowalnych poziomów retencji ryzyka
Określenie metod transferu ryzyka
Określenie kosztów transferu ryzyka innymi metodami niż Szeroka wiedza ekspercka na temat ryzyk, kosztów i
poprzez ubezpieczenie
konsekwencji związanych z różnymi formami transferu ryzyka.
Opracowanie strategii manipulacji ryzykiem
transferowalnym
Proces transferu ryzyka
poprzez ubezpieczenie
Określenie zakresu oczekiwanego transferu
ubezpieczeniowego
Wybór brokera
Określenie wspólnie z brokerem możliwych do uzyskania
na rynku warunków transferu ubezpieczeniowego
Określenie wspólnie z brokerem warunków zapytania
ofertowego do ubezpieczycieli
Wybór ubezpieczyciela i negocjacje umowy
ubezpieczenia
Zawarcie umowy ubezpieczenia
Bardzo dobra znajomość rynku ubezpieczeniowego i bardzo
bogate doświadczenie we współpracy z
brokerami/ubezpieczycielami
Bardzo dobra znajomość prawa ubezpieczeniowego i standardów
rynkowych w zakresie dokumentacji ubezpieczenia
Wykonanie warunków wynikających z umowy
ubezpieczenia (dostarczenie dokumentów, utrzymywanie
Proces realizacji transferu
określonego poziomu zabezpieczeń etc.)
ryzyka
Wyegzekwowanie roszczenia odszkodowawczego od
ubezpieczyciela w przypadku wystąpienia szkody
Umiejętność koordynacji procesów związanych z wykonywaniem
umów ubezpieczenia i wiedza na temat wymogów ubezpieczycieli
Szerokie doświadczenie przy likwidacji szkód ubezpieczeniowych
zarówno prawnicze jak techniczne przy określeniu wartości
roszczenia od ubezpieczyciela i warunków jego realizacji
11
KONTAKT
Marcin Bartczak
Partner
Dentons
T: +48 22 242 56 36
E: [email protected]
00-124 Warszawa
Rondo ONZ 1
T +48 22 242 52 52
F +48 22 242 52 42
dentons.com
© 2016 Dentons
Dentons jest globalną firmą prawniczą, świadczącą usługi na całym świecie poprzez swoje oddziały i kancelarie z nią stowarzyszone. Niniejsza publikacja nie stanowi porady prawnej ani innej usługi doradczej, a jej
treścią nie należy posługiwać się przy podejmowaniu lub wstrzymywaniu się od podejmowania określonych czynności. Patrz zastrzeżenia prawne znajdujące się na stronie dentons.com.
12