Analiza oglnych warunkw ubezpieczenia

Transkrypt

Commercial Union Polska - Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A. - Ogólne Warunki Ubezpieczenia Lokali Mieszkalnych i Domów Jednorodzinnych LOCUM APARTAMENT
Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia
Commercial Union Polska - Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych Spółka Akcyjna
Ogólne Warunki Ubezpieczenia Lokali Mieszkalnych i Domów Jednorodzinnych LOCUM APARTAMENT
nr 2/03
z dnia 9 grudnia 2003 r.
Brak numeru uchwały Zarządu
Część pierwsza (I)
Przedmiot i zakres ubezpieczenia (1)
Przedmiotem ubezpieczenia może być:
• znajdujący się na terytorium RP lokal mieszkalny, dom jednorodzinny, pomieszczenia przynależne wraz z elementami stałymi tego
lokalu, do-mu i pomieszczeń przynależnych, budowle;
• elementy stałe znajdującego się na terytorium RP lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz pomieszczeń przynależnych;
• ruchomości domowe;
• odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym;
• następstwa nieszczęśliwych wypadków (§ 3).
Zakres ubezpieczenia (ochrona ubezpieczeniowa) może obejmować:
• mienie od ryzyka zniszczenia, uszkodzenia lub utraty w wyniku działania ognia i innych zdarzeń losowych, przy czym ochrona
ubezpieczeniowa może zostać rozszerzona o ubezpieczenie:
1) kosztów wynajęcia lokalu lub domu zastępczego;
2) kosztów związanych z wynagrodzeniem ekspertów powołanych przez ubezpieczonego;
3) kosztów poniesionych przez ubezpieczonego w związku z poszukiwaniem przyczyny szkody (§ 4 ust. 1 pkt 1);
• mienie od kradzieży z włamaniem lub rozboju, przy czym ochrona ubezpieczeniowa może zostać rozszerzona o ubezpieczenie
przedmiotów codziennego użytku od rozboju (pkt 2);
• odpowiedzialność cywilną ubezpieczonego i osób bliskich (pkt 3);
• śmierć lub kalectwo ubezpieczonego wskutek nieszczęśliwych wypadków (pkt 4);
Strona 1 z 30
Przygotowane przez ekspertów Biura Rzecznika Ubezpieczonych
• okna i drzwi zewnętrzne lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego od dewastacji (pkt 5).
Warunek: zawarcie umowy ubezpieczenia w zakresie określonym w § 4 ust. 1 pkt 2-5 jest możliwe wyłącznie w przypadku zawarcia
umowy ubezpieczenia mienia od ryzyka ognia i innych zdarzeń losowych.
1) Ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych
Przedmiot ubezpieczenia:
• dom jednorodzinny zajmowany przez ubezpieczonego na podstawie prawa własności, pomieszczenia przynależne, elementy stałe
tego domu i pomieszczeń przynależnych oraz budowle (§ 6 ust. 1 pkt 1);
• lokal mieszkalny zajmowany przez ubezpieczonego na podstawie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub
tytułu prawnego ustanawiającego odrębną własność lokalu lub przenoszącego tą własność, pomieszczenia przynależne oraz elementy
stałe tego lokalu i pomieszczeń przynależnych (§ 6 ust. 1 pkt 2);
• elementy stałe wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz pomieszczeń
przynależnych, jeśli ubezpieczony zajmuje lokal na podstawie innego tytułu prawnego niż wymienione w punkcie 1 lub 2 (§ 6 ust. 1
pkt 3);
• ruchomości domowe:
a) we wskazanym w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnym lub domu jednorodzinnym;
b) w pomieszczeniach przynależnych do wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego lub domu
jednorodzinnego;
c) w trakcie transportu prowadzonego przez specjalistyczną firmę wynajętą do zorganizowania przeprowadzki – pod
warunkiem ubezpieczenia tych ruchomości w dotychczas wskazanym w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnym, domu
jednorodzinnym lub pomieszczeniach do nich przynależnych;
d) w nowo objętym lokalu mieszkalnym lub domu jednorodzinnym – jednakże przez okres nie dłuższy niż 48 godzin po
zakończeniu prze-prowadzki dokonanej przez ww. specjalistyczną firmę (§ 6 ust. 1 pkt 4).
Zakres ubezpieczenia:
• w granicach sum ubezpieczenia podanych w umowie ubezpieczenia dla poszczególnych grup mienia wskazanych wyżej –
zniszczenie, uszkodzenie bądź zaginięcie, powstałe wskutek nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń losowych, którymi są:
1) ogień;
2) uderzenie pioruna;
3) wybuch;
4) upadek statku powietrznego;
5) fala dźwiękowa;
Strona 2 z 30
6) kolizja (uderzenie pojazdu lądowego);
7) huragan;
8) grad;
9) deszcz nawalny;
10) zalanie;
11) powódź;
12) pękanie rur;
13) ciężar śniegu lub lodu;
14) dym i sadza;
15) lawina;
16) trzęsienie ziemi;
17) zapadanie się ziemi;
18) osuwanie się ziemi;
19) upadek drzew lub masztów
oraz wskutek następstw akcji ratowniczej związanej z tymi zdarzeniami (§ 6 ust. 3).
• udokumentowane i uzasadnione koszty dodatkowe, poniesione przez ubezpieczonego lub jego osoby bliskie w następstwie zajścia
jednego lub kilku objętych umową ubezpieczenia zdarzeń losowych (w granicach podanej w umowie ubezpieczenia sumy
ubezpieczenia dla poszczególnych grup mienia):
1) akcji ratowniczej – jako niezbędne koszty działań podjętych w celu zabezpieczenia bezpośrednio zagrożonego ubezpieczonego
mienia przed szkodą lub zmniejszenia rozmiarów szkody w ubezpieczonym mieniu, jeśli środki te były celowe, nawet gdyby okazały
się nieskuteczne;
2) uprzątnięcia pozostałości po szkodzie – jako niezbędne koszty uprzątnięcia zniszczonego ubezpieczonego mienia, łącznie z
kosztami rozbiórki i demontażu części oraz elementów niezdatnych do użytku, jak też kosztami usunięcia, przetransportowania i
składowania pozostałości ubezpieczonego mienia, z wyłączeniem kosztów odkażania i utylizacji;
3) wynagrodzenia ekspertów (rzeczoznawców) – powołanych przez ubezpieczonego lub osoby bliskie za zgodą Commercial Union w
celu ustalenia możliwości odtworzenia lub odbudowy wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego, domu
jednorodzinnego, pomieszczeń przynależnych oraz elementów stałych wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego,
domu jednorodzinnego lub pomieszczeń przynależnych (§ 6 ust. 4);
• za opłatą dodatkowej składki – koszty wynajęcia lokalu lub domu zastępczego (w granicach sumy ubezpieczenia określonej dla
ubezpieczenia tych kosztów); są to udokumentowane i uzasadnione koszty poniesione przez ubezpieczonego lub osoby bliskie
wspólnie z nim zamieszkujące, związane z wynajęciem lokalu lub domu z powodu zniszczenia lub utraty lokalu mieszkalnego lub
domu jednorodzinnego w wyniku zaistnienia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową zgodnie z § 6 ust. 3 (szczegółowe
postanowienia określające ograniczenia ww. sumy ubezpieczenia oraz wymogów dotyczących długości okresu najmu, daty jego
Strona 3 z 30
rozpoczęcia, standardu wynajmowanego lokalu lub domu zastępczego, kosztów wynajęcia oraz położenia tego lokalu lub domu
zastępczego – patrz § 7 pkt 1-5);
• za opłatą dodatkowej składki – koszty związane z wynagrodzeniem ekspertów powołanych przez ubezpieczonego (w granicach
sumy ubezpieczenia określonej dla ubezpieczenia tych kosztów – nie może ona przekroczyć 10% sumy ubezpieczenia zadeklarowanej
dla ruchomości domowych w umowie ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych); są to udokumentowane i uzasadnione
koszty poniesione przez ubezpieczonego lub osoby bliskie, związane z wynagrodzeniem ekspertów powołanych przez ubezpieczonego
lub osoby bliskie w przypadku zaistnienia sporu co do odpowiedzialności Commercial Union za szkodę lub wysokości należnego
odszkodowania (§ 8 ust. 1).
• za opłatą dodatkowej składki – koszty poniesione przez ubezpieczonego w związku z poszukiwaniem przyczyny szkody (w
granicach sumy ubezpieczenia określonej dla ubezpieczenia tych kosztów – nie może ona przekroczyć 5% łącznej sumy ubezpieczenia
lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego wskazanego w umowie ubezpieczenia wraz z elementami stałymi lub sumy
ubezpieczenia elementów stałych od ognia i innych zdarzeń losowych, jeżeli lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny nie zostały
ubezpieczone); są to udokumentowane i uzasadnione koszty poniesione przez ubezpieczonego lub osoby bliskie wskutek konieczności
poszukiwania elementów, których uszkodzenie bądź wada były bezpośrednią przyczyną powstania zdarzenia objętego ochroną
ubezpieczeniową zgodnie z § 6 ust. 3 oraz szkody powstałe wskutek powyższego poszukiwania (§ 9).
Zgodnie z definicjami zamieszczonymi w owu:
• lokalem mieszkalnym jest samodzielny lokal mieszkalny w domu wielorodzinnym, wraz z należącymi do Ubezpieczonego
częściami wspólnymi nieruchomości, w której znajduje się ten lokal mieszkalny (§ 5 ust. 8);
• domem jednorodzinnym jest budynek w układzie wolnostojącym, szeregowym lub bliźniaczym wraz z należącymi do
Ubezpieczonego częściami wspólnymi tego budynku (§ 5 ust. 9);
• pomieszczeniami przynależnymi są pomieszczenia domu wielorodzinnego, w którym mieści się wskazany w umowie
ubezpieczenia lokal mieszkalny, służące do wyłącznego użytku ubezpieczonego lub osób bliskich wspólnie z nim zamieszkujących,
np. piwnica oraz budynki gospodarcze położone na terenie posesji, na której usytuowany jest wskazany w umowie ubezpieczenia dom
jednorodzinny, jak też garaż bez względu na jego lokalizację, pod warunkiem, że ubezpieczony posiada tytuł prawny do powyższych
pomieszczeń (§ 5 ust. 10);
• budowlami są ogrodzenia, mury, bramy oraz zewnętrzne konstrukcje schodów pożarowych, a także inne budowle i konstrukcje na
stale związane z gruntem, znajdujące się na terenie posesji, na której znajduje się wskazany w umowie ubezpieczenia dom
jednorodzinny, używane przez ubezpieczonego i będące jego własnością lub za które ponosi on odpowiedzialność (§ 5 ust. 11);
• ruchomościami domowymi jest mienie stanowiące własność ubezpieczonego lub osób bliskich wspólnie z nim zamieszkujących,
stanowiące wyposażenie pomieszczeń lub służące do prowadzenia gospodarstwa domowego, takie jak: meble i dywany, sprzęt
zmechanizowany i urządzenia gospodarstwa domowego nie znajdujące się w zabudowie, żyrandole i kinkiety, odzież i inne
przedmioty osobistego użytku, sprzęt audiowizualny, komputerowy i fotograficzny, sprzęt optyczny, instrumenty muzyczne, rowery,
Strona 4 z 30
pojazdy bez napędu mechanicznego, sprzęt turystyczny, sportowy i rehabilitacyjny, wózki inwalidzkie, elementy systemów anten
satelitarnych, radiowych i telewizyjnych umieszczone wewnątrz lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, zapasy
gospodarstwa domowego, biżuteria, gotówka (§ 5 ust. 12);
• elementami stałymi jest następujące mienie stanowiące własność ubezpieczonego lub osób bliskich wspólnie z nim
zamieszkujących: elementy zamontowane lub wbudowane na stałe w pomieszczeniach takie jak: zabudowy wnęk, pawlaczy i ścian,
wewnętrzne powłoki malarskie, tynki wewnętrzne i wewnętrzne wykładziny ścian, podłóg, sufitów i schodów, podłogi i podwieszane
sufity, punkty świetlne na stałe związane z podłożem, obudowy instalacji i grzejników, stolarka drzwiowa i okienna, łącznie z
zamknięciami i przeszkleniami, zabezpieczenia przeciwwłamaniowe drzwi i okien, stałe wyposażenie i zabudowy kuchni, sprzęt
zmechanizowany i urządzenia gospodarstwa domowego konstrukcyjnie przeznaczony pod zabudowę, stałe wyposażenie łazienek i wc,
piecyki gazowe, gniazdka i przełączniki elektryczne, instalacje c. o., gazowe, elektryczne, wodno-kanalizacyjne, klimatyzacyjne,
wentylacyjne, alarmowe, domofonowe w części znajdującej się wewnątrz domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego oraz
pomieszczeń przynależnych (§ 5 ust. 14);
• osobami bliskimi są: małżonek ubezpieczonego lub osoba pozostająca faktycznie we wspólnym pożyciu małżeńskim z
ubezpieczonym, jego dzieci, pasierbowie, dzieci przysposobione albo przyjęte na wychowanie, rodzice, przysposabiający, rodzeństwo,
ojczym, macocha, teściowie, dziadkowie, wnukowie, zięciowie i synowe oraz pomoc domowa zatrudniona na podstawie umowy o
pracę, umowy zlecenia lub umowy o dzieło (§ 5 ust. 3).
Z definicji zdarzeń losowych należy podać następujące:
• upadek statku powietrznego – katastrofa lub przymusowe lądowanie samolotu silnikowego, bezsilnikowego lub innego obiektu
latającego, a także upadek jego części lub przewożonego ładunku (§ 5 ust. 27);
• fala dźwiękowa – fala wytworzona przez statek powietrzny podczas przekroczenia bariery dźwięku (§ 5 ust. 28);
• kolizja (uderzenie pojazdu lądowego) – uderzenie we wskazany w umowie ubezpieczenia lokal mieszkalny, dom jednorodzinny,
pomieszczenia przynależne lub budowle, pojazdu mechanicznego nie zarejestrowanego na ubezpieczonego i kierowanego przez osobę
inną niż: 1) ubezpieczony, 2) osoby bliskie, 3) osoby, za które ubezpieczony ponosi odpowiedzialność (§ 5 ust. 29);
• huragan – wiatr, którego działanie zdolne jest wyrządzić masowe szkody, przy czym stwierdzenie wystąpienia huraganu powinno
zostać potwierdzone orzeczeniem Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej, a w przypadku braku możliwości uzyskania takiego
potwierdzenia, przyjmuje się stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu ich powstania lub w sąsiedztwie, świadczący wyraźnie o
działaniu huraganu; pojedyncze szkody uważa się za huraganowe tylko wówczas, gdy w najbliższym sąsiedztwie stwierdzono ślady
działania huraganu lub też rodzaj szkody i jej rozmiary świadczą o działaniu wiatru o prędkości nie mniejszej niż 17,5 m/s (§ 5 ust.
30);
• deszcz nawalny – opad wody, którego współczynnik wydajności wynosi co najmniej 4, przy czym stwierdzenie działania deszczu
nawalnego powinno zostać potwierdzone orzeczeniem Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej, a w przypadku braku takiego
potwierdzenia przyjmuje się stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu ich powstania lub w sąsiedztwie, świadczący wyraźnie o
działaniu deszczu nawalnego (§ 5 ust. 32);
Strona 5 z 30
• zalanie – wydostanie się wody, innych cieczy bądź pary ze znajdujących się wewnątrz wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu
mieszkalnego, domu jednorodzinnego lub pomieszczeń przynależnych: 1) przewodów i urządzeń wodociągowych, kanalizacyjnych,
centralnego ogrzewania; 2) przewodów i urządzeń gospodarstwa domowego i technologicznych; 3) urządzeń wodno- kanalizacyjnych
na skutek nieumyślnego pozostawienia otwartych kurków; 4) układów grzewczych lub klimatyzacji; za zalanie uważa się także: 1)
wydostanie się wody lub innego czynnika gaśniczego w wyniku samoczynnego uruchomienia się urządzeń gaśniczych z przyczyn
innych niż ogień; 2) dostanie się wody lub innego czynnika gaśniczego w następstwie prowadzenia akcji ratowniczej; 3) cofnięcie się
ścieków z instalacji kanalizacyjnej rozumiane jako wyciek cieczy lub pary, która wskutek awarii bądź niedrożności tej instalacji
wydostała się z: a) rur odpływowych oraz połączeń giętkich wraz z armaturą, b) wyposażenia połączonego z systemem rur, c) pomp;
4) dostanie się wody pochodzącej z opadów atmosferycznych; 5) spowodowane przez osoby trzecie zalanie wodą z wyższej
kondygnacji (§ 5 ust. 33);
• powódź – zalanie terenów na skutek podniesienia się wody w korytach wód płynących lub w zbiornikach wód stojących, a także
wskutek podniesienia się poziomu wody morskiej oraz wskutek opadów (§ 3 ust. 34);
• pękanie rur – niszczące przewody oraz urządzenia instalacji wodnej i wodno- kanalizacyjnej, urządzenia sanitarne, grzejniki i
przewody grzewcze, znajdujące się wewnątrz wskazanego w umowie ubezpieczenia domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego lub
pomieszczeń przynależnych, zamarznięcie znajdującej się w nich wody (§ 5 ust. 35);
• ciężar śniegu lub lodu - niszczące oddziaływanie nagromadzonego śniegu lub lodu na elementy konstrukcji dachów lub elementy
nośne wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, pomieszczeń przynależnych oraz budowli
(§ 5 ust. 36);
• dym i sadza - nagłe, niszczące oddziaływanie dymu lub sadzy powstałych w trakcie procesu spalania, który nie został wywołany
celowo przez ubezpieczonego lub osoby bliskie (§ 5 ust. 37);
• zapadanie się ziemi - obniżenie terenu z powodu zawalenia się podziemnych pustych przestrzeni, powstałych w sposób naturalny,
nie będących konsekwencją działalności ludzkiej (§ 5 ust. 40);
• osuwanie się ziemi - ruch ziemi na stokach, nie spowodowany działalnością ludzką (§ 5 ust. 41).
Definicje pozostałych zdarzeń losowych nie odbiegają od ich potocznego znaczenia. Szczegóły – patrz § 5 owu.
2) Ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rozboju
• ruchomości domowe znajdujące się we wskazanym w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnym lub domu jednorodzinnym oraz w
pomieszczeniach przynależnych do wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego,
• elementy stałe wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz pomieszczeń
przynależnych (§ 12 ust. 1).
Strona 6 z 30
• bezpośrednia utrata, zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia, powstałe wskutek kradzieży z włamaniem lub rozboju (w
granicach sumy ubezpieczenia określonej łącznie dla ruchomości domowych i elementów stałych) (§ 12 ust. 2);
• kradzieżą z włamaniem jest działanie polegające na bezprawnym zaborze lub próbie zaboru w celu przywłaszczenia
ubezpieczonego mienia z zamkniętego lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego lub pomieszczeń przynależnych po usunięciu
istniejących zabezpieczeń przy użyciu znacznej siły fizycznej albo przy użyciu podrobionych bądź dopasowanych kluczy lub innych
narzędzi pod warunkiem, że ich użycie pozostawiło po sobie ślady uszkodzeń mogące służyć do celów dowodowych; za kradzież z
włamaniem uważa się również otwarcie zabezpieczeń oryginalnym kluczem, który sprawca zdobył w wyniku dokonania kradzieży z
włamaniem do innego pomieszczenia zabezpie-czonego zgodnie z niniejszymi ogólnymi warunkami lub w wyniku rozboju (§ 5 ust.
44);
• rozbojem jest działanie, w którego wyniku sprawca dokonał lub poprzez które usiłował dokonać zaboru ubezpieczonego mienia:
a) przy użyciu wobec ubezpieczonego lub osoby bliskiej siły fizycznej lub grożąc jej użyciem, albo doprowadzając
ubezpieczonego lub osobę bliską wspólnie z nim zamieszkującą do stanu bezbronności lub nieprzytomności,
b) poprzez wprowadzenie w błąd, wykorzystanie błędu lub niezdolności do należytego pojmowania ubezpieczonego lub osób
bliskich wspólnie z nim zamieszkujących, jeśli są to osoby małoletnie, niedołężne, niepełnosprawne lub w podeszłym wieku (§ 5 ust.
45).
3) Ubezpieczenie przedmiotów codziennego użytku od rozboju
• pod warunkiem ubezpieczenia ruchomości domowych od kradzieży z włamaniem lub rozboju na sumę co najmniej 10.000,00 zł, za
opłatą dodatkowej składki (§ 14).
• przedmioty codziennego użytku tj. następujące przedmioty stanowiące własność ubezpieczonego lub osób bliskich wspólnie z nim
zamieszkujących: teczka lub torba, portfel, etui na dokumenty, dokumenty tożsamości, dowód rejestracyjny pojazdu stanowiącego
własność lub współwłasność ubezpieczonego, gotówka, klucze do miejsca zamieszkania, okulary optyczne i przeciwsłoneczne,
kosmetyki, przybory do pisania (§ 5 ust. 13).
• rozbój poza miejscem ubezpieczenia wskazanym w umowie ubezpieczenia;
• suma ubezpieczenia przedmiotów codziennego użytku od rozboju wynosi 1.000,00 zł, w tym limit dla gotówki – 200,00 zł (§ 14).
Strona 7 z 30
4) Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym
• odpowiedzialność cywilna ubezpieczonego i osób bliskich wspólnie z nim zamieszkujących we wskazanym w umowie
ubezpieczenia lokalu mieszkalnym lub domu jednorodzinnym za szkody osobowe lub rzeczowe poniesione przez osoby trzecie, przez
które rozumie się osoby nie będące ubezpieczającym, ubezpieczonym ani osobami bliskimi (§ 17 ust. 1).
• odpowiedzialność cywilna za szkody:
1) powstałe wskutek wykonywania przez osoby, o których mowa w ust. 1, czynności życia prywatnego związanych z użytkowaniem
wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, pomieszczeń przynależnych lub budowli, pod
warunkiem że czynności te wykonywane były na posesji, na której znajduje się powyższy lokal mieszkalny, dom jednorodzinny
pomieszczenia przynależne lub budowle;
2) powstałe wskutek posiadania i użytkowania wskazanego w umowie ubezpieczenia domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego
pomieszczeń przynależnych lub budowli, w tym powstałe wskutek używania w nich ruchomości domowych i urządzeń gospodarstwa
domowego;
3) powstałe w związku z posiadaniem przez osoby, o których mowa w ust. 1, zwierząt domowych, z wyłączeniem psów ras
zaliczanych do niebezpiecznych, zwierząt z natury dzikich oraz pszczół;
4) wyrządzone przez dzieci oraz inne osoby zamieszkałe wspólnie z ubezpieczonym we wskazanym w umowie ubezpieczenia lokalu
mieszkalnym lub domu jednorodzinnym, za których czyny ubezpieczony ponosi odpowiedzialność z mocy prawa;
5) powstałe w związku z wykonywaniem przez pomoc domową, zatrudnioną na podstawie umowy o pracę, umowy zlecenia lub
umowy o dzieło, czynności zleconych jej przez osoby, o których mowa w ust. 1, pod warunkiem, że umowa taka została zawarta na co
najmniej 2 miesiące przed zajściem zdarzenia szkodowego objętego ochroną ubezpieczeniową Commercial Union, a strony umowy
wykonywały bez jakichkolwiek uchybień i opóźnień obowiązki publiczno-prawne wynikające z tej umowy;
6) powstałe w związku z rekreacyjnym uprawianiem sportu przez osoby, o których mowa w ust. 1;
7) powstałe w związku z używaniem wózków inwalidzkich przez ubezpieczonego lub osoby bliskie wspólnie z nim zamieszkujące we
wskazanym w umowie ubezpieczenia domu jednorodzinnym lub lokalu mieszkalnym;
8) powstałe podczas wyjazdu prywatnego wskutek wykonywania przez ubezpieczonego lub osoby bliskie wspólnie z nim
zamieszkujące w lokalu mieszkalnym lub domu jednorodzinnym wskazanym w umowie ubezpieczenia czynności życia prywatnego
związanych z użyt-kowaniem:
a) wynajmowanych przez ubezpieczonego lub osoby bliskie domków rekreacyjnych lub pokoi w hotelach, pensjonatach, motelach,
zajazdach lub gospodarstwach agroturystycznych,
b) ruchomości domowych znajdujących się w tych pomieszczeniach i stanowiących ich wyposażenie (§ 17 ust. 4);
• w ramach sumy ubezpieczenia, niezależnie od wypłaty odszkodowania – pokrycie kosztów wynagrodzenia rzeczoznawców
Strona 8 z 30
powołanych za zgodą Commercial Union w celu ustalenia okoliczności lub rozmiarów szkody;
• w ramach sumy ubezpieczenia, niezależnie od wypłaty odszkodowania – zwrot niezbędnych kosztów, uzasadnionych
okolicznościami danego zdarzenia, mających na celu zmniejszenie rozmiarów szkody lub zapobieżenie jej zwiększaniu się (§ 17 ust.
5);
• niezależnie od wypłaconego odszkodowania, ponad sumę ubezpieczenia, nie więcej jednak niż do wysokości 30 % tej sumy,
Commercial Union pokrywa także:
1) wszelkie niezbędne koszty sądowej obrony przed roszczeniami osoby trzeciej,
2) koszty postępowania pojednawczego, prowadzonego w związku ze zgłoszonymi wobec ubezpieczonego lub osób bliskich
roszczeniami,
pod warunkiem, że roszczenia te co do zasady są objęte przez Commercial Union zakresem udzielanej ochrony i Commercial Union
nie wyraził sprzeciwu po otrzymaniu informacji o konieczności ich poniesienia (§ 17 ust. 6);
• istotne – Commercial Union nie pokrywa kosztów, o których mowa w § 17 ust. 5 i 6, jeżeli powstały one z winy ubezpieczonego lub
osób bliskich, w szczególności w przypadku, gdy ubezpieczony lub osoby te nie zgadzają się z ustaloną przez Commercial Union odpowiedzialnością ubezpieczonego lub tych osób albo wysokością odszkodowania (§ 17 ust. 7).
5) Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków
• trwałe następstwa nieszczęśliwych wypadków (§ 19 ust. 1).
• w granicach sumy ubezpieczenia podanej w umowie ubezpieczenia dla ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków –
śmierć oraz kalectwo, będące następstwem nieszczęśliwego wypadku ubezpieczonego lub osób bliskich wspólnie z nim
zamieszkujących i wymienionych w umowie ubezpieczenia, które w ubezpieczeniu następstw nieszczęśliwych wypadków są również
ubezpieczonymi (§ 19 ust. 2);
• w razie zajścia ww. zdarzeń umowa ubezpieczenia zapewnia następujące świadczenia:
1) w razie śmierci ubezpieczonego na skutek nieszczęśliwego wypadku, mającej miejsce w ciągu 12 miesięcy od dnia zajścia
tego wypadku, Commercial Union zobowiązane jest do zapłaty sumy ubezpieczenia z tytułu śmierci, wynoszącej 50 % sumy
ubezpieczenia z tytułu kalectwa wskazanej w umowie ubezpieczenia;
2) w razie wystąpienia w ciągu 12 miesięcy od dnia zajścia nieszczęśliwego wypadku kalectwa ubezpieczonego powstałego w
następstwie nieszczęśliwego wypadku, Commercial Union zobowiązane jest do zapłaty świadczenia w kwocie stanowiącej iloczyn
sumy ubezpieczenia z tytułu kalectwa wskazanej w umowie ubezpieczenia oraz wskaźnika procentowego ustalonego dla danego
rodzaju kalectwa wskazanego w Tabeli świadczeń nr 1 (§ 20); szczegóły – patrz Tabela świadczeń nr 1 zamieszczona w § 20.
Strona 9 z 30
• nieszczęśliwym wypadkiem jest zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną nie mającą bezpośredniego lub pośredniego źródła w
jakimkolwiek fizycznym lub psychicznym schorzeniu osoby ubezpieczonej, która to przyczyna zadziałała w trakcie ochrony
ubezpieczeniowej, w sposób nagły, niezależnie od woli tej osoby; nieszczęśliwy wypadek może mieć miejsce na całym świecie (§ 5
ust. 47);
• kalectwem jest przewidziane w ogólnych warunkach uszkodzenie ciała ubezpieczonego, które nastąpiło w ciągu 12 miesięcy od daty
nieszczęśliwego wypadku i w jego następstwie (§ 5 ust. 48);
6) Ubezpieczenie okien i drzwi od dewastacji
• w granicach sumy ubezpieczenia określonej w umowie dla ubezpieczenia okien i drzwi od dewastacji, za opłatą dodatkowej składki.
• okna i drzwi zewnętrzne wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, łącznie z ich
przeszkleniami, okiennicami, kratami i innymi zabezpieczeniami przeciwkradzieżowymi (§ 22).
• dewastacja (rozmyślne zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia przez osoby trzecie, przez które rozumie się osoby nie
będące ubezpieczającym, ubezpieczonym lub osobami bliskimi – § 5 ust. 46) oraz pokrycie kosztów:
1) demontażu i ponownego montażu uszkodzonych elementów,
2) transportu uszkodzonych elementów do miejsca naprawy i z powrotem do miejsca ubezpieczenia,
3) tymczasowego zabezpieczenia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego wskazanego w umowie ubezpieczenia (§
22).
Wyłączenia odpowiedzialności (2)
Wyłączenia ogólne, dotyczące wszystkich rodzajów ubezpieczeń (§ 27)
Commercial Union nie odpowiada za szkody:
• powstałe poza granicami Rzeczypospolitej Polskiej – w odniesieniu do ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych,
mienia od kradzieży z włamaniem lub rozboju, okien i drzwi od dewastacji oraz odpowiedzialności cywilnej (§ 27 ust. 1 pkt 1);
• nie przekraczające w dniu ustalenia odszkodowania wysokości franszyzy redukcyjnej wynoszącej 100,00 zł – ustalonej dla
ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, mienia od kradzieży z włamaniem i rozboju, okien i drzwi od dewastacji,
Strona 10 z 30
kosztów wynajęcia lokalu lub domu zastępczego, kosztów związanych z wynagrodzeniem ekspertów powołanych przez
ubezpieczonego, kosztów poniesionych przez ubezpieczonego w związku z poszukiwaniem przyczyny szkody, przedmiotów
codziennego użytku od rozboju (§ 27 ust. 1 pkt 2);
• nie przekraczające w dniu ustalenia odszkodowania wysokości franszyzy integralnej wynoszącej 100,00 zł – ustalonej dla
ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (§ 27 ust. 1 pkt 3);
• wyrządzone przez ubezpieczonego, osoby bliskie oraz osoby, za które ubezpieczony ponosi odpowiedzialność, będące pod wpływem
alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających (§ 27 ust. 1 pkt 4);
• wyrządzone umyślnie lub na skutek rażącego niedbalstwa ubezpieczonego, osób bliskich lub innych osób, za które ponosi on
odpowiedzialność (§ 27 ust. 1 pkt 5);
• powstałe w przypadku, gdy lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny był opuszczony przez okres dłuższy niż 45 dni, przy czym
ciężar dowodu że lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny nie był opuszczony przez okres dłuższy niż 45 dni spoczywa na
ubezpieczonym (§ 27 ust. 1 pkt 6);
• powstałe w drzewach, krzewach, roślinach, uprawach na pniu oraz zwierzętach (§ 27 ust. 1 pkt 7).
Commercial Union nie odpowiada za szkody będące bezpośrednio lub pośrednio następstwem:
• działania promieniowania jonizującego lub skażenia radioaktywnego pochodzącego z jakiegokolwiek źródła (§ 27 ust. 2 pkt 1);
• działań wojennych, wprowadzenia stanu wojennego lub wyjątkowego, najazdu, wrogiego działania drugiego państwa, buntu,
przewrotu, powstania, działania sit zbrojnych lub uzurpatorskich władz, rozruchów, strajków, niepokojów społecznych i aktów
terrorystycznych (w tym aktów bioterroryzmu) (§ 27 ust. 2 pkt 2);
• konfiskaty, zawłaszczenia, nacjonalizacji, rekwizycji, zniszczenia, które nastąpiło na mocy aktu prawnego, niezależnie od jego
formy, wydanego przez uprawnione organy władzy (§ 27 ust. 2 pkt 3);
• skażenia lub zniszczenia środowiska naturalnego odpadami przemysłowymi, a także działania na środowisko czynników
termicznych, chemicznych i biologicznych (§ 27 ust. 2 pkt 4).
Wyłączenia szczegółowe, zamieszczone w przepisach dotyczących poszczególnych rodzajów ubezpieczeń:
1) Ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych (§ 11)
Commercial Union nie ponosi odpowiedzialności za szkody:
• powstałe wskutek zawilgocenia lub zalania wywołanego złym stanem dachu lub nienależytym zabezpieczeniem otworów dachowych
albo innych elementów wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego lub pomieszczeń
przynależnych, w razie gdy na ubezpieczonym, osobach bliskich lub osobach, za które ponosi on odpowiedzialność spoczywa
obowiązek utrzymania należytego stanu technicznego lub zabezpieczenia tych elementów (§ 11 ust. 1 pkt 1);
• powstałe wskutek przesiąkania wód gruntowych i opadowych w sytuacji gdy szkody te nie były bezpośrednim następstwem powodzi
lub deszczu nawalnego, jak też powstałe wskutek przemarzania ścian lub systematycznego zawilgacania wskazanego w umowie
Strona 11 z 30
ubezpieczenia lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego lub pomieszczeń przynależnych, a także powstałe w zgromadzonych w
tych pomieszczeniach ruchomościach domowych (§ 11 ust. 1 pkt 2);
• powstałe z powodu nieszczelności urządzeń wodno-kanalizacyjnych, technologicznych i innych instalacji lub urządzeń w przypadku,
gdy na ubezpieczonym, osobach bliskich lub osobach, za które ponosi on odpowiedzialność spoczywa obowiązek utrzymania
należytego stanu technicznego lub zabezpieczenia tych elementów, urządzeń i instalacji (§ 11 ust. 1 pkt 3);
• powstałe w ubezpieczonym mieniu na skutek pleśni i zagrzybienia, o ile szkody te nie były bezpośrednim następstwem zdarzenia
objętego ochroną ubezpieczeniową (§ 11 ust. 1 pkt 4);
• powstałe wskutek działania wody, która wydostała się z akwariów lub urządzeń zewnętrznych i wewnętrznych zasilających lub
współpracujących z nimi (§ 11 ust. 1 pkt 5);
• rozumiane jako koszty powstałe wskutek konieczności poszukiwania elementów, których uszkodzenie bądź wada były bezpośrednią
przyczyną powstania zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową oraz szkody powstałe wskutek powyższego poszukiwania, o ile nie
roz-szerzono zakresu umowy ubezpieczenia zgodnie z § 9 (§ 11 ust. 1 pkt 6);
• górnicze w rozumieniu prawa górniczego (§ 11 ust. 1 pkt 7);
• powstałe w związku z prowadzonymi robotami ziemnymi (§ 11 ust. 1 pkt 8);
• powstałe w związku z budową, przebudową, rozbudową, remontem lub rozbiórką lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego,
pomieszczeń przynależnych i budowli za wyjątkiem drobnych prac remontowych nie naruszających instalacji (§ 11 ust. 1 pkt 9);
• będące następstwem wad konstrukcyjnych domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego, pomieszczeń przynależnych i budowli (§ 11
ust. 1 pkt 10);
• będące następstwem użycia wadliwych materiałów budowlanych (§ 11 ust. 1 pkt 11);
• powstałe w lokalach mieszkalnych, domach jednorodzinnych, pomieszczeniach przynależnych oraz budowlach wybudowanych lub
przebudowanych bez wymaganych zezwoleń lub nie spełniających warunków prawa budowlanego, a także w ruchomościach
domowych w nich zgromadzonych (§ 11 ust. 1 pkt 12);
• powstałe we wchodzących w skład gospodarstwa rolnego domach jednorodzinnych, pomieszczeniach przynależnych, budowlach, ich
stałych elementach oraz w ruchomościach domowych w nich zgromadzonych (§ 11 ust. 1 pkt 13);
• powstałe w ubezpieczonym mieniu na skutek działania dymów, sadzy, oparów lub innych wyziewów powstałych w trakcie
prowadzenia przez ubezpieczonego lub osoby bliskie działalności gospodarczej lub wykonywania czynności życia codziennego (§ 11
ust. 1 pkt 14);
• spowodowane wybuchami wywołanymi umyślnie albo dla celów prowadzonej działalności gospodarczej przez ubezpieczonego,
osoby bliskie a także osoby, za które ubezpieczony ponosi odpowiedzialność (§ 11 ust. 1 pkt 15);
• w urządzeniach elektrycznych, instalacjach i silnikach powstałe wskutek działania prądu elektrycznego, także na skutek nagłej
zmiany parametrów prądu elektrycznego chyba, że zdarzenie takie było następstwem ryzyka objętego ochroną ubezpieczeniową (§ 11
ust. 1 pkt 16);
• powstałe w pojazdach samochodowych, motocyklach, motorowerach, statkach powietrznych (w tym lotniach i motolotniach) oraz
innych pojazdach z własnym napędem, jednostkach pływających a także w ich wyposażeniu, częściach zamiennych i zapasowych,
Strona 12 z 30
paliwach na-pędowych (także w bagażnikach i kluczykach samochodowych) (§ 11 ust. 1 pkt 17);
• powstałe w urządzeniach i wyposażeniu warsztatów, zakładów produkcyjno-usługowych, gabinetów lekarskich, pracowni
artystycznych, innych urządzeniach i przedmiotach służących prowadzeniu działalności gospodarczej a także w mieniu użytkowanym
w celach za-robkowych (§ 11 ust. 1 pkt 18);
• powstałe w przedmiotach zgromadzonych w ilościach wskazujących na ich handlowe przeznaczenie a także w przedmiotach
przyjętych w celu naprawy, wykonania usługi, przetworzenia oraz w każdym innym mieniu nie stanowiącym własności
ubezpieczonego lub osób bliskich a przechowanym przez niego, osoby bliskie lub osoby, za które ponosi on odpowiedzialność (§ 11
ust. 1 pkt 19);
• powstałe w przedmiotach nielegalnie wprowadzonych na polski obszar celny bądź nielegalnie posiadanych. przez ubezpieczonego,
osoby bliskie lub osoby, za które ponosi on odpowiedzialność (§ 11 ust. 1 pkt 20);
• powstałe w ruchomościach domowych znajdujących się na balkonach, tarasach lub loggiach (§ 11 ust. 1 pkt 21);
• powstałe w kartach kredytowych i debetowych, czekach, wekslach, obligacjach, papierach wartościowych, a także w złocie, srebrze i
platynie w złomie i sztabach, nie oprawionych kamieniach szlachetnych, półszlachetnych i syntetycznych oraz nie stanowiących
przedmiotów użytkowych, nie oprawionych szlachetnych substancjach organicznych (§ 11 ust. 1 pkt 22);
• powstałe w przechowywanych w pomieszczeniach przynależnych następujących ruchomościach domowych: biżuteria, gotówka,
sprzęt elektroniczny, fotograficzny i audiowizualny, futra, odzież skórzana (§ 11 ust. 1 pkt 23);
• w przypadku ubezpieczenia kosztów wynajęcia lokalu zastępczego – w sytuacji, kiedy ubezpieczony nie dokonuje naprawy
ubezpieczonego mienia z przyczyn leżących po jego stronie (§ 11 ust. 1 pkt 24).
Przy braku odrębnych postanowień, Commercial Union nie ponosi odpowiedzialności za szkody w zbiorach kolekcjonerskich, aktach,
dokumentach, planach i rysunkach technicznych, antykach, dziełach sztuki, przedmiotach o charakterze zabytkowym, artystycznym i
unikatowym, rękopisach, programach i danych komputerowych, broni. W przypadku włączenia do zakresu ochrony ubezpieczeniowej
szkód w tych ruchomościach, Commercial Union nie ponosi jednak za nie odpowiedzialności, jeśli mienie to jest przechowywane w
pomieszczeniach przynależnych (§ 11 ust. 2).
2) Ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rozboju (§ 16)
• do powstania których bezpośrednio lub pośrednio przyczynił się brak należytego zabezpieczenia mienia, zgodnie z wymogami
określonymi przez Commercial Union w § 13 lub w umowie ubezpieczenia (§ 16 pkt 1);
• powstałe w wyniku kradzieży bez znamion włamania oraz straty polegające na zaginięciu przedmiotu ubezpieczenia w
niewyjaśnionych okolicznościach (§ 16 pkt 2);
• powstałe w wyniku porysowania lub pomalowania całości lub elementów ubezpieczonego mienia bez względu na rodzaj farby i
technikę malowania (§ 16 pkt 3);
• powstałe w częściach wspólnych nieruchomości oraz w ruchomościach domowych zgromadzonych w pomieszczeniach znajdujących
Strona 13 z 30
się w częściach wspólnych nieruchomości (§ 16 pkt 4);
• objęte wyłączeniami szczegółowymi określonymi w § 11 ust. 1 pkt 17-23 oraz ust. 2 (§ 16 pkt 5);
• w przypadku rozszerzenia ochrony o ubezpieczenie przedmiotów codziennego użytku od rozboju Commercial Union nie
odpowiada dodatkowo za szkody (§ 16 pkt 6):
a) powstałe we wszelkiego rodzaju urządzeniach elektronicznych służących m.in. do wyłączania alarmu, automatycznego
otwierania bram, drzwi, itp.,
b) powstałe w przedmiotach służących do prowadzenia działalności gospodarczej, handlowej, produkcyjnej i usługowej,
c) powstałe w wyniku kradzieży zwykłej i kradzieży z włamaniem, w tym kradzieży z pojazdów mechanicznych z wybiciem
lub bez wybicia szyby oraz każdej innej kradzieży mienia bez dokonania rozboju.
3) Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (§ 18)
• wyrządzone ubezpieczonemu lub osobom bliskim, bez względu na to, czy zamieszkują wspólnie z ubezpieczonym czy też nie (§ 18
pkt 1);
• co do których odpowiedzialność ubezpieczonego lub osób bliskich powinna zostać objęta ochroną ubezpieczeniową na podstawie
obowiązku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wynikającego z przepisów prawa (§ 18 pkt 2);
• powstałe w związku z posiadaniem, używaniem oraz wynajmem nieruchomości innych niż wskazane w umowie ubezpieczenia, z
wyjątkiem § 17 ust. 4 pkt 8 (§ 18 pkt 3);
• powstałe w związku z odpowiedzialnością za części wspólne nieruchomości oraz w ruchomościach domowych zgromadzonych w
pomieszczeniach znajdujących się w częściach wspólnych nieruchomości (§ 18 pkt 4);
• wynikłe z przeniesienia jakichkolwiek chorób przez ubezpieczonego lub osoby bliskie oraz zwierzęta pozostające pod ich opieką (§
18 pkt 5);
• powstałe w następstwie udziału ubezpieczonego oraz osób bliskich w zamieszkach, strajkach, rozruchach i niepokojach społecznych
oraz bójkach (§ 18 pkt 6);
• powstałe w związku z posiadaniem lub użytkowaniem jednostek pływających, statków powietrznych (w tym lotni i motolotni);
pojazdów samochodowych, motocykli i motorowerów, broni, amunicji lub materiałów wybuchowych w rozumieniu przepisów prawa,
jak też uprawiania sportów wyczynowych (§ 18 pkt 7);
• powstałe w związku z wykonywaniem zawodu lub prowadzeniem działalności gospodarczej przez ubezpieczonego lub osoby bliskie
(§ 18 pkt 8);
• będące wynikiem wypadku przy pracy lub w drodze do pracy i z pracy, pod warunkiem że ubezpieczony jest pracodawcą, jak
również powstałe w związku z chorobami zawodowymi oraz za związane z powyższymi szkodami roszczenia regresowe w razie gdy
ubezpieczony jest pracodawcą (§ 18 pkt 9);
• powstałe na skutek uszkodzenia, zniszczenia, zaginięcia lub utraty jakichkolwiek przedmiotów lub rzeczy należących do osób
Strona 14 z 30
trzecich, a używanych, przechowywanych lub przyjętych do naprawy przez ubezpieczonego lub osoby bliskie, z wyjątkiem § 17 ust. 4
pkt 8 (§ 18 pkt 10);
• w wartościach pieniężnych, dokumentach, planach, zbiorach archiwalnych, filatelistycznych, numizmatycznych i dziełach sztuki (§
18 pkt 11);
• szkody majątkowe nie będące następstwem szkody osobowej lub szkody rzeczowej (§ 18 pkt 12);
• powstałe wskutek niewykonania lub nienależytego wykonania jakiejkolwiek umowy (§ 18 pkt 13);
• objęte odpowiedzialnością ubezpieczonego i osób bliskich, rozszerzoną lub przyjętą na podstawie jakiejkolwiek umowy, w takim
zakresie, w jakim odbiega to od odpowiedzialności określonej przepisami prawa (§ 18 pkt 14).
4) Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (§ 21)
Z odpowiedzialności Commercial Union wyłączone są nieszczęśliwe wypadki oraz ich następstwa powstałe:
• w jakimkolwiek związku ze spożyciem przez ubezpieczonego alkoholu, nie zaleconym przez lekarza zażyciem narkotyków lub
środków działających na centralny ośrodek nerwowy (§ 21 pkt 1);
• w jakimkolwiek związku z popełnieniem przez ubezpieczonego przestępstwa, wykroczenia, bądź w związku z jakimkolwiek innym
działaniem lub zaniechaniem sprzecznym z przepisami prawa (§ 21 pkt 2);
• w jakimkolwiek związku z dokonaniem przez ubezpieczonego umyślnego samouszkodzenia ciała (§ 21 pkt 3);
• w wyniku nieuzasadnionego nieskorzystania przez ubezpieczonego z porady lekarskiej lub nieprzestrzegania zaleceń lekarskich (§ 21
pkt 4);
• w wyniku uszkodzenia ciała spowodowanego leczeniem oraz zabiegami leczniczymi, bez względu na to, przez kogo były wykonane,
chyba, że było to leczenie bezpośrednich następstw wypadku (§ 21 pkt 5);
• w wyniku wypadku statku powietrznego, na którego pokładzie przebywał ubezpieczony, z wyjątkiem następujących przypadków (§
21 pkt 6):
a) gdy ubezpieczony przebywał na pokładzie samolotu pasażerskiego licencjonowanych linii lotniczych,
b) gdy ubezpieczony należał do personelu medycznego opiekującego się chorym w trakcie transportu,
c) gdy ubezpieczony był przewożony jako chory do lub z placówki medycznej, która jest odpowiedzialna za leczenie;
• jako bezpośredni lub pośredni rezultat jakichkolwiek działań wojennych, działań zbrojnych, zamieszek lub świadomego i
dobrowolnego uczestnictwa ubezpieczonego w aktach przemocy, chyba że udział ubezpieczonego w aktach przemocy wynikał z
wykonywania czynności służbowych, stanu wyższej konieczności lub obrony koniecznej (§ 21 pkt 7);
• w wyniku czynnego udziału ubezpieczonego w zawodach, wyścigach, rajdach, meczach, występach i treningach sportowych (§ 21
pkt 8);
• jako wynik udziału Ubezpieczonego w zajęciach sportowych lub rekreacyjnych o ryzykownym charakterze, w szczególności
uprawiania sportów spadochronowych, motorowych, motorowodnych, wspinaczki, speleologii, nurkowania, raftingu, jazdy konnej,
skoków na linie (bungee jumping) (§ 21 pkt 9).
Strona 15 z 30
5) Ubezpieczenie okien i drzwi od dewastacji (§ 23)
Commercial Union nie odpowiada za szkody:
• powstałe podczas wymiany, demontażu oraz prac remontowych w miejscu ubezpieczenia (§ 23 pkt 1);
• powstałe wskutek zadrapania, porysowania, poplamienia, zmiany barwy lub odpryśnięcia kawałków powierzchni (§ 23 pkt 2);
• wynikłe ze złego montażu lub niewłaściwej technologii wykonawstwa (§ 23 pkt 3);
• w szkle, oszkleniu i witrażach o wartości artystycznej (§ 23 pkt 4);
• powstałe w wyniku porysowania lub pomalowania całości lub elementów ubezpieczonego mienia bez względu na rodzaj farby i
technikę malowania (§ 23 pkt 5).
Pozostałe ograniczenia odpowiedzialności, wynikające z innych przepisów
• Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (§ 17) – Commercial Union nie pokrywa kosztów, o których mowa
w § 17 ust. 5 i 6, jeżeli powstały one z winy ubezpieczonego lub osób bliskich, w szczególności w przypadku, gdy ubezpieczony lub
osoby te nie zgadzają się z ustaloną przez Commercial Union odpowiedzialnością ubezpieczonego lub tych osób albo wysokością
• Przepisy dotyczące zawarcia oraz czasu trwania umowy ubezpieczenia (§ 25) –jeżeli ujawnienie okoliczności, która pociąga za sobą
takie zwiększenie prawdopodobieństwa zajścia zdarzenia szkodowego, że Commercial Union nie zawarłby umowy, gdyby okoliczność
ta była mu znana, nastąpiło już po zajściu zdarzenia szkodowego lub w ciągu ostatniego miesiąca przed nim, a przyczyną zdarzenia
szkodowego była wyłącznie ujawniona okoliczność, Commercial Union może odmówić wypłaty odszkodowania (ust. 10);
• Przepisy dotyczące postępowania w razie powstania szkody (§ 29) – jeżeli z winy umyślnej lub w wyniku rażącego niedbalstwa nie
dopełniono któregokolwiek z obowiązków wymienionych w § 29 i ma to wpływ na rozmiar szkody lub ustalenie odpowiedzialności
Commercial Union, Commercial Union może odpowiednio zmniejszyć odszkodowanie lub odmówić jego wypłaty w całości (ust. 6).
• Przepisy dotyczące ustalenia wysokości i wypłaty świadczeń (§ 30) –Commercial Union nie ponosi odpowiedzialności za brak części
zamiennych i materiałów niezbędnych do odtworzenia mienia do stanu sprzed szkody (ust. 10). Bez uprzedniej zgody Commercial
Union ubezpieczony ani osoby bliskie nie są uprawnieni do uznania lub zaspokojenia roszczenia ani też do zawarcia ugody z osobą
poszkodowaną. W przypadku naruszenia powyższego postanowienia Commercial Union jest zwolniony z obowiązku świadczenia,
chyba że, z uwagi na okoliczności sprawy, nie można było postąpić inaczej (ust. 12).
• Przepisy dotyczące należytej staranności ubezpieczającego i ubezpieczonego (§ 38) – W przypadku niewypełnienia przez
ubezpieczającego lub ubezpieczonego obowiązków wynikających z ogólnych warunków oraz umowy ubezpieczenia Commercial
Union może odmówić wypłaty odszkodowania w całości lub w części, jeżeli niedopełnienie obowiązków miało wpływ na rozmiar
szkody, ustalenie jej przyczyny, ustalenie wartości szkody i wysokości należnego odszkodowania lub też uniemożliwiło dochodzenie
Strona 16 z 30
przez Commercial Union roszczeń regresowych (ust. 2).
• Przepisy dotyczące oświadczeń woli (§ 39) – Commercial Union nie ponosi odpowiedzialności za ewentualne szkody powstałe po
stronie ubezpieczającego, ubezpieczonego oraz innych osób, w szczególności z tytułu opóźnienia w reakcji na oświadczenie lub
powiadomienie ubezpieczającego lub ubezpieczonego, jeżeli złożony podpis nie jest zgodny z wzorem podpisu przekazanym
uprzednio Commercial Union (ust. 1 zdanie 3).
Sposób zawierania umowy ubezpieczenia (3)
Warunek zawarcia umowy ubezpieczenia: lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny jest zamieszkały na stałe (§ 2 ust. 2).
Sposób zawierania umowy ubezpieczenia:
• na podstawie akceptacji przez Commercial Union pisemnego wniosku ubezpieczającego; ubezpieczający zobowiązany jest według
swojej najlepszej wiedzy podać informacje oraz odpowiedzieć na pytania zadane mu przez Commercial Union (§ 25 ust. 1);
• zawarcie umowy może być uzależnione od dokonania lustracji przedmiotu ubezpieczenia (§ 25 ust. 4);
• okres ubezpieczenia (określony w umowie ubezpieczenia) – jeden rok (§ 25 ust. 7);
• moment zawarcia umowy – z chwilą doręczenia ubezpieczającemu przez Commercial Union dokumentu ubezpieczenia, chyba że
umówiono się inaczej (§ 25 ust. 2).
Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń (4)
Zakres odpowiedzialności – ochrona ubezpieczeniowa obejmuje zdarzenia szkodowe, mające miejsce w trakcie trwania
odpowiedzialności Commercial Union (§ 25 ust. 5).
Początek odpowiedzialności:
• jeżeli nie umówiono się inaczej – dzień wskazany w umowie, nie wcześniejszy od dnia następnego po zapłaceniu składki lub jej
pierwszej raty (§ 25 ust. 5).
• do wysokości podwyższonej sumy ubezpieczenia – dzień następny po zapłaceniu składki z tytułu podwyższenia tej sumy (§ 25 ust
6);
Koniec odpowiedzialności:
• z upływem okresu, na jaki została zawarta umowa ubezpieczenia;
• z chwilą wyczerpania się sumy ubezpieczenia, chyba że nastąpi jej podwyższenie;
• z dniem rozwiązania umowy ubezpieczenia na skutek odstąpienia od niej przez którąś ze stron lub w wyniku wypowiedzenia
umowy, jak też w przypadku, o którym mowa w § 26 ust. 8 (niezapłacenie drugiej raty składki w terminie określonym w umowie
ubezpieczenia powoduje rozwiązanie umowy ubezpieczenia i wygaśnięcie ochrony ubezpieczeniowej z końcem okresu, na który
przypadała pierwsza rata składki);
• z dniem przeniesienia własności ruchomości domowych na rzecz osoby trzeciej – w zakresie dotyczącym tych ruchomości (§ 25 ust.
Strona 17 z 30
12).
Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego /
ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń (5)
Każda ze stron umowy ubezpieczenia ma prawo do jej wypowiedzenia z zachowaniem 30 dniowego okresu wypowiedzenia w
terminie 45 dni od otrzymania przez ubezpieczonego decyzji o wypłacie bądź odmowie wypłaty odszkodowania (§ 25 ust. 9).
Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany (6)
Suma ubezpieczenia:
• jest ustalona przez ubezpieczającego i określona w umowie ubezpieczenia; Commercial Union zastrzega sobie prawo do weryfikacji
wartości zgłoszonego do ubezpieczenia mienia (§ 24 ust. 1);
• w razie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego zajmowanego na podstawie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu
mieszkalnego – suma ubezpieczenia powinna odpowiadać jego wartości rynkowej (z uwzględnieniem wartości elementów stałych tego
2
lokalu), czyli kwocie odpowiadającej iloczynowi ceny rynkowej 1 m powierzchni użytkowej lokalu, obowiązującej w danej
miejscowości lub określonej dzielnicy miasta dla lokali mieszkalnych o podobnych parametrach i standardzie wykończenia, oraz
liczby metrów kwadratowych powierzchni użytkowej lokalu, z uwzględnieniem wartości elementów stałych (§ 24 ust. 2);
• jest określona w systemie ubezpieczenia:
1) na sumy stałe – w odniesieniu do ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych;
2) na pierwsze ryzyko – w odniesieniu do ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem lub rozboju oraz ubezpieczenia okien i
drzwi od dewastacji (§ 24 ust. 3)
• na wniosek ubezpieczającego – suma ubezpieczenia mienia określana jest jako wartość rzeczywista lub wartość nowa
odtworzeniowa (§ 24 ust. 4):
1) wartość rzeczywista – kwota pozwalająca w przypadku:
a) ruchomości domowych – na pokrycie kosztów nabycia lub wytworzenia przedmiotu tego samego lub zbliżonego rodzaju z
uwzględnieniem jego wieku i stopnia faktycznego zużycia,
b) elementów stałych – na pokrycie kosztów nabycia lub odtworzenia przedmiotu tego samego lub zbliżonego rodzaju z
uwzględnieniem jego wieku i stopnia faktycznego zużycia oraz z uwzględnieniem kosztów montażu,
c) lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, pomieszczeń przynależnych oraz budowli – na pokrycie kosztów przywrócenia do
stanu jak w dniu poprzedzającym wydarzenie się szkody z uwzględnieniem ich wieku i stopnia faktycznego zużycia (§ 5 ust. 19);
2) wartość nowa odtworzeniowa - kwota pozwalająca w przypadku:
Strona 18 z 30
a) ruchomości domowych - na pokrycie kosztów nabycia lub wytworzenia nowych przedmiotów tego samego lub zbliżonego rodzaju,
b) elementów stałych - na pokrycie kosztów nabycia lub wytworzenia nowych przedmiotów tego samego lub zbliżonego rodzaju z
uwzględnieniem kosztów montażu,
c) lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, pomieszczeń przynależnych oraz budowli - na pokrycie kosztów odbudowy z
zachowaniem dotychczasowych wymiarów, konstrukcji, rodzaju zastosowanych materiałów oraz nakładów związanych z kosztami
poniesionymi na prace wykończeniowe (§ 5 ust. 20);
• ubezpieczenie przedmiotów codziennego użytku od rozboju – suma ubezpieczenia wynosi 1.000,00 zł, w tym limit dla gotówki
wynosi 200,00 zł (§ 14);
• istotne – każdorazowa wypłata odszkodowania z ubezpieczenia mienia, ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej oraz ochrony
prawnej powoduje zmniejszenie odpowiedniej sumy ubezpieczenia o kwotę wypłaconego odszkodowania aż do jej całkowitego
wyczerpania (§ 24 ust. 6).
Warunki zmiany sumy ubezpieczenia:
• na wniosek ubezpieczającego, złożony w trakcie trwania umowy ubezpieczenia, suma ubezpieczenia może zostać podwyższona;
• składka jest wówczas wyliczana zgodnie z taryfą stawek i składek obowiązującą w chwili złożenia wniosku o podwyższenie sumy
ubezpieczenia (§ 24 ust. 5).
Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych) (7a)
Sposób ustalania składki ubezpieczeniowej:
• odrębnie dla każdego ubezpieczenia;
• wysokość składki zależy od:
1) zadeklarowanej wysokości sum ubezpieczenia oraz rodzaju zgłaszanego do ubezpieczenia mienia;
2) okresu ubezpieczenia;
3) miejsca ubezpieczenia;
4) wysokości franszyzy redukcyjnej i integralnej;
5) rodzaju zabezpieczeń przeciwpożarowych i/lub przeciwkradzieżowych;
6) liczby ubezpieczonych osób;
7) wartości i ilości szkód w okresach poprzedzających zawarcie umowy ubezpieczenia;
• istnieje również możliwość ustalenia składki w drodze indywidualnych negocjacji (§ 26 ust. 1);
• po udzieleniu określonych w § 26 ust. 3 i 4 zniżek składka nie może być niższa niż 50% składki bez zniżek;
• minimalna wysokość składki – 150,00 zł (§ 26 ust. 5).
Strona 19 z 30
Składka ulega podwyższeniu jeżeli:
• ubezpieczający dokonuje płatności w ratach (5% zwyżki – § 26 ust. 7);
• w ubezpieczanej lokalizacji prowadzona jest działalność gospodarcza;
• konstrukcja ubezpieczanej lokalizacji jest łatwopalna;
• ubezpieczana lokalizacja znajduje się na parterze lub ostatnim piętrze;
• w poprzedzającym zawarcie umowy ubezpieczenia okresie wystąpiły szkody (§ 26 ust. 2).
Od składki mogą być udzielone zniżki, zależne od:
• zastosowania w ubezpieczanej lokalizacji ponadstandardowych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych i/lub przeciwpożarowych;
• wartości i ilości szkód w okresach poprzedzających kontynuację umowy ubezpieczenia (§ 26 ust. 3);
• składka ulega dodatkowo obniżeniu, jeżeli ubezpieczony jest również ubezpieczonym na podstawie innej umowy ubezpieczenia
zawartej na jego rzecz z Commercial Union lub z Commercial Union Polska Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie S.A., jest
uczestnikiem jednego z funduszy zarządzanych przez Commercial Union Polska Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. (§ 26
ust. 4).
Obliczanie dodatkowej składki w razie podwyższenia sumy ubezpieczenia (doubezpieczenia): zgodnie z obowiązującą taryfą
stawek i składek w chwili złożenia wniosku o podwyższenie sumy ubezpieczenia, odpowiednio do czasu pozostającego do końca
okresu ubezpieczenia (§ 26 ust. 10).
Sposób opłacania składki ubezpieczeniowej:
• jednorazowo za rok z góry albo w dwóch ratach (jeżeli składka roczna wynosi co najmniej 300,00 zł) (§ 26 ust. 6);
• termin opłaty drugiej raty składki ustalony w umowie ubezpieczenia nie może nastąpić później niż po 5 miesiącach licząc od daty
płatności pierwszej raty składki (§ 26 ust. 7); istotne – niezapłacenie drugiej raty składki w terminie powoduje rozwiązanie umowy
ubezpieczenia i wygaśnięcie ochrony ubezpieczeniowej z końcem okresu, na który przypadała pierwsza rata składki (§ 26 ust. 8);
• płatność przekazem pocztowym, przelewem na rachunek bankowy Commercial Union lub w inny sposób uzgodniony z Commercial
Union;
• jeśli wpłata składki dokonywana jest za pośrednictwem banku lub poczty, za datę dokonania opłaty składki uznaje się datę stempla
bankowego lub pocztowego (§ 26 ust. 9);
• istotne – w razie zgłoszenia roszczenia z tytułu zaistnienia zdarzenia szkodowego, rata składki pozostała do zapłaty do końca okresu
ubezpieczenia staje się natychmiast wymagalna (§ 26 ust. 11);
Zwrot składki ubezpieczeniowej:
• w razie rozwiązania umowy ubezpieczenia na skutek:
Strona 20 z 30
1) wypowiedzenia lub odstąpienia od umowy przez Commercial Union – ubezpieczającemu przysługuje zwrot części składki
za niewykorzystany okres ubezpieczenia;
2) wypowiedzenia lub odstąpienia od umowy przez ubezpieczającego - Commercial Union dokona zwrotu składki za
niewykorzystany okres ubezpieczenia, pod warunkiem iż w okresie trwania umowy ubezpieczenia Commercial Union nie wypłacił i
nie jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania (§ 26 ust. 12).
• wysokość należnej do zwrotu składki – różnica pomiędzy składką opłaconą przez ubezpieczającego a należną; obliczanie składki
należnej: za każdy rozpoczęty miesiąc ochrony ubezpieczeniowej oblicza się 10% składki rocznej (§ 26 ust. 13).
Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia (8)
Sposób ustalania wysokości szkody:
• do wysokości następujących limitów i podlimitów:
1) ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych – w granicach sumy ubezpieczenia podanej w umowie ubezpieczenia
dla poszczególnych grup mienia, o ile postanowienia umowy ubezpieczenia nie stanowią inaczej – Commercial Union wypłaca
następujące odszkodowanie za utracone, uszkodzone bądź zniszczone mienie:
a) biżuteria i gotówka łącznie – maksymalnie do wysokości kwoty odpowiadającej 10% podanej w umowie sumy ubezpieczenia
ruchomości domowych i nie więcej niż 5.000, 00 zł, w tym gotówka maksymalnie do kwoty 500,00 zł;
b) sprzęt elektroniczny, audiowizualny i fotograficzny – maksymalnie do wysokości kwoty odpowiadającej 40% podanej w umowie
sumy ubezpieczenia ruchomości domowych;
c) mienie ruchome znajdujące się w pomieszczeniach przynależnych i elementy stałe tych pomieszczeń – maksymalnie do wysokości
kwoty odpowiadającej 10% podanej w umowie sumy ubezpieczenia ruchomości domowych;
d) za uprzątnięcie pozostałości po szkodzie - maksymalnie do wysokości 1.000,00 zł;
e) ruchomości domowe podczas przeprowadzki dokonywanej przez specjalistyczną firmę oraz znajdujące się w nowo objętym lokalu
lub domu jednorodzinnym -maksymalnie do wysokości kwoty odpowiadającej 10% podanej w umowie sumy ubezpieczenia
ruchomości do-mowych i maksymalnie do kwoty 5.000.00 zł (§ 10).
2) ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem lub rozboju – w granicach sumy ubezpieczenia podanej w umowie ubezpieczenia dla
tego ubezpieczenia, o ile postanowienia umowy ubezpieczenia nie stanowią inaczej – Commercial Union wypłaca następujące
odszkodowanie za utracone, uszkodzone bądź zniszczone mienie:
a) zniszczenie elementów stałych – maksymalnie do 15% podanej w umowie sumy ubezpieczenia;
b) biżuteria i gotówka łącznie – maksymalnie do wysokości kwoty odpowiadającej 10% podanej w umowie sumy ubezpieczenia i nie
więcej niż 5.000,00 zł, w tym gotówka maksymalnie do kwoty 500,00 zł;
c) sprzęt elektroniczny, audiowizualny i fotograficzny – maksymalnie do wysokości kwoty odpowiadającej 40% podanej w umowie
sumy ubezpieczenia;
d) mienie ruchome znajdujące się w pomieszczeniach przynależnych i elementy stałe tych pomieszczeń – maksymalnie do wysokości
Strona 21 z 30
kwoty odpowiadającej 10% podanej w umowie sumy ubezpieczenia (§ 15 ust. 1).
Sposób ustalania wysokości szkody w ubezpieczeniu mienia i odpowiedzialności cywilnej:
• zasada – w razie zaginięcia lub zniszczenia mienia wysokość należnego odszkodowania ustala się wg przyjętej w umowie
ubezpieczenia podstawy szacowania wartości ubezpieczonego mienia, tj. wg wartości rzeczywistej lub wg wartości nowej
odtworzeniowej; wysokość odszkodowania ustalana wg kosztów naprawy nie może przekroczyć wartości przedmiotu
ubezpieczenia ustalonej w umowie ubezpieczenia (§ 30 ust. 1);
• dla ubezpieczenia okien i drzwi od dewastacji odszkodowanie oblicza się wg ceny naprawy lub zakupu uwzględniając koszty
zabezpieczenia, udokumentowane koszty transportu oraz wprawienia lub wymiany okien lub drzwi (§ 30 ust. 2);
• dla ubezpieczenia przedmiotów codziennego użytku od rozboju odszkodowanie oblicza się dla:
1) dokumentów – jako koszt wykonania duplikatów lub nowych dokumentów;
2) kluczy do miejsca zamieszkania – jako koszt dorobienia skradzionego kompletu kluczy;
3) pozostałych przedmiotów codziennego użytku – jako koszt naprawy lub koszt nabycia nowego przedmiotu tego samego lub
podobnego rodzaju (§ 30 ust. 3);
• w przypadku szkody polegającej na naruszeniu elementów konstrukcyjnych budynku, w którym znajduje się ubezpieczony lokal
mieszkalny, zajmowany na podstawie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego, w takim stopniu, że niemożliwe
jest dalsze zamieszkiwanie w tym lokalu lub budynku z powodu jego całkowitego zniszczenia lub dlatego, że zagraża to życiu i
zdrowiu lokatorów – odszkodowanie wypłaca się do wysokości sumy ubezpieczenia ustalonej dla tego lokalu (§ 30 ust. 4);
• ubezpieczony powinien przedstawić wykaz utraconych bądź zniszczonych przedmiotów ubezpieczenia oraz inne dokumenty
uzasadniające wysokość roszczenia; w razie braku dokumentów potwierdzających wartość utraconego mienia przyjmuje się najniższą
wartość zakupu przedmiotu o podobnych lub najbardziej zbliżonych parametrach, z uwzględnieniem stopnia jego zużycia lub bez – w
zależności od przyjętego w umowie ubezpieczenia sposobu szacowania wartości ubezpieczonego mienia (§ 30 ust. 5);
• przy ustalaniu odszkodowania uwzględnia się wartość odzysków, które mogą być przeznaczone do dalszego użytku lub sprzedaży (§
30 ust. 6);
• sposób udokumentowania kosztów naprawy – patrz § 30 ust. 7;
• wysokość szkody ustala się według cen z dnia ustalenia odszkodowania, z wyjątkiem szkód udokumentowanych rachunkiem
naprawy;
• przy ustalaniu odszkodowania nie uwzględnia się wartości naukowej, kolekcjonerskiej, sentymentalnej, zabytkowej, amatorskiej oraz
osobistych upodobań ubezpieczonego i osób bliskich (§ 30 ust. 8);
• w przypadku utraty lub uszkodzenia jakiegokolwiek przedmiotu (jakichkolwiek przedmiotów) stanowiącego (stanowiących) parę lub
zestaw, odpowiedzialność Commercial Union jest ograniczona wyłącznie do takich elementów (części) pary lub zestawu, które zostały
utracone lub uszkodzone, niezależnie od tego jaką wartość posiada dany przedmiot jako para lub zestaw; niezależnie od tego
odpowiedzialność Commercial Union nie jest większa od proporcji, jaką stanowią utracone lub uszkodzone elementy (części) do
Strona 22 z 30
wartości takiej pary lub zestawu (§ 30 ust. 9);
• gdy nie ma możliwości dokonania naprawy uszkodzonego przedmiotu ubezpieczenia, wysokość szkody ustala się procentowo w
stosunku do stopnia uszkodzenia, tj. wartość mienia pomniejszona zostaje o pozostałość po szkodzie (nie dotyczy to sytuacji, gdy
zniszczenia przekraczają 60% wartości mienia dotkniętego szkodą) (§ 30 ust. 10);
• z wyjątkiem odszkodowania za szkody w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej, od ustalonego odszkodowania potrąca się
franszyzę redukcyjną w wysokości 100 zł (§ 30 ust. 11);
• w razie zadeklarowania przez ubezpieczającego zaniżonej sumy ubezpieczenia mienia zgłoszonego do ubezpieczenia, naliczone
odszkodowanie zostanie zmniejszone w takiej proporcji, w jakiej pozostaje zadeklarowana suma ubezpieczenia do faktycznej,
całkowitej wartości mienia, chyba że różnica pomiędzy rzeczywistą wartością mienia i sumą ubezpieczenia nie będzie większa niż
20% lub wartość mienia została podwyższona w wyniku nabycia mienia w trakcie trwania ochrony ubezpieczeniowej nie wcześniej
niż 30 dni przed powstaniem szkody (§ 30 ust. 13);
• w przypadku niedoubezpieczenia mienia w ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych wysokość zwracanych kosztów, o
których mowa w § 6 ust. 4 (koszty akcji ratowniczej, uprzątnięcia pozostałości po szkodzie oraz wynagrodzenia ekspertów) jest
pomniejszana w takim stosunku jak odszkodowanie, tj. proporcjonalnie do stopnia zaniżenia sumy ubezpieczenia mienia ustalonej w
umowie ubezpieczenia (§ 6 ust. 5);
• jeżeli udzielono zniżki w składce z tytułu zastosowania w lokalu mieszkalnym lub domu jednorodzinnym dodatkowych
ponadstandardowych zabezpieczeń – w przypadku stwierdzenia ich braku na skutek demontażu lub innych okoliczności, które
nastąpiły po zawarciu umowy ubezpieczenia, niesprawności technicznej lub niezadziałania w czasie wypadku objętego ochroną
ubezpieczeniową istnieje możliwość obniżenia wypłacanego odszkodowania proporcjonalnie do udzielonej zniżki w składce (§ 30 ust.
14);
• ubezpieczający upoważnia Commercial Union do potrącenia z wypłacanego odszkodowania niezapłaconej raty składki (§ 28 ust. 3)
Sposób ustalania wysokości szkody w ubezpieczeniu następstw nieszczęśliwych wypadków:
• rodzaj i wysokość świadczeń ustala się po stwierdzeniu, że istnieje związek przyczynowy pomiędzy nieszczęśliwym wypadkiem a
wskazanym w § 19 ust. 2 zdarzeniem ubezpieczeniowym objętym odpowiedzialnością Commercial Union;
• oceny stopnia kalectwa dokonują lekarze wskazani przez Commercial Union na podstawie Tabeli świadczeń zamieszczonej w
niniejszych ogólnych warunkach;
• rodzaj działalności zarobkowej wykonywanej przez ubezpieczonego nie ma wpływu na ustalenie wysokości świadczenia;
• stopień kalectwa powinien być ustalany niezwłocznie po zakończeniu leczenia, z uwzględnieniem zaleconego przez lekarza leczenia
usprawniającego, nie później jednak niż 24 miesiące od daty wypadku; późniejsza zmiana stopnia kalectwa nie daje podstaw do
zmiany wy-sokości świadczenia;
• w razie utraty lub uszkodzenia organu, narządu albo układu, których funkcje przed wypadkiem objętym umową ubezpieczenia były
już upośledzone wskutek choroby lub kalectwa powstałego na skutek innego zdarzenia, stopień kalectwa określa się jako różnicę
Strona 23 z 30
między stopniem kalectwa po wypadku a stopniem kalectwa przed wypadkiem;
• jeżeli w wyniku tego samego nieszczęśliwego wypadku wystąpi więcej niż jeden rodzaj kalectwa opisanego w Tabeli świadczeń,
świadczenie ubezpieczeniowe obejmuje sumę kwot należnych za każdy rodzaj kalectwa, lecz nie więcej niż suma ubezpieczenia z
tytułu kalectwa wskazana w umowie ubezpieczenia;
• przy uszkodzeniu kończyn górnych u osób leworęcznych stopień kalectwa ustala się według zasad przewidzianych w Tabeli
świadczeń, przyjmując dla uszkodzeń prawej ręki wskaźniki procentowe ustalone dla lewej ręki, a dla uszkodzeń lewej ręki wskaźniki
procentowe ustalone dla prawej ręki (§ 32).
Sposób wypłaty odszkodowania w ubezpieczeniu mienia i odpowiedzialności cywilnej:
• po otrzymaniu zawiadomienia o zdarzeniu szkodowym objętym ochroną ubezpieczeniową i wyjaśnieniu okoliczności niezbędnych
do ustalenia odpowiedzialności Commercial Union i wysokości odszkodowania (§ 31 ust. 1);
• odszkodowanie z tytułu odpowiedzialności cywilnej:
1) na podstawie uznania roszczenia, ugody lub prawomocnego orzeczenia sądowego; bez uprzedniej zgody Commercial Union
ubezpieczony ani osoby bliskie nie są uprawnieni do uznania lub zaspokojenia roszczenia ani też do zawarcia ugody z osobą
poszkodowaną (§ 30 ust. 12);
2) Commercial Union jest zobowiązany do wypłaty osobie uprawnionej należnego odszkodowania ustalonego według zasad
odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego lub osób bliskich wspólnie z nim zamieszkujących; Commercial Union ma prawo
wypłacić odszkodowanie w wysokości uznanego przez siebie roszczenia bez zgody ubezpieczonego (§ 17 ust. 2 i 3);
• termin wypłaty odszkodowania – 30 dni od otrzymania ww. zawiadomienia; jeżeli wyjaśnienie wszystkich okoliczności
koniecznych do ustalenia odpowiedzialności Commercial Union okaże się niemożliwe w tym terminie – 14 dni od dnia, w którym
przy dołożeniu należytej staranności ich wyjaśnienie było możliwe; wówczas Commercial Union zawiadamia pisemnie osobę
zgłaszającą roszczenie o przyczynach niemożności zaspokojenia jej roszczenia w całości lub części, a także wypłaca bezsporną część
odszkodowania (§ 31 ust. 2);
• jeżeli odszkodowanie nie przysługuje lub przysługuje w innej wysokości niż określona w roszczeniu – Commercial Union informuje
o tym pisemnie osobę występującą z roszczeniem, wskazując na okoliczności i podstawę prawną uzasadniającą całkowitą lub
częściową odmowę wypłaty odszkodowania (§ 31 ust. 3);
• sposób wypłaty odszkodowania – przelewem na rachunek bankowy uprawnionego do otrzymania danego świadczenia lub w inny
sposób uzgodniony z Commercial Union (§ 31 ust. 4);
• jeżeli ubezpieczony jest współwłaścicielem domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego albo jest jedną z osób, którym
przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego, odszkodowanie może być wypłacone ubezpieczonemu za
uprzednią pisemną zgodą wszystkich osób, na rzecz których umowa ubezpieczenia została zawarta (§ 6 ust. 2);
• w przypadku szkód, o których mowa w ogólnych warunkach § 30 ust. 4 (naruszenie elementów konstrukcyjnych budynku, w którym
znajduje się ubezpieczony lokal mieszkalny zajmowany na podstawie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego,
Strona 24 z 30
w takim stopniu, że niemożliwe jest dalsze zamieszkiwanie w tym lokalu lub budynku z powodu jego całkowitego zniszczenia lub
zagrożenia życia i zdrowia lokatorów), jeżeli zażąda tego Commercial Union, warunkiem wypłaty odszkodowania jest nieodpłatne
przeniesienie na Commercial Union tytułu prawnego do ubezpieczonego lokalu mieszkalnego; koszty z tym związane ponosi
Commercial Union (§ 31 ust. 5).
Sposób wypłaty odszkodowania w ubezpieczeniu następstw nieszczęśliwych wypadków:
• jeżeli w chwili śmierci ubezpieczonego nie ma uposażonych, świadczenie przypada osobom, które tworzą krąg ustawowych
spadkobierców ubezpieczonego, bez względu na to czy w konkretnym przypadku zachodzą przesłanki do dziedziczenia ustawowego;
osobom tym świadczenie przypada w kolejności i w częściach zgodnych z ogólnymi zasadami dziedziczenia ustawowego (§ 33 ust. 2);
• świadczenie z tytułu śmierci ubezpieczonego nie przysługuje uposażonemu, który umyślnie przyczynił się do śmierci
ubezpieczonego (§ 33 ust. 3);
• świadczenia z tytułu kalectwa wypłacane są ubezpieczonemu (§ 33 ust. 4);
• jeżeli wypłacono świadczenie z tytułu kalectwa, a następnie ubezpieczony zmarł wskutek tego samego nieszczęśliwego wypadku,
świadczenie z tytułu śmierci wypłaca się wówczas, jeżeli jest ono wyższe od świadczenia już wypłaconego, przy czym podlegające
wypłacie świadczenie z tytułu śmierci ubezpieczonego jest równe kwocie stanowiącej różnicę pomiędzy sumą ubezpieczenia z tytułu
śmierci, wskazaną w umowie ubezpieczenia, a uprzednio wypłaconym świadczeniem (§ 33 ust. 5);
• jeżeli ubezpieczony zmarł po ustaleniu stopnia kalectwa z przyczyn związanych z nieszczęśliwym wypadkiem, ale przed
otrzymaniem świadczenia z tytułu kalectwa, wówczas uposażonemu wypłaca się tylko świadczenie z tytułu śmierci ubezpieczonego (§
33 ust. 6);
• uprawnienie do świadczenia z tytułu kalectwa powstaje po zakończeniu leczenia; postanowienia § 31 stosuje się odpowiednio (§
34).
Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia (9)
Postanowienia ogólne:
W razie zajścia zdarzenia mogącego spowodować szkodę lub powstania szkody konieczne jest m.in.:
• bezzwłoczne zawiadomienie Commercial Union o każdym zdarzeniu, które może powodować powstanie jego odpowiedzialności, i
stosowanie się do jego poleceń;
• udzielenie Commercial Union lub powołanym przez Commercial Union ekspertom wszelkich wyjaśnień i udostępnienie wszelkich
dokumentów, które mogą okazać się niezbędne do ustalenia okoliczności powstania szkody, odpowiedzialności Commercial Union
oraz określenia wysokości odszkodowania, przy czym osoba składająca roszczenie jest zobowiązana do sporządzenia, na podstawie
posiadanych materiałów i na własny koszt, obliczenia poniesionych strat i przedstawienia go Commercial Union;
• po zaistnieniu zdarzenia szkodowego, do czasu przybycia przedstawiciela Commercial Union w celu rozpoczęcia czynności
Strona 25 z 30
likwidacyjnych, niedokonywanie zmian w przedmiocie ubezpieczenia, nie dłużej jednak niż 3 dni robocze od dnia powiadomienia
Commercial Union o powstaniu szkody, chyba, że dokonanie zmian jest konieczne w celu zabezpieczenia mienia lub zapobieżenia
powiększeniu się rozmiarów szkody (§ 29 ust. 1);
• w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej, jeśli osoba poszkodowana wystąpi na drogę sądową przeciwko ubezpieczonemu –
zawiadomienie o tym fakcie Commercial Union, który ma prawo żądać udzielenia pełnomocnictwa procesowego osobie przez siebie
wskazanej (§ 29 ust. 4); w przypadku tym istnieje obowiązek niezwłocznego dostarczenia do Commercial Union orzeczenia sądu oraz
postanowienia prokuratury w celu umożliwienia zajęcia przez Commercial Union stanowiska co do wniesienia środka odwoławczego
(§ 29 ust. 5);
• pozostałe obowiązki – patrz § 29 ust. 1 i 2.
Bezzwłocznie po otrzymaniu zawiadomienia o zdarzeniu szkodowym objętym ochroną ubezpieczeniową Commercial Union pisemnie
lub w innej formie poinformuje uprawnionego do otrzymania odszkodowania, jakie dokumenty są potrzebne do wypłaty
Sąd właściwy w sprawach o roszczenia ze stosunku ubezpieczenia – sąd właściwości ogólnej lub sąd właściwy dla miejsca
zamieszkania lub siedziby ubezpieczającego, ubezpieczonego lub innego uprawnionego z umowy ubezpieczenia (§ 40 ust. 2).
Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków:
• ciężar bezspornego udowodnienia zajścia zdarzenia objętego odpowiedzialnością Commercial Union oraz wykazania uprawnień do
otrzymania świadczenia spoczywa odpowiednio na ubezpieczonym lub osobie dochodzącej zapłaty świadczenia z tytułu śmierci
ubezpieczonego;
• przedłożone Commercial Union orzeczenia, zaświadczenia i wyniki badań dotyczące ubezpieczonego i związane z roszczeniem o
zapłatę świadczenia ubezpieczeniowego nie mają charakteru wyłącznie wiążącego; na żądanie Commercial Union ubezpieczony jest
zobowiązany do poddania się badaniom diagnostycznym i lekarskim, które wykonane zostaną przez lekarza wskazanego przez
Commercial Union na koszt Commercial Union (§ 33 ust. 1).
§ 29 ust. 1 (a także kolejne ustępy) nie precyzuje, na kim ciążą obowiązki wymagane w tym przepisie w razie zajścia zdarzenia
mogącego spowodować szkodę lub powstania szkody – czy jest to ubezpieczający, czy ubezpieczony. Jest to niekorzystne zwłaszcza
w kontekście sankcji, jakie grożą za niedopełnienie tych obowiązków wskutek winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa (ust. 6).
Ponadto wyrażenie „zdarzenie mogące spowodować szkodę” jest niejasne. Świadczenie zakładu ubezpieczeń polega na zapłacie
określonego odszkodowania za szkodę powstałą wskutek przewidzianego w umowie wypadku (art. 805 § 2 k.c.), nie zaś za szkodę
mogącą powstać w przyszłości . Może mieć to zastosowanie chyba tylko wyłącznie w odniesieniu do ubezpieczenia odpowiedzialności
cywilnej.
§ 29 ust. 1 (a także ust. 2 i ust. 5) nie zawiera ponadto żadnych konkretnych terminów na wykonanie tych obowiązków. Commercial
Strona 26 z 30
Union, a także policja powinny być zawiadomione „bezzwłocznie” bądź „niezwłocznie” (ust. 1, pkt 2 i 3; ust. 2; ust. 5) – niejednolita
terminologia i niewyjaśnienie obu tych pojęć nie ułatwiają sytuacji. Jest to zatem regulacja niekorzystna dla ubezpieczającego
(ewentualnie dla ubezpieczonego). Niejasny jest też obowiązek „dążenia do odzyskania utraconego mienia” w przypadku określonym
w ust. 2.
§ 29 ust. 6 („Jeżeli z winy umyślnej lub w wyniku rażącego niedbalstwa nie dopełniono któregokolwiek z wyżej wymienionych
obowiązków i ma to wpływ na rozmiar szkody lub ustalenie odpowiedzialności Commercial Union, Commercial Union może
odpowiednio zmniejszyć odszkodowanie lub odmówić jego wypłaty w całości.”) jest niezgodny z art. 826 § 2 k.c., który wyraźnie
mówi, kiedy można odmówić wypłaty odszkodowania – zwłaszcza w kontekście niewskazania terminów wykonania tych
obowiązków.
§ 31 ust. 1 jest niezgodny z art. 16 ust. 1 ustawy o działalności ubezpieczeniowej, gdzie podany jest konkretny, siedmiodniowy termin
na poinformowanie o potrzebnych dokumentach, a ponadto precyzyjnie wskazane są sposoby takiego informowania („pisemnie lub
drogą elektroniczną”). Nie może być to zatem kolejna „bezzwłoczność” oraz „inna forma”.
Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania, które warto zadać agentowi na etapie akwizycji) (10)
• Czy ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność w odniesieniu do urządzeń i przedmiotów wykorzystywanych zarówno w celach
prywatnych jak i zarobkowych (komputer, laptop, drukarka, telefon komórkowy)?
• Jak należy rozumieć wyrażenie „psy ras zaliczanych do niebezpiecznych”?
• Kto ocenia, czy ubezpieczający wypełnił wniosek ubezpieczeniowy „według swojej najlepszej wiedzy”?
• Na kim ciążą obowiązki związane z powstaniem szkody? Na ubezpieczającym czy na ubezpieczonym?
• W jaki sposób sprawdzana jest zgodność podpisu ubezpieczającego z jego wzorem – komputerowo czy przez pracownika?
• W jakiej formie – oprócz pisemnej – może być przesłana informacja o dokumentach potrzebnych do wypłaty odszkodowania?
Strona 27 z 30
Strona 28 z 30
Strona 29 z 30
Commercial Union Polska - Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A. - Ogólne Warunki Ubezpieczenia Lokali Mieszkalnych i Domów Jednorodzinnych L
Strona 30 z 30

Analiza oglnych warunkw ubezpieczenia

Transkrypt

Podobne dokumenty

Pełnomocnictwo krótkie

FMS Brief nr 9/2002 - Fundacja Komunikacji Społecznej

zakres PZU Pomoc w domu

Oświadczenie Commercial Union Investment Management

Kandydatura na Członka Rady Nadzorczej

65. spotkanie dyskusyjne stowarzyszenia Europa – Union w Hesji

Przekroczenie przez Akcjonariusza 10% ogólnej

Raport roczny 2006

oświadczenie woli o rezygnacji z ochrony

działalność w Polsce pod firmą Commercial Union), członek Aviva