Ogólne warunki ubezpieczenia na ycie z ubezpieczeniowymi

Ogólne warunki ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi ze
składką podstawową opłacaną regularnie
Plan Inwestycyjny AXA – 26 lipca 2007 r.
(AXA Życie Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.)
I.
Postanowienia typowe (zgodne z art. 12a ustawy o działalności ubezpieczeniowej)
1.
Rodzaj ubezpieczenia i jego przedmiot
Tak - § 5 ust. 1
2. Warunki zmiany sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjnej, jeżeli ogólne
warunki ubezpieczenia taką zmianę przewidują
Nie dotyczy – o.w.u. nie przewidują zmiany sumy ubezpieczenia
3.
Prawa i obowiązki każdej ze stron umowy ubezpieczenia
Tak - § 13, 14
4.
Zakres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń
Tak § 5 ust. 2
5.
Przy ubezpieczeniach majątkowych – sposób ustalania rozmiaru szkody
Nie dotyczy
6. Sposób określania sumy odszkodowania lub innego świadczenia, jeżeli ogólne
warunki ubezpieczenia przewidują odstępstwa od zasad ogólnych
Tak - § 6
7. Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej
Tak - § 15 – 21
8. Metodę i sposób indeksacji składek, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia
indeksację przewidują
Tak - § 22
9. Tryb i warunki dokonania zmiany umowy ubezpieczenia zawartej na czas
nieokreślony
Nie
10. Przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez każdą ze stron, a także tryb i
warunki wypowiedzenia, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują taką
możliwość
Tak - § 30
II.
Przedmiot i zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela
Przedmiotem ubezpieczenia jest życie Ubezpieczonego. Ubezpieczenie obejmuje śmierć
ubezpieczonego w okresie odpowiedzialności Towarzystwa z tytułu udzielania ochrony
ubezpieczeniowej (§ 5 ust.1 i 2).
III.
Wyłączenia bądź ograniczania odpowiedzialności ubezpieczyciela
1. Towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności z tytułu udzielania ochrony ubezpieczeniowej
po upływie okresu prolongaty do dnia wznowienia opłacania składki podstawowej, o ile
nie nastąpiło zawieszenie opłacania składki podstawowej (§ 7 ust.3).
2. Odpowiedzialność Towarzystwa z tytułu udzielania ochrony ubezpieczeniowej jest
wyłączona w razie śmierci ubezpieczonego wskutek samobójstwa, popełnionego przez
Ubezpieczonego w okresie 2 lat od daty rozpoczęcia ochrony. W takim przypadku
Towarzystwo jest zobowiązane do wypłaty na rzecz osób uprawnionych do otrzymania
świadczenia ubezpieczeniowego wyłącznie wartości polisy (§ 8 ust.1 i 2).
IV.
Warto zwrócić uwagę
1. W o.w.u. nie podano trybu i warunków zmiany umowy, która jest możliwa, co wynika np.
z zapisów § 13 i 14 o.w.u. dotyczących obowiązków Ubezpieczającego i Ubezpieczyciela,
a także nie podano przesłanek wypowiedzenia umowy przez Ubezpieczyciela, co należy
wyjaśnić ewentualnie przed zawarciem umowy.
2. Zgodnie z treścią zapisu § 14 ust 4 o.w.u. Towarzystwo jest zobowiązane do
dokonywania terminowej wyceny jednostek uczestnictwa. Nie podano jednak terminu tej
wyceny.
3. W § 22 o.w.u. dotyczącym indeksacji składki podstawowej nie określono metody
obliczania wskaźnika indeksacji składki ustalanego przez Towarzystwo, co narusza art.
12a, pkt 8) Ustawy o działalności ubezpieczeniowej stanowiący, że ogólne warunki
ubezpieczenia określają w szczególności m.in.: 8) metodę i sposób indeksacji składek,
jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia indeksację przewidują.
4. W § 34 ust. 2 pkt 4) o.w.u. stanowiącym, że podstawą wypłaty świadczenia jest
przedstawienie
Towarzystwu
...innych
dokumentów
koniecznych
odpowiedzialności Towarzystwa co może budzić wątpliwości.
do
ustalenia
5. Za niekorzystny dla Ubezpieczającego/Ubezpieczonego potraktować należy brak
jakichkolwiek zapisów w o.w.u. dotyczących zmiany sumy ubezpieczenia, co stanowi o
małej elastyczności produktu i jest dość nietypowym rozwiązaniem w porównaniu do
większości ubezpieczeń działu I, grupy 3 wg załącznika do Ustawy o działalności
ubezpieczeniowej.
6. § 38 ust. 1, § 39 ust. 1 oraz § 39 ust. 4 stanowiące, że Towarzystwo zastrzega sobie
prawo do połączenia lub podzielenia jednostek uczestnictwa, a ponadto uprawnione jest
do likwidacji oferowanych ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych czy konwersji
jednostek uczestnictwa likwidowanego funduszu na jednostki funduszu, który
Towarzystwo uzna za zbliżony, nie traktując tych zmian jako zmianę umowy
ubezpieczenia.
V.
Postanowienia nietypowe
1. Za prokonsumencki uznać należy w zasadzie brak katalogu okoliczności ograniczających
lub wyłączających odpowiedzialność Ubezpieczyciela, w których następstwie zaszła
śmierć Ubezpieczonego. Ograniczono się bowiem tylko do wyłączenia odpowiedzialności
po upływie okresu prolongaty opłaty składki oraz w razie samobójstwa ubezpieczonego w
okresie 2 lat od daty rozpoczęcia ochrony, co określono w § 7 i 8 o.w.u.
2. Za nietypowe, a zarazem korzystne rozwiązania dla nabywcy ubezpieczenia uznać należy
zapis § 9 o.w.u., w którym ustalono stosunkowo małe (w porównaniu do innych
produktów tej grupy) ograniczenia wiekowe dla ubezpieczonego, którym może zostać
osoba, jeżeli w dniu podpisania wniosku ubezpieczeniowego nie ukończyła 70. roku
życia.
3. Za nietypowe i niekorzystne rozwiązania dla nabywcy ubezpieczenia uznać należy zapisy
§ 19 ust. 1 o.w.u., w którym określono, że zawieszenie opłacania składki podstawowej
może nastąpić dopiero począwszy od piątej rocznicy polisy oraz zapisy § 28 ust. 1 o.w.u.,
w którym określono, że wypłaty części wartości polisy można dokonać począwszy od
piątej rocznicy polisy. W porównaniu do innych tego typu produktów, dostępnych w
ofercie rynkowej, w których okresy te wnoszą najczęściej 2 lub 3 lata, czas 5 lat uznać
należy za stosunkowo długi.
4. Korzystnym rozwiązaniem, które powinno motywować do aktywnego kształtowania
środków inwestowanych w ramach ubezpieczeniowych funduszach kapitałowych jest
brak pobierania jakichkolwiek opłat za dokonanie pierwszych czterech zmian alokacji
składki (§ 26 ust. 5 o.w.u.) oraz za dokonanie czterech pierwszych konwersji (§ 27 ust. 4
o.w.u.) w danym roku polisy.
5. W § 31 ust. 1 o.w.u. na korzyść Ubezpieczającego wydłużono termin odstąpienia od
umowy ubezpieczenia – określając go na 45 dni, a jeżeli Ubezpieczający jest
przedsiębiorcą na 15 dni od dnia jej zawarcia, co odbiega od standardowych rozwiązań
stosowanych przez większość ubezpieczycieli, a określonych w art. 812 § 4 KC
stanowiącym, że ubezpieczający ma prawo odstąpienia od umowy ubezpieczenia, w
terminie 30 dni, a gdy jest przedsiębiorcą w terminie 7 dni, od dnia zawarcia umowy.