2008-05-29 dzieñ dziecka

Pozwól dziecku zakosztować dorosłości i nie ryzykuj nietrafionego prezentu
Karta płatnicza w prezencie na Dzień Dziecka
Chcesz zrobić dziecku wyjątkowy prezent z okazji 1 czerwca? ZałóŜ mu konto i
podaruj kartę płatniczą. Wyrazisz w ten sposób swoje zaufania, a dziecko zrobi
waŜny krok w stronę dorosłości. JeŜeli ten krok ma juŜ za sobą, zacznij oszczędzać
na jego przyszłość.
Z okazji zbliŜającego się Dnia Dziecka Expander sprawdził, jaki wybór mają rodzice,
które z okazji tego święta chcą podarować swojemu dziecku finansowy prezent.
MoŜliwości jest wiele: konto, własna karta płatnicza czy program oszczędnościowy.
Rodzice często nie mają pomysłu na prezent dla dziecka, albo nie chcą ryzykować
nietrafionego zakupu. W takiej sytuacji znacznie lepiej od gotówki w kopercie prezentuje
się podarunek w postaci plastikowego pieniądza.
Karta dla małolata
Nie wszyscy mamy tego świadomość, ale dzieci mogą korzystać z kart płatniczych.
Zamiast co miesiąc dawać dziecku kieszonkowe w gotówce, lepiej wyposaŜyć je w kartę.
Idealną okazją jest Dzień Dziecka. Dzięki takiemu podarunkowi rodzice zdobędą
większą kontrolę nad wydatkami swojej pociechy, a dodatkowo – pieniądze będą
bezpieczniejsze. Do wyboru, w zaleŜności od wieku dziecka, są obecnie trzy
rozwiązania: karta do rachunku lub subkonta powiązanego z rachunkiem rodziców, karta
dodatkową do posiadanej przez rodziców karty kredytowej oraz karta przepłacona.
Jaką kartę moŜe otrzymać dziecko
Mniej niŜ13 lat
Tylko karty
przedpłacone z
pieniądzem
elektronicznym
Wiek dziecka
13-17 lat
18 lat i więcej
Karty przedpłacone z pieniądzem
Wszytki produkty
elektronicznym
bankowe dla dorosłych.
Karty dodatkowe do kart
Aby otrzymać kartę
kredytowych
kredytową, trzeba jednak
Karty do rachunków
posiadać stałe dochody
młodzieŜowych
Samodzielne przelewy
Aby posiadać własny rachunek z kartą dziecko musi ukończyć 13 lat. W tym wieku
uzyskuje ograniczoną zdolność od czynności prawnych, która jest niezbędna do
samodzielnego zarządzania finansami. Rachunki dla młodzieŜy ma obecnie w ofercie
większość polskich banków, ale są wyjątki, np. ING Banku Śląskiego i Nordea. Opłaty
za rachunki tego typu albo nie są wcale pobierane, albo wynoszą zaledwie kilka złotych
(przykładowo, PKO BP i Pekao nie pobierają opłaty, jeśli rodzice posiadają w banku
rachunek prestiŜowy). Rachunek moŜe być otwarty przez rodziców albo przez samo
dziecko za ich zgodą. Występują dwie odmiany kont dla osób niepełnoloetnich:
samodzielne, w przypadku których dziecko jest posiadaczem rachunku i jego pełnym
dysponentem oraz subkonto połączone z rachunkiem rodziców. W obu wypadkach
dziecko moŜe samodzielnie korzystać z rachunku i wykonywać przelewy, moŜe takŜe
otrzymać kartę do rachunku słuŜącą do płatności w sklepie i wypłat z bankomatu.
Rodzice w kaŜdej chwili mogą sprawdzić wszystkie wykonane przez dziecko operacje.
Nie mają jednak moŜliwości ich anulowania, jeśli juŜ zostały wykonane.
Wybrane rachunki z kartą dla dzieci i młodzieŜy
Nazwa Banku
Pekao
Pekao
BZ WBK
Mbank
Bank
Millenium
BPH
PKO BP
Kredyt Bank
Nazwa Rachunku
Eurokonto Junior
Eurokonto OK
Konto<30
IzzyKonto
Przedział
wiekowy
13-25
15-18
13-30
<13
Status konta
subkonto
samodzielne
samodzielne
samodzielne
Opłata za
prowadzenie
0,5 PLN
1 PLN
brak
brak
Konto Osobiste Junior
Sezam Junior
Superkonto Graffiti
Ekstrakonto Junior
13-18
13-18
13-18
13-18
samodzielne
samodzielne
samodzielne
samodzielne
2 PLN
brak
1,5 PLN
1 PLN
Dołączona Karta
Maestro Junior
Maestro
Visa Electron
Visa Electron
Millenium Visa
Konto
Visa Electron
Visa Electron
Visa Electron
Uwaga na limity
Granica 13 lat jest takŜe stosowana przez banki w przypadku kart dodatkowych do
„kredytówek”. W takiej sytuacji dziecko nie działa jednak samodzielnie, a jedynie jako
pełnomocnik swoich rodziców. Zgodnie z regulacją kodeksu cywilnego, młody człowiek
po ukończeniu 13 lat wciąŜ nie moŜe podejmować samodzielnie większości decyzji,
moŜe natomiast bez ograniczeń przekazywać wolę innych osób. Transakcje, które
dziecko wykona w ramach przyznanego limitu kredytowego, będą się zaliczać w poczet
transakcji dokonanych przez rodziców.
Rodzice muszą jednak rozsądnie dobierać limit dla karty. Dziecko ma bowiem
nieograniczony dostęp do gotówki w ramach przyznanego mu limitu. Karty dodatkowe
wydają osobom, które ukończyły 13 rok Ŝycia, m.in. Bank PKO BP i ING Bank Śląski..
Ograniczenia w płatnosciach
KaŜde dziecko bez ograniczeń wiekowych moŜe natomiast posługiwać się kartą
przedpłaconą, na której został zapisany tzw. pieniądz elektroniczny. Takie karty wydaje
jak na razie tylko Bank Zachodni WBK. Choć teoretycznie taką kartą moŜe posługiwać
się juŜ kilkoletnie dziecko, to jednak w większości sklepów próba zapłacenia przez nie
kartą skończyłaby się niczym. Większość sprzedawców nie zdaje sobie sprawy z faktu,
Ŝe, aby korzystać z karty nie trzeba być pełnoletnim. Sprowadziliśmy jak do tego
podchodzą duŜe sieci handlowe. Poinformowano nas, Ŝe sytuacja jest zaleŜna od kwoty
zakupów. Jeśli będzie to więcej niŜ kilkaset złotych, wtedy sklep nie zezwoli na
transakcję. W przypadku niewielkich zakupów na kwotę kilkunastu lub kilkudziesięciu
złotych, sklepy deklarują, Ŝe zapłata przez dziecko kartą jest moŜliwa.
W niektórych sieciach sklepów moŜliwość przyjęcie zapłaty kartą od dziecka jest
uzaleŜniana od posiadania przez nie dokumentu ze zdjęciem. Dlatego, jeśli chcemy
wyposaŜyć dziecko w kartę, warto w tym samym czasie wyrobić mu tymczasowy dowód
osobisty. W wyjątkowych przypadkach zamiast dowodu osobistego dziecko moŜe w
sklepie pokazać legitymację szkolną.
Pieniądz elektroniczny to substytut tradycyjnego pieniądza. To właśnie dzięki
zastosowaniu takiej prawej konstrukcji mogą z niego korzystać takŜe najmłodsze dzieci.
Nie jest konieczne zawieranie oddzielnej umowy, a kartę płatniczą z pieniądzem
elektronicznym moŜna po prostu kupić na poczcie lub w banku. KaŜda karta posiada
powiązany z nią rachunek techniczny, na który wpłaca się środki w celu jej zasilenia.
Daj dobry przykład, zacznij oszczędzać
Jeśli dziecko juŜ posiada rachunek z kartą, warto dać mu kolejny dobry przykład w
zarządzaniu własnym finansami i zacząć oszczędzać na jego przyszłość. Oszczędzanie
moŜna rozpocząć juŜ z 50 zł, które wystarczą by otworzyć rejestr w jednym z funduszy
inwestycyjnych. Dotyczy to zarówno wpłaty jednorazowej, jak i regularnej. W przypadku
wpłat jednorazowych 100 zł wystarczy by rozpocząć inwertowanie w funduszach m.in.
Union Investment TFI, DWS, Legg Mason czy PKO/CS TFI. Inwertowanie w fundusze
wiąŜę się z prowizją, która zaleŜnie od typu funduszu wynosi od 1 do nawet 5%
wpłacanej kwoty. Jeśli jednak zdecydujemy się na program regularnego oszczędzania, to
moŜemy zyskać spore zniŜki w opłatach sięgające nawet 50 proc. i więcej. Rodzice,
którzy kupują droŜsze prezenty z okazji Dnia Dziecka, mają jeszcze większą moŜliwość
oszczędzania. Na przykład zamiast laptopa o wartości 3000 zł, moŜna kupić niewiele
słabszego za 2500 zł. Dziecko nie odczuje róŜnicy, a zaoszczędzone 500 zł juŜ wystarczy
by wpłacić je do któregoś z działających w Polsce zagranicznych funduszy
inwestycyjnych.
Wystarczy odkładać regularnie 200 zł miesięcznie, by zebrać naprawdę spory kapitał dla
młodego człowieka. ZałóŜmy, Ŝe przez 18 lat odkładamy 200 zł miesięcznie (z
oprocentowaniem 8 proc. rocznie) to nasz kapitał po 18 latach wyniesie 93,7 tys. zł.
Gdybyśmy oszczędzali jeszcze dodatkowo 7 lat (czyli w sumie 25), to jeszcze
podwoilibyśmy sumę oszczędności – która wyniosłaby 183 tys. zł.
Ograniczenia w dostępie do pieniędzy
Do finansowych prezentów dla dzieci trzeba podchodzić z rozwagą. Zaufanie, jakim
rodzice obdarzają swoje pociechy, moŜe zostać wystawione na próbę. Dlatego z rozwagą
naleŜy udostępniać dzieciom większe sumy czy to w ramach rachunków, czy róŜnego
typu kart. Warto teŜ uświadomić sobie ograniczenia w dostępie do środków, które
darujemy dzieciom w ramach róŜnego typu produktów finansowych, zwłaszcza
inwestycyjnych. Przykładem mogą być wspomniane wcześniej programy
systematycznego oszczędzania w funduszach inwestycyjnych. Rodzice, otwierając taki
program, muszą mieć świadomość, Ŝe w przypadku, gdyby chcieli wypłacić odłoŜone
środki, konieczna moŜe być zgoda sądu rodzinnego. Zgodnie bowiem z kodeksem
rodzinnym i opiekuńczym takiej zgody wymagają operacje finansowe w majątku dziecka
przekraczające tzw. „zwykły zarząd”. To pojecie jest jednak róŜnie interpretowane przez
poszczególne TFI. Na przykład w ING TFI transakcją przekraczającą zwykły zarząd
będzie próba wypłaty kwoty większej niŜ 500 zł w ciągu miesiąca. Natomiast w PKO/CS
TFI ten limit wynosi 2000 zł.
Paweł Majtkowski, Rafał Woźnicki